首付贷“换马甲”潜行 消费贷款或被用来付首付

（原标题：首付贷“换马甲”潜行）

“首付贷我们这里早就不能做了。”20岁出头的业务员小李在上海中心城区一家不起眼的房产中介工作。他看着记者欲走还留，对一套总价300多万元的老公房兴趣很浓，马上话头一转：“不过，我们可以提供30万到50万的消费贷款。”小李热情地张罗着。

人民银行上海总部在本月初要求各商业银行继续加强对首付资金来源的审查，严禁变相规避调控政策和住房信贷管理规定，要求各商业银行要切实防止信贷等各类资金，尤其是理财资金违规进入土地市场。

此外，上海银监局也于日前要求辖内各商业银行要严格执行首付资金真实性检查。完善审查手段，严格审查借款人首付款资金来源。防止借款人通过个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支、P2P、小额贷款公司、房地产开发企业、房地产中介等渠道违规获取个人住房贷款首付款资金。

不过，在上海房地产市场，房产中介通过提供消费贷款、经营性贷款甚至信用卡分期等手段来帮助客户凑首付的情况仍然存在。

“消费贷款用于付首付，很难查清和杜绝。客户说他借钱要装修房子、买家电、买汽车，但实际上拿去付首付了。房产中介怎么查得清？连银行都查不清。”某大型房产中介相关负责人杜总说。

尽管房产中介提供的贷款银行都能提供且利率更低，但并不是每个银行网点都能办理消费贷款、信用贷款。购房者往往不知道到哪个银行网点能借到钱。同时，银行也不能准确地找到信用贷、消费贷的客户，获客成本很高。房产中介借钱给购房者的市场空间由此而来。

杜总介绍，房产中介提供消费贷款从资金来源上分有两种：一种是房产中介先从银行处申请经营贷款甚至抵押贷款，利息一般在6%左右，然后中介再把这些钱借给购房者。因为中介要承担一定的坏账风险，还有人力成本等，最后借给购房者的利息能达到18%。

另一种是房产中介把客户推荐给银行办理消费贷款，审贷、放贷都是银行的事，中介向购房者收取5-10%的手续费。

房产中介心知肚明，这些消费贷款一般会被用来付首付。

“很多客户都会算一笔账。例如，夫妻两人一年能结余40万元，那么再从中介借40万元，80万元首付就能买一套总价200多万元的老公房。把老公房出租，租金还贷，还能享受房产增值。第二年再结余40万的话，就能把中介的贷款还了。这应该是眼下最靠谱的投资了。”杜总介绍，现在只要是能买到房子的人都被认为赚了。

可见，只要房价上涨的预期不变，那么放大资金杠杆买房的行为就不会杜绝。不过，杜总也承认，借钱付首付的行为对个体而言是最经济的，但对金融体系而言风险的确很高。“房价只要下跌15%，这部分客户就会断供。”杜总承认。

不仅如此，之前借了“首付贷”成功买到房子的人，似乎给“后来者”做了成功的表率：房价根本没有下跌的迹象。买晚了的、没有及时办理首付贷的，现在都买不成了；早买的、下手快的都是赢家。

不过，最近到中介贷款的客户的确少了。因为限购限贷政策，使得有买房资格的人大幅减少。

另外，让杜总想不明白的一点是，今年3月央行、银监会联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》。《意见》从积极培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境等方面提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。“打着消费贷款的幌子，客户把借来的钱用于首付。这种情况不仅很难杜绝，从表面上看还符合政策导向。这个难题怎么破我还没想好。”老杜挠挠头说。