光大电子银行部杨兵兵：直销银行未必需“独立”

网易财经8月19日讯 在互联网不断进入银行业务的大潮下，直销银行成了各家银行抢占资源的新战略高地。

目前，国内直销银行多以传统商业银行的部门形式存在，缺乏一定的独立性。近期，多家银行计划将旗下直销银行“独立”成为法人机构。光大银行自去年起，一直在研究推进理财业务改革试点，包括设立独立子公司。该事项正在履行公司内部审议决策程序。

然而，在“阳光银行”一周年庆生发布会上，光大银行电子银行部总经理杨兵兵表示，直销银行独立发展未必是一件好事，有时候1加1未必大于1。独立与否还要看其存在是为对母行发展进行补充，还是作为拓展资源的渠道。

杨兵兵称：“在各家直销银行中，货币基金、银行理财及存款业务几乎成了标配，贷款、汇款业务尚不成熟，特色服务缺乏，而直销银行的主要盈利模式与传统银行并无太大差别，同样是依靠存、贷、汇三大业务。”目前，阳光银行已在江苏等地试点公积金贷款业务，未来或有更多直销银行发力贷款业务。

直销银行未必需要与母行“分家”

与公众已熟知的网上银行不同，直销银行是借助互联网发展的一种新型银行运作模式，银行不需要设立营业网点，也不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。毋庸置疑，搭上互联网快车的直销银行一时间成了许多传统银行的“宠儿”。

根据资料显示，2013年国内首家直销银行由北京银行设立，此后，自2014年下半年起，国内的直销银行迎来了爆发式增长。据易观智库统计，截至2016年3月1日，中国已推出直销银行服务的商业银行达55家，参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行，占总数的81.8%。

从组织结构来看，受发展阶段和监管滞后的影响，这些直销银行多以传统银行的部门形式存在，缺乏一定的独立性。而独立性的缺乏往往容易导致业务难以区分、创新动力不足、对存量客户和资源产生内部竞争等问题。近期，多家银行计划将旗下直销银行“独立”成为法人机构。

尽管商业银行在推进直销银行“独立”上跃跃欲试，但落地仍有不小难度，不仅要取得银监会的首肯，更需要国务院的特批，如此的“双重”屏障无疑成了摆在直销银行面前的“门槛”。

对此，杨兵兵表示：“独立不独立，关键看它做什么用。直销银行独立发展未必是一件好事，有时候1加1未必大于1。独立与否还要看其存在是为对母行发展进行补充，还是作为拓展资源的渠道。现在直销银行平台的搭建是个技术性的问题，很容易。但对于直销银行来说，平台建好了之后，它在这个平台上摆什么东西去卖，这才是最重要的。”

发力贷款业务

纵观各家直销银行的业务结构，目前直销银行提供的金融产品以存款、理财为主，产品太过单一，而且大多是银行自己的产品，从用户角度来看，与网上银行并未有明显区别；此外，虽然直销银行应用起来相对于网上银行更加方便，但是与其他互联网金融平台相比，产品不够丰富、收益处于劣势、操作不够便捷。

杨兵兵介绍：“与传统模式相同，直销银行的盈利模式也是依靠存、贷、汇等主要业务，吸储放贷，通过存贷利差的方式来盈利。所以，未来直销银行努力的方向应是获取更多的存款以及将贷款业务做上去。阳光银行推出的公积金贷款也是出于这个考虑。“阳光银行”目前已推出公积金贷款业务，以苏州为试点，现已上线运营。“

去年年底，中国人民银行发布了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，要求银行应建立账户分类管理的机制。今年7月，包括中国光大银行在内的12家股份制商业银行联合成立“商业银行网络金融联盟”，通过联盟行间的系统互联、账户互认和资金互通，为客户提供更加可靠的账户保障和更多创新的金融服务。银行互联网监管环境的改善，个人银行账户分类管理的推进，都是对直销银行发展的重大利好。因此，整合渠道，满足用户多种金融需求，或将是直销银行进一步发展的重点。未来或有更多的直销银行发力贷款服务。