网贷资金存管系统分三大模式

（原标题：网贷资金存管系统分三大模式）

2016年以来，各地掀起一场针对网贷行业规模空前的专项整治行动，开启“清理整顿”模式，有无银行资金存管升级为互联网金融平台得以在监管政策下长远发展的标配。

所谓银行资金存管，是指由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被挪用。目前，银行与网贷平台开展的资金存管合作模式分为直接存管、银行直连、联合存管。

直接存管

91金融创始人、CEO许泽玮表示，当前，网贷平台与银行资金存管合作最为常见的模式当属直接存管。直接存管模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户(大账户)，一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资人资金的隔离。这种方式下，存管行一般会为投融资双方开设独立的个人账户，会对充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。

在这种模式运行过程中，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，并不会流向网贷平台，能够有效隔离平台与投资人的资金，有效减少平台触碰资金、随意挪用资金的可能性。当然，任何高质高效的产出都是前期高投入的结果，就银行存管而言，直接存管模式需要银行前期投入大量开发系统成本，对平台资质的要求会比较严格。目前，91旺财与银行实现了直接存管对接。该模式下，银行账户体系复杂，开发系统投入成本较大。

银行直连

银行直连是指网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在整个交易过程中，不需要充值和提现，投资人能直接通过银行进行在线交易，而投资人所投标的到期后，资金直接返还投资人的原始支付时的账户。该模式的特点是平台在银行建有“专用存管账户”，该账户不受平台直接操作。同时，资金交易情况受银行监管，在整个交易过程中，资金直接通过银行网银系统，不涉及第三方的介入。但不同平台的“专用账户”体系会略有不同。

金联储产品总监赵远飞表示，金联储即将上线的银行存管模式采用与广发银行直连，平台上的所有交易资金都在存管主账户里流动，平台的借款人和投资人实名在银行开立虚拟账户，虚拟账户挂在存管主账户里，投资人投资的资金按照合同交易规则从投资人虚拟账户直接划转到借款人虚拟账户。存管主账户由银行完全监管，平台无权调动存管主账户里的资金；同时，平台自有资金须单独开设账户，保证金联储自有资金与交易资金完全隔离，可以有效防止平台随意挪用资金的可能性。这种方式由于资金不经平台，并且没有充值等操作，规避了资金池的形成，并有效隔离了平台、投资人与借款人的资金，使得投资人资金安全性更高，但对平台的审查条件更严格。

银行+支付公司联合存管

联合存管，顾名思义，是银行与第三方支付公司联合存管的模式，这种模式下，第三方支付公司将一些互联网金融平台打包在一起，并与银行谈存管的相关条件，推出联合存管方案。而第三方支付公司将无数个互联网金融公司打包一起，在银行设立备付金账户，并将打包的互联网金融平台的资金存放在该账户中，与银行形成存管。

火球理财CEO孟庆彪说，目前在跟进银行与第三方支付的联合存管的形式。具体做法是，银行会为每位理财用户提供一个银行账号，但有可能权限异于普通的银行账号，这一点不同的银行解决方案不尽相同。用户资金由第三方支付进入银行存管账户，并且资金划转指令受到银行监管与审核，理财平台无法动用资金。当用户投资借款项目时，理财平台会向银行发送指令，经过银行的电子审核系统通过后才会进行资金划转。当借款人还款时，资金通过指令划转到理财人的银行账户中。银行会对借款项目以及投资投标进行诸多规则限制，以规避各种违反监管规定的风险。“我们仔细比较过多种方案，并且研究了一些已经接入存管的产品，发现一些联合存管方案因为在充值过程中使用了第三方支付的解决方案，客户体验感与非存管方案相比差别不大，可以较为平滑地过度。”孟庆彪表示。