千条处罚暴露银行违规重灾区 纸汇票或两年取消

（原标题：千条处罚暴露银行违规重灾区 纸汇票或两三年取消）

编者按：自2015年9月以来，银监会官网行政处罚一栏的罚单开始密集增多，这或与当年9月正式实施修订后的《中国银监会行政处罚办法》(以下简称《办法》)有关。新修订后《办法》规定银监会机其派出机构应当在其官方网站上公开行政处罚有关信息，以提高处罚的透明度，引导和推动金融机构依法合规经营。

如今银行机构行政处罚披露已经相当规范，现正在逐批公布往年的行政处罚信息。中国网财经统计发现，自2015年9月至2016年5月26日银监会派出机构已公布千余罚单，罚单决定日期的时间跨度长达十年，涉及的违规行为也是多种多样，包括票据违规、违规发放贷款、违规收费、违反审慎经营规则、贷款三查不到位等，中国网将关注上述重点违规行为，解读背后原因。

千条处罚暴露银行违规重灾区

2016年以来，银行票据风险事件集中爆发，中信银行、农业银行、天津银行均出现重大风险事件，3家银行涉案资金合计超过50亿元。票据市场乱象引发关注，监管规则和交易方式亟待改变。

但票据的风险并非在今年才出现，从银监会近期密集公布的罚单情况来看，票据风险一直就是监管重点。在长达十年的监管中，由银监会以及地方银监局做出的处罚信息超过1000条被公布，涉及到票据违规的接近四分之一，其中绝大部分是无真实贸易背景票据业务。

对于票据风险，央行也给予高度关注。央行近日明确回应，要用2-3年的时间取消现行的纸质汇票，并筹建票据交易所，通过电子汇票系统、网上清算系统降低票据业务和资金清算当中的风险。

票据专家赵慈拉向中国网财经表示，通过票据交易所持票企业和贴现银行向平台公开报价，在公平的撮合交易机制下，可以实现企业最低利率的贴出，银行最高利率贴入的最优价格、即时成交，最大限度地节省企业与银行人工成本，切实解决小微企业“融资难”、“融资贵”问题。

票据违规成银行违规“重灾区”

银监会公布的处罚数据显示，票据违规在处罚总量中占据相当大的比重，且该类问题非近两年才有，已持续较长一段时间。中国网财经统计显示，截至2016年5月26日，银监会公开发布处罚信息1026条，其中涉及到票据违规处罚有237条，占比为23%。

从时间跨度上来看，银监会对于票据违规的查处有两个高峰期：一个是2004年、2005年，以及2015年4季度到2016年1季度。

早在2004年、2005年，浙江银监局就对多家商业银行票据违规行为进行处罚，涉及到中国银行、交通银行、工商银行、农业银行、建设银行等五大国有银行，以及招商银行、兴业银行、浦发银行、民生银行、光大银行、中信银行、华夏银行等股份制银行。上述银行均涉及办理无真实贸易背景票据业务。

中国网财经统计显示，从2015年4季度开始到今年一季度，银监会及地方银监局在这一期间开出的票据违规处罚达到131条，超过此前总和。其中，这些票据违规主要集中在湖北银监局和浙江银监局管辖内的银行。这些票据违规大部分是因为商业银行开展了无真实贸易背景票据业务。

“从2015年四季度到2016年一季度，纸质商业承兑汇票进入风险高发期。这些票据大部分是在去年九月之前产生，有半年滞后期。” 此前21世纪经济报道引述票据专家赵慈拉观点。

票据市场十年巨变

现行票据融资的主体与用途与十年前已发生大相径庭的变化，原来商业汇票的主体是以大中型企业为主，而现在是以中小微企业为主。

赵慈拉对中国网财经记者表示，由于商业汇票的主体已由原来的央企、国企和上市公司转变为中小微企业，商业汇票的用途已由原来贸易背景下的应付款工具转变为融资背景下的预付款工具，这主要是因为中小微企业在商品交易中具有弱势地位，被普遍运用于商品交易前的预付款，目前票据用途已发生质的变化。

但由于票据贴现仍执行1997年《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》对银行贴现需要提供发票的监管政策。

预付款交易不可能出具发票，预收款方受让票据后无法向银行申请贴现，由此产生数万亿商业汇票的持票企业因无贸易发票而只能寻求票据中介公司进行融资，经票据中介公司制作与票据受让交易无关的虚假发票后向银行办理贴现。此类“包装票”现象已蔓延至全国，引发票据案件纠纷频发。

“如果还执行1997年的政策，就相当于把中小企业推向票据中介市场，现在有上万家票据中介，这是其实一种很不正常的情况。” 赵慈拉告诉中国网财经记者。

在浙江等中小企业发达的地区，对于票据融资有着旺盛的需求，这一带票据中介数量众多。浙江也因此成为银行票据业务违规的重灾区。

纸质汇票将在2-3年内取消

对于票据风险，赵慈拉建议引入互联网金融概念，创建全国一体化电票交易平台。取消银行贴现需要审核贸易背景的信贷政策，让持票企业和贴现银行向交易平台公开报价，交易平台在撮合交易机制下，实现企业最低利率的贴出，银行最高利率贴入的最优价格、即时成交，最大限度地省却企业与银行人工成本，切实解决小微企业“融资难”“融资贵”问题。

5月31日，中国人民银行支付结算司司长谢众表示，要用2-3年的时间取消现行的纸质汇票，通过电子汇票系统、网上清算系统降低票据业务和资金清算当中的风险。

谢众还表示，纸票在整个运作环节中问题非常多，克隆、复制等等的票据案件在实际中非常多。目前电票系统到现在为止还没有发生一起案件或欺诈。

“目前人民银行正在筹建一个票据交易所，该交易所要把金融市场功能和票据结合起来，可以通过平台做票据的交易和买卖，充分发挥票据的支付功能和做为信用工具的一种融资功能。”