潍坊银行： 微小金融 做出大文章

“这是我第4次以出租车车主的身份在潍坊银行成功办理了贷款，这次仅用一天时间就拿到了贷款资金。正规银行的贷款用起来实惠放心，如今办理手续也更加简单方便。”山东省潍坊市的出租车司机谭爱民对记者说。 

作为一位资深的哥，谭爱民道出了出租车车主的普遍困惑：“出租车一般每8年就需要更换一次车辆，换车费用大约在10万元左右，需要大量现金。虽然出租车车主收入较为稳定，但由于很难开具相关的收入证明，而且出租车的转让价值也不被银行认可，导致了我们很长一段时间内无法从银行得到贷款。” 

“从前由于得不到银行的支持，往往只能通过借用亲朋好友的钱来周转。如今，潍坊银行推出的 的士速贷宝 解决了的哥们的资金困惑。”谭爱民说，凭借着潍坊银行为出租车主提供的信贷支持，他除了完成自己出租车的更新换代之外，还开办起一家规模不小的驾校。 

在商业银行鲜有涉足的出租车市场，潍坊银行如何敢于尝鲜？快达一天的放款速度背后，又有怎样的创新故事？ 

“扫”出来的客户 

“没有不合适的客户，只有不适合的产品”——一直以来，潍坊银行便有着“搭平台，做批量”的传统营销理念。 

“平台营销不仅能够保证最大范围内获得客户，有利于业务的开展，形成规模效应，而且风险防控水平也要明显高于单户营销。”潍坊银行微小金融事业部总经理郑友坤告诉记者。 

潍坊银行继2007年进军小微市场之后，发现了“微小”客户们的巨大金融需求，并于2010年5月引进德国储蓄银行先进的微贷技术和理念，成立了专门服务于广大微小企业和个体经营者的微小金融事业部。成立之初，事业部员工打破常规，通过“扫街”拜访的方式开展营销，去寻找和培养自己的目标客户。通过日常“扫街”和有针对性的市场调研，挖掘出了几个潜力较大的市场，出租车市场便是其中之一。 

“经过前期调研，我们发现潍坊市出租车市场有其独特的特点，首先，出租车虽挂靠相关公司，但权属归出租车车主个人；出租车车主自负盈亏，所得利润全部归车主个人所有，每年收入相对稳定，自营者一年收入大约有10多万元；其次，出租车转让较为普遍，转让价值稳定，已经形成一个良性市场；最后，出租车手续完备，管理严格，而且相关保险保额较高。”郑友坤说。 

经过实地走访了解出租车服务公司和出租车车主的情况，在当地监管部门的指导下，潍坊银行微小金融事业部于2011年正式推出了专门针对出租车车主的“的士速贷宝”信贷产品，贷款发放额度从1万元起，最高20万元，期限最长为36个月。 

“互联网+”再升级 

如今，随着移动互联网技术的兴起，潍坊银行的微贷技术也走向了“互联网+”的内涵升级。2015年，该行在创新各类微贷产品的基础上，进一步打造了“移动微小金融服务平台”，实现了微贷技术的升级版。在这一新技术的支持下，“的士速贷宝”实现了1天、甚至半天的放贷速度。 

对于“移动微小金融服务平台”感受最深的除了客户，就是客户经理了。如今，客户经理手持一部iPad就几乎可以在与客户的交流过程中完成所有工作。　 

服务谭爱民的潍坊银行客户经理王百慧回忆道：“2011年 的士速贷宝 刚推出的时候，当时觉得整个贷款流程很顺畅，客户也直夸贷款办得又快又好，但那时的我又要拿相机照相又要拿笔记录信息，与如今相比，真是手忙脚乱。” 

如今，客户经理通过手持的移动终端，在考察过程中，完全通过移动设备便可以将客户的相关信息录入，然后通过网络，将现场采集的数据资料发送回总部后台，后台人员接收信息后便可以形成完整的授信材料。 

“之前我们是在进行完所有的贷款调查后，要回到办公室查客户的征信记录并形成信贷材料，然后再上贷审会，最后放款。如今，在移动微小金融服务平台的支持下，当我们回到办公室，一份完整的信贷材料已经摆在我们面前了，工作效率获得了很大的提升。”王百慧说。 

“更重要的是，如今我们可以全身心地投入到客户营销和考察上，不必再为贷款分析和授信材料而分心，一定程度上解放了客户经理。而且，我们现在也有更多的时间与客户进行深入的沟通和交流，详细了解客户的各方面信息，更有力地加强了我们的风险防控。”王百慧说。 

“零不良”的背后 

自2011年1月第一笔“的士速贷宝”贷款发放至今，潍坊银行已经累计服务了1225户出租车车主，累计发放金额超过1.3亿元。更为值得一提的是，截至目前，“的士速贷宝”的不良率为零。 

在快速放款的同时如何实现有效的风险把控？对此，郑友坤告诉记者：“我们能够实现快速放款，一方面是由于制定了较为详尽科学的调查模板，让调查有的放矢，更加专注；另一方面，移动技术使得前后台分离，在保证效率的基础上，还确保了数据的真实性，规避了客户经理因美化数据而造成的风险。” 

“的士速贷宝”是潍坊银行近年来创新打造的诸多微贷产品中的一个缩影。截至目前，针对不同行业、人群，潍坊银行微小金融事业部已经研发投放独具特色的信贷产品40多种：“微贷超市”、“渔船安易贷”、“冷库易贷宝”、“金手套”、“小辣椒”、“长生果”、“猪立业”……一个个鲜活的微贷项目，如今已成为潍坊银行打造的特色金融服务品牌，也成为该行贯彻国家战略，助力“大众创业、万众创新”的切实举措之一。 

据悉，从2010年5月31日开业到目前，潍坊银行微小金融事业部共向微小企业及个体经营者提供贷款服务3.9万次，累计发放贷款超过70亿元，平均额度18万元。