激活汽车消费 汽车金融公司迎发展良机

（原标题：激活汽车消费汽车金融公司迎发展良机）

2015年政府工作报告中提及“大力发展普惠金融”，全面推进普惠金融发展的纲领性文件———《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》日前正式出台。规划中提出，要促进消费金融公司和汽车金融公司发展，激发消费潜力，促进消费升级。

自2004年，全国首家汽车金融公司成立以来，其在助推汽车产业转型升级、刺激个人汽车消费方面所发挥的积极作用有目共睹。可以预见，未来五年，在政策推动下，汽车金融公司将大有可为。

刺激汽车信贷消费作用进一步凸显

经过十年的发展，不论是外资汽车品牌还是内资汽车品牌，销售展厅里已随处可见金融元素，对经济型、小排量轿车的一年免息免手续费的个人购车分期活动，各处摆放的汽车金融产品宣传彩页，为汽车金融专员设置的办公区域……伴随着居民消费理念的升级，汽车金融已日渐渗透到国内汽车的生产、销售环节中，成为汽车产业链中不可或缺的重要一环，而消费者对于汽车金融的认知度也逐步提升。

根据中国银行业协会汽车专业委员会发布的《中国汽车金融公司行业发展报告》中的相关数据显示，我国的汽车金融市场规模已超过7000亿元，汽车金融渗透率也超过了20%。从全球范围来看，汽车金融业务已经成为仅次于房地产金融的第二大个人消费金融业务，年融资总额超过了万亿美元。

根据《2015中国汽车消费趋势调查报告》的调查数据，有车用户中，34.4%选择了信贷消费；无车用户中，考虑在购车时选择信贷消费的达到了82.4%。而通过信贷购车的调查对象中，40.4%选择了汽车金融公司的贷款产品。2015年，消费者对汽车金融公司产品的满意度由2014年的47.5%跃升至84.8%。毫无疑问，汽车金融在助推汽车销售上发挥了推动作用，而汽车金融公司已成长为汽车金融市场中的中坚力量。

《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中提出要“提高金融服务可得性，大幅改善对城镇低收入人群、困难人群以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者的金融支持”。目前，国内的汽车金融服务主要集中在一二线城市，在三四线城市的渗透率较低。随着相关政策的推动以及汽车金融机构自身的发展需要，越来越多的汽车金融公司将提高欠发达地区的网点覆盖度，对上述人群的金融扶持力度也将进一步加大。

加强金融产品与服务创新

事实上，对于创业、三农群体而言，机动车成为了改善生活、促进创业、就业的重要工具。从行业整体来看，近几年来针对城市普通购车人群、偏远地区农户、创业大学生群体的创新汽车消费信贷产品不断涌现，如上汽通用汽车金融公司的“农户计划”，就是一个针对农户、小微企业的信贷扶持方案。

当前，汽车金融公司在主营的零售业务以及批发业务上进行了积极创新，在网上金融服务方面也在进行尝试。

在汽车市场低迷的背景下，汽车金融在批发业务上推出了纯保证金模式，以补充惯用的“保证金+首付款”这一融资模式，为汽车经销商提供了另一种选择。在保证汽车金融公司风险可控的前提下，满足其融资需求。此外，针对三四线城市汽车金融支持力度不够、网点覆盖不足的问题，汽车金融也尝试创新传统的管理模式，寻求与外包服务企业合作，协同优化批发业务资源配置。

个人汽车消费信贷业务是汽车金融公司最主要的业务。以上汽通用汽车金融公司为例，其零售业务占了贷款总额的60%以上。近年来，不少汽车金融公司在零售业务层面也在进行产品创新，推出了便捷高效的小额信贷产品，例如一汽金融的“秒贷”、福特汽车金融的“小时贷”、上汽通用汽车金融的“极速通”等，简化贷款流程、提升客户体验。

中国国际贸易促进委员会汽车行业分会会长王侠表示，“大众创业、万众创新”的社会氛围与汽车领域的新技术创造、新模式创新相互叠加，为汽车金融产品创新和市场开拓提供了深厚沃土。

完善征信体系拓宽融资渠道

身处仍在起步发展阶段的汽车金融市场，普惠金融发展规划的落地仅仅是汽车金融公司行业迈向繁荣发展的第一步。与成熟市场中的汽车金融公司相比较，国内能够帮助汽车金融公司进行个人信用评估的征信体系还不够完善，其影响在于，一方面难以控制个人贷款的信用风险；另一方面也使汽车金融公司的管理成本相对较高。

相关人士分析认为，现阶段，汽车金融公司应从加强自身从业人员风险管理能力培养入手，完善客户信用评估体系建设；与此同时，适当依靠外部征信机构，协助进行更详实的客户信用调查和评估。

不容忽视的是，汽车金融公司还面临着融资成本较高这一问题。一直以来，汽车金融公司的外部融资主要依靠银行授信，依赖单一融资渠道来支撑业务庞大的资金消耗量非长久之计。发行金融债和资产证券化产品有助于汽车金融公司拓宽融资渠道、降低资金成本，是汽车金融公司获得长期稳定、低成本融资的一条可行途径，目前已成为行业融资的新趋势。