张少锋：传统银行转型应借助互联网金融

网易财经7月23日讯 昨日在“2015中国普惠金融大会”上，东亚银行副行长张少锋表示，传统银行业面临很多的困难，一个是利率市场化，第二是国家放开银行业，让更多的民营企业开银行。另外，政府在金融互联网化的步伐和力度在加大。这些因素都将促使商业银行要通过转型适应市场。

张少锋认为，走进社区是银行尤其是零售银行全面转型的非常值得探讨的策略。而在发展社区银行的过程中，互联网金融可以解决银行的成本和风险的对接问题。但目前银行业做的不是太好，主要因为，一是金融的供需严重不平衡，多数银行都是为高净值客户和大型企业服务。对广大普通客户的服务越来越少，可是普通客户对金融需求是比较旺盛。

他说，银行是商业机构，服务广大的百姓，服务成本特别高，某种程度上收益很难覆盖服务成本。另一方面，银行是经营风险的，银行的风险模型和广大的普通客户群体的风险业态不匹配，致使风险和客户业态方面造成不良，就无法推进下去。

他表示，传统商业银行要用互联网的平台，用互联网的思维，用互联网的业态，来承载金融的服务，这个成本是很低。另外，商业银行、商业金融机构通过低成本和互联网的应用，又能实现盈利目标。随着金融业务的快速发展。尤其是互联网平台，给包括银行在内的金融改革带来机会。

随着互联网的发展，尤其是互联网+金融，有效的解决了进社区，银行的成本和风险的对接问题。也就是说要用互联网的平台，用互联网的思维，用互联网的业态，来承载金融的服务，这个成本是很低。另外，商业银行、商业金融机构通过低成本和互联网的应用，又实现了盈利目标。

张少锋称，希望未来发展，百姓在社区里能享受平等的金融服务，银行能够包括一些金融机构充分利用社区，利用互联网这个平台，在实现普惠金融的同时，又实现商业盈利价值，二者取其平衡，又响应了国家号召，又走出了商业银行转型道路。

以下是他的演讲实录：

尊敬的各位领导，各位嘉宾，各位媒体朋友，女士们，先生们，下午好！

非常感谢主办方给我一次机会，代表我们金融界之一，来跟大家共同分享普惠金融的话题，非常感谢焦秘书长对于银行界提出要积极参与普惠金融这个大的话题和大的命题。正如方才几位领导所讲，普惠金融已经纳入国家战略的高度来定位，也是银行与金融的转型方向。党的十八届三中全会明确提出普惠金融纳入党的决定。这里我很有幸也很高兴跟在座的各位共同探讨普惠金融这个话题。

客观的讲，作为银行，金融为代表的银行界在普惠金融方面做的不是特别理想，当然了刚才曲行长讲的非常好，我们邮储银行做的非常好，邮储银行是来自于我们最早的储蓄便民服务，他们贴近百姓，从百姓最基本服务开始，升到银行以后，又回馈百姓服务，是我们银行界值得学习的。

接下来，就这个话题我想讲一讲，跟大家分享一下，我们客观来讲我们怎么把普惠金融落地。因为大家传统金融，作为金融企业，我想大家很清楚，它是一个商业企业，商业企业来讲，普惠金融更大程度上是社会责任，如何把商业企业能够跟社会的职责、社会责任结合起来，而且是有效的结合，不是简单的结合。这是一个命题。这几年来随着金融改革的深化，随着金融业务的快速发展。尤其是互联网这个平台，给我们金融界，包括银行在内一些改革的机会，尤其是传统银行。大家都知道，传播银行业面临很多的困难，一个是利率市场化，第二是国家要放开银行业，要更多的民营企业开银行。另外，互联网的诞生，互联网金融从互联网企业或者金融以外的企业，也在逐渐渗透到进领域。前不久发布的十部委文件已经体现了政府加大力度在金融互联网化的步伐。为此，商业银行如何适应这个形势来进行一些转型，这个转型过程中，我们今天谈的话题就是商业银行如何在普惠金融方面做一些尝试，做一些大胆的实验。

我今天想分三个话题来谈，因为我的题目是普惠金融在社区里的承载。我要讲三个话题：第一，普惠金融的社会责任和商业银行的转型。第二，走进社区是银行尤其是零售银行全面转型的非常值得我们探讨的策略。第三，如何落地，根据我们当前金融改革步伐加快和互联网的发展，以及国家对“互联网+”的要求，我们如何落地。

其实我们在这里做一些检讨，银行在普惠金融方面做的是不太足。全球一些发达国家和一些贫困国家，都有不同的银行在普惠金融上做的比较好，比如说美国的富国现行，他们就是在做社区，做到美国市值最大的一家银行，他主要是在我们今天谈到的普惠金融，他做的是非常好的。2008年金融风暴以后仍然能够抗击风险的也是富国银行，他的主要经营方向就是普惠金融，是成功的一个案例。另外一个案例，就是孟加拉的尤努斯，获得诺贝尔和平奖，他做了穷人的银行，也成功的实现了银行对接广大的穷人客户，或者底层客户，实现底层客户享受金融服务。因此，银行走普惠金融也是一个很好的道路。

但是就目前来看，为什么我们现在银行业做的不是太好呢？主要有这么几个方面，主要是什么呢？金融的供需严重不平衡，一方面大家看到，多数银行都是为左边高净值客户和大型企业服务。大家再看我们广大的客户群体，服务的内容越来越少。我们把银行分成三层，一层是高净值客户，一层是富裕客户，一层是广大的普通客户。可是普通客户对金融需求是比较旺盛的，但是我们银行对这些客户群服务的比较少。这个现状值得我们深思，是什么原因呢？我想有两个原因，一个原因是银行是商业机构，服务广大的百姓，他的服务成本特别高，这是银行在经营过程中只能是从一些社会责任角度服务于广大的老百姓这个底层的客户群。因为他的成本高，某种程度上在服务客户的同时，他的收益都很难覆盖服务成本。另一方面，银行是经营风险的，银行的风险模型和广大的客户群体的风险业态匹配不上，致使风险和客户业态方面造成不良，就无法推进下去。这是一对矛盾。

如何解决这个矛盾呢？一个是在中国银行业不断改革，大家看到利率市场化，过去很多社会批评银行业收入比较高，赚钱相对闭其他行业容易一些，有一些指责。现在国家逐渐放开银行，垄断的银行业放开，而且更多的人，更多民营企业进入银行来参与银行竞争。同时国家战略也需要把银行垄断打开，使银行多元化、多渠道、多方式让更多的广大客户接受以银行为主体的金融性服务。

我们在这方面做了几年研究，我们想传统银行面临的压力非常大，就是银行放开以后，利率市场化以后，再加上互联网企业和互联网金融逐渐在提供金融服务，我们面临的问题就要转型。我们在研究过程中觉得银行进社区是一个很好的方向，社区是为社会责任也好，商业银行能够服务到我们广大的客户群，也就是我们弱势群体，甚至是不同层次的客户群体的最佳选择。前几年我们很多银行也在设立社区银行，但是这些社区银行办得如何呢？我不加评论，总而言之这些银行因为受刚才上面两个原因，一个是成本、一个是风险匹配，他发展的速度都不快，甚至服务形式也没有到位。

随着互联网的发展，尤其这两年大家看到国家鼓励互联网和不同行业的应用，尤其是互联网+金融，前年炒的沸沸扬扬的互联网金融。互联网金融有效的解决了进社区，银行的成本和风险的对接问题。也就是说我们要用互联网的平台，用互联网的思维，用互联网的业态，来承载我们金融的服务，这个成本是很低的。充分利用互联网在社区的服务，从而解决了银行的成本问题。第二，互联网能够建立广大的客户群的风险模型，使我们不同的客户群，不同程度的共享和分享金融服务，已经变成现实。另外，商业银行、商业金融机构通过低成本和互联网的应用，又实现了你的盈利目标。前不久我也做了测算，这个成本、这个风险，我们只要把模型建立好，我们最后能够做到银行进社区经营。这方面2009年我们做了一些探讨，我们希望未来发展，百姓在社区里能享受平等的金融服务，我们银行包括一些金融机构充分利用社区，利用互联网这个平台，在实现普惠金融的同时，又实现商业盈利价值，二者取其平衡，又响应了国家号召，又走出了商业银行转型道路。

以上是我一个简单的分享，再次感谢主办方给的这次机会，同时预祝本次大会圆满成功！谢谢大家！