大额存单背后上演的一出大戏

2015-06-05 11:30:58 来源: 网易财经
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看似简单的大额存单背后,其实隐藏着央妈对全局金融体系引导、和尽可能保护“孩子”不受伤害的良苦用心。
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倪惠

央行6月2日推出《大额存单管理暂行办法》,并从即日起实施。在这个时间点推出大额存单,实是一招一石三鸟的妙计。

第一只是在明处的大鸟:利率市场化。央行一直按照“先贷款后存款、先长期后短期、先大额后小额”的顺序,渐进式地推进利率市场化。目前,央行放开了贷款利率上限和存款利率下限。存款利率浮动上限也在不断扩大。从各国经验看,通常会把大额存单作为完成利率市场化之前的最后一城。

第二只鸟就是缓解存款搬家。P2P理财和股市大牛持续造成银行系统的存款搬家,目前,银行存款大概都有5%-10%的流失率。今年4月人民币存款仅增加8711亿,同比少增3009亿。据媒体报道,截至5月31日某国有大行在广东地区(除深圳外)今年已经流失了600亿元存款,其中个人储蓄存款流失超过500亿元。因此,目前招行、交行、光大都打响争储大战,存款利率上浮30%。

第三只鸟就隐藏的比较深了,那就是保持大型国有银行的竞争力。目前民营银行准入正在逐步放开,股份制银行都在高息揽储,国有大行的日子每况愈下。但是,5月1日存款保险条例刚刚颁布,其中规定存款保障限额是50万元。而个人大额存单的门槛是30万元,机构是100万元。如果超过50万元的部分不再保障安全,你会不会选择像工农中建这种破产可能性比较低的银行呢?

所以说,看似简单的大额存单背后,其实隐藏着央妈对全局金融体系引导、和尽可能保护“孩子”不受伤害的良苦用心。

对于普通投资者来说,大额存单值得投资吗?笨虎就拿同样属于债权投资的P2P来做一个比较吧。从门槛来看,P2P理财的起投额度很低,而大额存单需要30万元;从收益性上看,P2P理财的收益率普遍在8-20%区间徘徊,而大额存单预计收益率为4.5%上下,P2P完爆大额存单;去流动性上看,P2P理财提现手续相比大额存单的转让也更加方便灵活。

唯一让投资者不放心的,还是P2P理财的安全性。不过,就像今后银行也可能破产一样,各个P2P平台的风险也天差地别。哪家比较靠谱而哪些又非常危险呢?投资者可以通过平台的风险分散度、偿付压力、资金杠杆、借贷成本、资金流入等风险指标以及平台和高管的情况综合做出判断。(作者为互联网金融从业人员)

倪惠 本文来源:网易财经 作者:张达 责任编辑:王晓易_NE0011
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