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银行存贷比取消或导致灾难性结果

2015-05-08 10:27:36 来源: 网易财经
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不少银行家支持取消存贷比监管的理由是资本充足率要求(8%)已经有效的约束了银行的信贷扩张,存贷比指标显得多余。但需要注意,资本充足率要求不能限制银行扩张低风险资产,同样不能限制银行负债结构中存款的比例。
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倪惠

据媒体报道,沿用了20年的《商业银行法》迎来大面积修订的时间窗口。其中,取消存贷比是市场呼声最高的环节。

此前的规定,中国商业银行存贷比的监管红线是75%。但这一规定多年来饱受中国银行经营者的批评。根据中国银行业协会和普华永道发布的《2014中国银行家调查报告》,中国银行家们对现有银行监管指标的评价中,存贷比指标连续3年为最低,这一指标在科学合理性、实用性和灵活性三方面评价均较低。

银行家们如此不看好存贷比监管指标的原因是显而易见的。从银行盈利的角度讲,存贷比越高越好, 因为存款是要付息的,即所谓的资金成本;如果一家银行的存款很多,贷款很少,就意味着它成本高,而收入少,银行的盈利能力就较差。因商业银行是以盈利为目的的,它就会想法提高存贷比例。由此看来,存贷比监管红线取消会催生银行贷款业务的一轮扩张,短期内提升银行业的盈利能力。

目前商业银行在利率市场化和互联网金融的双重冲击下,存款增长遇到了比较大的困难。尤其未来一段时间中国将处于降息通道,无风险利率下行将进一步加速银行存款搬家。2015年4月末中国人民币存款余额为108.45万亿元,减少6546亿元,同比多减5545亿元,其中住户存款减少1.23万亿元,再次创造近年新高;而存款增速也在4月保持下滑,仅为10.9%,为8年来最低水平。

在存款增速明显下滑的同时,如果继续保持存贷比监管红线,信贷增加的幅度将远不能满足经济复苏的需要。如果说降息降准甚至非常规货币工具是提供流动性和降低资金价格,取消存贷比监管就是要实质增加信贷投放。也就是说,在当前时间点上国家的宏观经济诉求和银行家的微观利益诉求同步了。

但应警惕的是,银行的不良贷款在大幅增加。目前已经发布年报的13家银行的不良贷款余额已达6641.95亿元,去年全年新增不良贷款量为1856.31亿元。其中五大国有商业银行在2014年的不良贷款总量50631.58亿元,不良贷款增量达1318亿元。在经济前景不佳优质贷款项目有限的当下,信贷大幅扩张可能会导致不良率的进一步上升。

不少银行家支持取消存贷比监管的理由是资本充足率要求(8%)已经有效的约束了银行的信贷扩张,存贷比指标显得多余。但需要注意,资本充足率要求不能限制银行扩张低风险资产,同样不能限制银行负债结构中存款的比例。这就可能导致银行资产负债结构的错配。一旦这与银行业爆发大面积坏账相结合,可能导致灾难性的后果。(作者为互联网金融从业人员)

倪惠 本文来源:网易财经 作者:张达 责任编辑:王晓易_NE0011
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