网易财经3月31日讯 “千呼万唤始出来”，当存款保险制度正式出炉之际，有业内人士发出上述感慨。今日，国务院宣布将于5月1日开始实施存款保险制度，并将存款保险赔付上限设定在50万元人民币。如果出现需要进行清算接管的情形，应在7个工作日内完成足额偿付。
多位专家向网易财经表示，存款保险制度的推出，有利于维护金融稳定，为金融市场建立了隔离措施，对于银行而言有利有弊，并且利大于弊。另据业内人士透露，投保机构将向存款保险基金管理机构缴纳保费，而这个管理基金将是一个新设立的机构，或有央行统一管理，但会保持相对独立。
打破政府隐形担保 平抑金融风险
一直以来，存款保险制度被视作利率市场化全面铺开的最后一公里。多名专家向网易财经表示，存款保险制度是利率市场化的桥头堡，对下一步金融改革有极为重要的意义。
中央财经大学中国银行业中心主任郭田勇向网易财经表示，存款保险制度是全面深化金融改革的制度保障，金融领域难免会出现个案的风险，推出存保制度就是要用相对市场化的方式取代以往政府隐形担保的方式，平抑金融风险。
国际金融问题专家赵庆明也向网易财经表示，存款保险制度推出，这是利率市场化的基础条件之一，存保实施后，可以预期利率管制将很快完全放开。
民生证券研究院指出，存款保险制度实际上是将过去“政府对存款的隐形担保”显性化了，意义反而在于打破刚性兑付，弱化政府担保，因而存款保险是利率市场化的桥头堡，对金融改革意义重大。
“目前中国的利率市场化已经进行到最后阶段，未来利率市场化完成之后，中小银行的经营风险迅速放大，存款保险制度有助于稳定金融风险，建立优胜劣汰的市场机制。”汇丰晋信称。
对银行“有利有弊” 利大于弊
交通银行战略规划部副总经理周昆平向网易财经表示，存款保险制度的正式文件和征求意见稿基本一致，对银行而言有利有弊，但利大于弊，弊端是道德风险，而利则是维护金融稳定。
赵庆明也向网易财经表示，存款保险制度的推出，银行将向基金管理机构缴纳保费，这就提高了银行的经营成本，某种程度上降低了银行的利润。
民生证券研究院也认为，银行缴纳保费，有点类似提高存款准备金，对银行净利润会产生负向冲击。存款保险制度可能会使得大额存款部分向经营稳健的大行和其他理财、信托、保险产品分流。大户对“存款仅部分担保”的担忧，可能会抬高小行的负债成本，银行负债端成本竞争加剧导致息差收窄。
不过，多位专家也指出，存款保险制度推出后，可以大大的提高资金的配置效率。郭田勇向网易财经表示，存保推出对于推进利率市场化、扩大民营银行的设立以及加剧市场的充分竞争奠定的制度保障。
“从长远来看，对具有较强市场竞争力的银行是正面影响，同时也是一个优胜劣汰的过程”，赵庆明称。
汇丰晋信指出，对银行的盈利负面影响较小，约1%左右，相对来看，城商行负面影响大于股份制银行大于国有大行。总体来看该政策符合预期，对银行等相关板块影响有限。
对储户提供风险保障 覆盖99.63%存款
民生证券研究报告指出，存款保险有助于增强储户对银行体系的信心，夯实金融体系的稳定性。银行机构一旦发生倒闭，存款保险制度的存款清偿机制可以增强储户资产的安全性，防止部分银行危机肆意蔓延形成系统性风险。
周昆平表示，存款保险制度为储户提供了保障，也会大大提高储户的风险意识。“目前中国银行业基本面稳定，50万保额又覆盖了99%以上的存款户，因而存保推出不会导致大规模存款搬家，”郭田勇称。
此外，对于存款保险基金管理机构的设想，中央财经大学教授黄震向网易财经透露，方案是新设立一个机构，类似于社保基金，由央行统一管理，但会保持相对独立。
他表示，上述机构正在筹建中，对于金融监管是一个重大调整，因为有了这个基金机构后，也具有一些监管职能，并且也有信息共享，这对于金融监管机制有重大意义。（网易财经 胡雯）
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