邮储银行行长：巩固实体网点优势 拥抱"互联网+"

网易财经3月26日讯 2015年博鳌论坛今日召开，在“探索农村金融改革的新模式”论坛上，中国邮政储蓄银行行长吕家进表示，今后会巩固邮储银行实体网点的优势。而虚拟网点，特别是互联网在深刻地改变着这个时代。这次总理在讲“互联网+”行动计划，各行各家都应当来拥抱和利用互联网改造行业。中国邮政储蓄银行现在也把发展电子银行作为一种优先战略来实施。

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主持人 李扬：为什么要说猪的问题呢？不仅这是一个很有趣的故事，还因为是很值得我们注意的大事情。2004年前后几年，中国猪价波动很大。有人说中国CPI谁说了算？猪说了算。猪价格涨，CPI就涨，猪价格跌，CPI就跌。就导致连续多次在常务会上讨论猪的问题，可见这个事情很大。 这并不是说是一个笑话，还是说明金融的问题应当密切联系实体经济动态来讨论，所有事情都要把握规律。当时问到有关领导，都说不要在一块石头上摔两脚了，我们在猪身上摔了三脚了，物价有三次因为猪价格波动在波动。我们这位领导说，确实体制是有问题的，所以现在养猪的体制基本上理顺了，猪不再引导中国的家价格。 猪的事情虽小，也不小，折射出非常重要的道理。下面请邮储来跟大家讲讲。邮储一直不被大家关注，其实曾经是最大的，这几年规模稍微小一点，从邮政转过来。但是由于长期以来节他的定位是不能发放贷款，只能吸收存款，然后把存款交给这个或那个用，就限制了发展。2003年开始改革，开始做一些资产业务。其中非常大的资产业务，就是发放小额贷款。改革以来，十好几年道路非常坎坷，我们请他讲一讲邮储方面的一些情况。大家欢迎！

吕家进：我是商业银行的一位代表，感谢李扬院长的邀请。邮政储蓄银行是在中国商业银行之中，还算是一个新兵。从2007年组建的，中国邮政储蓄银行其实也有一个悠久历史。早在满清的时候光绪皇帝派出了几位到英国去学习，1896年在中国发行了一枚大龙邮票，这预示着中国邮政的开始。在此后派了几位到奥地利学习，回来之后就利用邮政的网络办理汇兑业务。很快就进入了辛亥革命，建立了民国。在民国的时候实行了市场经济，当时我们国家有四行、两局、一库主要金融机构之说，四行是中央银行、中国农民银行、交通银行和中国银行，两局是中央信托局和邮政储金汇银局，一库是中国人民金库。

吕家进：邮政储金汇银局这个是我们的前身，中央人民金库就是供销合作社的前身，这是在民国的时候。建国之后我们实行计划经济，计划经济也是不要银行，尤其是我们国家提出了进入内战有了外债，这是我们国家在世界上引以自豪的。

吕家进：但是没有银行对经济的发展也是极大的抑制，改革开放之后我们国家实行社会主义市场经济，当时的中央领导去日本学习，借鉴日本战后经验如何来筹集资金。在日本现在的邮政储金业务是国内资产第一的银行，是国家有一部法律叫邮政储金法来保护支持利用邮政的渠道来筹集资金。 后来我们国家恢复组建了一些银行，当时叫国内四大专业银行，工农中建，十三甲股份制商业银行来相继挂牌成立。邮政储蓄银行是在1986年恢复开办，是领到了一张只存不贷的牌照。邮政储蓄吸收的资金全额交存，对其他四大银行贷款，来解决国家的建设资金，来支持实体经济的发展。

吕家进： 2003年商业银行法颁布实施，我们加入世贸金融的承诺也到期了。邮政持续再只存不贷就面临着法律和政策，以及国际规则的一系列挑战。在2005年经国务院批准，当时吴晓灵行长对邮政储蓄银行的组建做了贡献，进行了筹备。在2007年3月20号，中国邮政储蓄银行总行挂牌，这就是这样的一段历史。 邮政储蓄成立之后有三个面向，在国务院的批复文件上是依托邮政网络，坚持服务三农、中小企业和城市社区的定位，与其他商业银行形成良好互补，支持国民经济建设和社会发展。这样一个三服务以及三边，成为邮政储蓄银行的发展战略。 在过去的七年之中，中国邮政储蓄银行可以说是在发展农村金融，特别是在普惠金融方面做出了积极探索，也做出了一系列成绩。邮政储蓄在小额贷款领域的金额，现在基本上排在全球前面。

吕家进：邮政储蓄也正式通过小额信贷改变了只存不贷的印象，关键是通过小额信贷奠定了邮政储蓄银行向有储汇机构以及转型的基础。正是因为这项业务，使我们锻炼和培养了47000多名服务于农村的零售信贷。 这个队伍，应该说是发展能力很强的。4万多名中10%又来自于大学生村官，这些大学生村官熟悉农村的社会管理，熟悉农村的经济发展，在基层里做信贷的时候作用还是非常突出的。 十八届三中全会决定中有六个字，表明了发展普惠金融。这样对我们指明了方向，也进一步增强了我们做好普惠金融的信心。

吕家进：邮政储蓄银行做普惠，像刚才吴理事长所介绍的，普惠是一个基本的人权，是金融服务的一部分。对那些获得不到正规金融服务的这些人，如何给这些人提供正规金融服务。中国邮政储蓄银行在这些方面也有一定的资源禀赋，或者天然优势。最重要的是网点多、数量多，当前网络有4万来个，是中国唯一一家单一法人机构覆盖城乡的机构。再加上零售客户，中国邮政储蓄银行有身份证来开户人员有6.11人，经常来办理业务有4.3亿人。这些人是一个庞大的普惠金融服务的重点，这是最大的优势。

吕家进：第二要严控风险。无论是信用社，还是商业银行，控制风险这才是关键。中国邮政储蓄银行从产品的设计再到信息系统的建设，再到相应的管理制，特别是违纪违规的处理方面，要建立一套体系。当前中国邮政储蓄银行的资产不良率非常低，现在我们只有0.6%多，现在海南只有0.1%多。这样控制风险，实际上在商业银行成本之中风险成本是最高的，要控制住这样的风险，你就有了商业可持续的条件，这是这么一点。 我今天也就讲这么一点。

主持人 李扬：这段时间讲了中国储蓄史，真不容易。我作为研究者是特别关注讲背后的理论，吕行长刚才提到了，其实邮政储蓄的安身立命之处、优势就在于网点多。 网点这个问题，应当引起我们做金融人的关注。我记得大概一二十年前有国外的投资银行家说，中国白白浪费了一些资源。一，供销合作社网点不得了，一声令下全中国都种什么种子，可以做到。还有新华书店网点，9月1号所有的小学生都可以拿到课本，但是我们拆了。有些事情回头想想还是很有意思的。 我想提个问题，你是网点为王。现在有一个虚拟网点是互联网，你这个是物理网点，如何应对虚拟网点对你们的挑战？

吕家进：实体网点的优势，我们认为在今后一定要巩固，作为一家商业银行来讲。虚拟网点，特别是互联网在深刻地改变着我们这个时代，就像电力一样在改变着各行各业。 这次总理在讲“互联网+”行动计划，各行各家都应当来拥抱和利用互联网改造行业。中国邮政储蓄银行现在也把发展电子银行作为一种优先战略来实施，我们希望在未来的十年中国邮政储蓄银行既有实体网点最大的商业银行，也要形成虚拟网点最强的机构。因为我们要做成线上、线下良好互动，来解决未来的技术问题。

主持人 李扬：谢谢吕行长。下面请陈章良，让拥有“三个六”头衔的陈章良。还要说一下，陈章良从全球标准来说是转基因的创始者之一，至少是商业化之一。因为这么多年人民对转基因颇有微词，所以挺低调。因为现在中央有关领导已经把转基因问题正式科学地拿出来讨论了，所以我们希望听到您讲这个问题。但是今天请您讲金融问题。