持续深耕小微金融 民生银行“创新模式做小微”

　　2014年，民生银行新发放小微贷款逾4500亿元，小微企业客户已突破300万户，6年来累计发放小微贷款近1.7万亿元。数据无疑是最具说服力的，2009年即率先投身小微金融服务领域的民生银行，到目前为止已成为中国银行业小微金融服务名副其实的领军者。
　　在当前小微企业群体遭遇较大的经营困难和资金压力的情况下，民生银行坚持“做小微企业的银行”这一战略定位，不断创新深化小微金融实践，不仅有力地支持了广大小微企业渡过难关并健康发展，也在小微金融服务由“蓝海”转向“红海”过程中，探索出小微金融服务的“民生模式”。
　　六年三次提升
　　“做小微业务就必须用最贴近小微企业群体金融需求的姿态精耕细作，这是我们能在几年内收获300万小微企业客户的重要原因，这也充分体现了民生银行持续创新小微金融服务的强大执行力。”民生银行有关负责人表示。
　　据该负责人介绍，民生银行小微金融发展经历了三次大转变：第一次起步阶段在全国性商业银行中率先推出专为小微企业设计的“商贷通”贷款产品，并首家实现“小微企业进支行”。“商贷通”推向全国后，打破“抵押物崇拜和报表崇拜”，小微信贷迅速覆盖市场。
　　在取得一定的市场规模后，民生银行随即推出了小微金融提升版，其核心内容是摆脱单一信贷服务，以结算、合作社、多元化渠道等综合服务完善小微金融体系。“小微战略不等于小微贷款战略，根据我们对小微企业的调查发现，小微企业除了融资需求，还有大量其他金融服务需求没有得到满足。”该行行长助理林云山此前在接受记者采访时曾对此做出解释。经过此次转变与提升，民生银行非信贷小微客户占比快速增长，目前这一比例已超过80%。
　　到了2013年，民生银行又有大动作——全面实施小微2.0版流程再造，以实现全流程系统支持、客户数据化为核心，推动模块化、批量化、标准化新模式，大大提升客户体验。
　　可以说，这三次主动转变奠定了民生银行小微金融服务在同业中的领先地位。随着小微金融战略的持续深化，民生银行的小微客户结构持续优化。数据显示，2012年末，民生银行小微客户总数为99.23万户，2013年末达190.49万户，目前已超过300万户。
　　“希望到今年底，民生银行服务的小微客户数能占到全国小微企业总量的5%。除了信贷支持以外，还会有更为丰富的业务品种服务于小微企业。”林云山说。
　　持续服务创新
　　民生银行小微金融的强大创新能力备受业界称道。目前，民生银行首创的“批量开发”、“一圈一链”、成立小微专业支行等做法，已经被同业广为采纳。
　　在形成可持续的商业模式后，民生银行不断创新小微客户服务，而这一能力很大程度上来自于其广大客户经理“用脚步丈量客户”的理念、在各商圈、市场蹲点调研的结果。据了解，为满足小微企业无报表、无抵押的融资需求，民生银行陆续开发出20余种贴近小微企业需求的贷款方式。
　　随着客户结构的调整，民生银行小微企业平均单户贷款额已由2012年的270万元下降到目前的160万元。2014年，该行新发放的小微贷款额基本都在百万元以下。“这意味着，同样的贷款规模下服务的小微客户数量大幅提升，同时银行承担的风险得到分散。”林云山表示。在这一思路下，民生银行又力推单户融资需求50万元以下的微型贷款产品，目前微贷规模超过150亿元，惠及了20多万户微型企业。
　　为满足小微企业对服务便利性的要求，民生银行还打造了小微企业专属的网上银行、手机银行、“乐收银”结算机具，还在部分营业网点设置了服务专区、在客户聚集的商圈设立了服务站点。为帮助广大小微企业抱团取暖、共同发展，民生银行牵头设立城市商业合作社，搭建了多样化的合作平台，目前已设立了4000多家商业合作社。为支持小微企业持续稳健经营，民生银行还创新续贷方式，降低小微企业的续贷成本，并对暂时出现经营困难的小微企业提供了授信重整等服务。
　　“民生银行小微金融服务能力之所以不断提升，两方面原因很重要：一是民生银行有一支6000余人的小微金融规划、销售、风险管理、售后服务等专门团队；二是重视对移动互联、大数据分析等先进技术的快速应用。”该行有关负责人告诉记者。据了解，过去，发放一笔小微贷款需要7天时间，现在客户经理手持“小微宝”（移动销售IPAD）现场收集客户信息，依托后台数据和评审模型的支持，最快两小时即可完成贷款的发放。
　　坚持小微战略定位
　　目前，小微企业经营面临较大挑战，银行不良贷款上升明显，这让一些人对银行小微业务前景有所疑虑。对此，民生银行明确回应：“做小微企业的银行”的战略定位并没有改变，民生银行将把“创新模式做小微”作为核心发展主题，努力实现小微金融服务模式的全新突破。
　　“中国经济仍处于重要战略机遇期，小微企业的数量将保持年均10%左右的增长速度，小微金融的前景依然广阔。”上述负责人表示，现代金融服务应惠及越来越多的小微企业，为此，民生银行将深入探索小微企业的经济活动和终极需求，把小微金融与小微企业的经济活动紧密结合起来，满足小微企业场景化的应用。同时，积极追求对移动互联、大数据等新技术的极致应用，让小微企业通过智能手机获得最专业、更全面的小微金融服务。
　　“2015年，民生银行在大力推进小微金融结构调整与优化的同时，将继续加大对小微企业的支持力度，确保小微信贷规模适度增长。”该负责人说。