远程开户倒逼传统商业银行转型

近日，全球管理咨询机构麦肯锡公布了一份消费者调研结果，其结论让市场颇为惊讶。该机构称，随着多样化的金融产品渗透三四线城市以及互联网银行的崛起，在快速增长的零售银行业务中，中国国有“四大行”正失去市场份额。

与这份报告相呼应的另一件大事是，日前央行下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》，对银行远程开立账户提出框架性意见，除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”。

尽管目前央行仅仅是对远程开户的相关事项征求意见，但是这一政策对传统银行的影响不言而喻。

此前，出于审慎监管的目的，监管层一直坚持要求商业银行以“面签”方式开户。对于网点覆盖有限甚至是零网点的互联网银行而言，“面签”的硬性要求无疑是其发展绕不过的坎儿。在这种情况下，实体网点成为传统银行竞争的一大利器。在银行业务竞争比较单一、服务同质化的背景下，网点的多寡成了衡量线下业务的重要指标。对于大多数客户而言，银行网点的远近，直接影响着其对银行的选择。

事实上，工商银行就依靠遍布全国的网点提高了客户覆盖面和客户渗透率。而农业银行、邮储银行则通过在广大偏远、农村地区布设网点，把金融服务的“神经末梢”向乡村延伸。

可以预见的是，远程开户政策的落地将打破这一格局。以网点扩张实现规模化经营的传统银行，将失去其大平台的优势，而将小微企业作为重点业务对象的商业银行如民生银行、平安银行以及主打互联网特色的微众银行等，则会以此为契机，获得更快发展。事实上，随着科技进步，远程银行、人脸识别等技术手段已能取得与实名认证同等的效果，目前备受关注的微众银行正是通过人脸识别技术远程发放了首单贷款。

同时，这一政策对于地处偏僻、银行服务“鞭长莫及”的消费者来说，也是一大“福音”。此前，许多商业银行没有县域网点，无法实现开户操作，很多农民无法享受最基本的金融服务。借助远程开户，农村金融服务的渠道将更加通畅，再加上此前征信业务主体的放开，融资风险识别困难或将缓解，“三农”金融有望形成蓝海。

当然，目前“小荷才露尖尖角”的互联网银行能否形成鲶鱼效应，还取决于远程开户这个传统的掣肘环节何时能实现重大突破。可以确定的是，麦肯锡“互联网银行崛起，储户逃离‘四大行’”的预言固然有危言耸听之嫌，但也足以引起传统商业银行的警惕。

随着互联网时代的到来，互联网银行的崛起给传统商业银行带来了巨大挑战。此次央行对远程开户的探讨，说明未来网络银行将会获得更大生存空间。对于严重依赖网点的传统商业银行而言，这既是冲击，也是机会。如何把挑战变机遇，在新进入者倒逼下实现转型，无疑是传统银行的当务之急。

其实，线上业务并非互联网银行的专利。对于国内业务电子化程度比较高的银行而言，80%到90%的业务都可以通过电子化、网络化的方式来解决。例如，线上开卡业务可以通过VTM等视频服务实现。在目前互联网银行仍处于萌芽状态时，传统银行大可利用雄厚的资源和更加成熟、多元化的产品与服务，抢先占领线上业务阵地。

此外，虽然阿里巴巴、腾讯等互联网企业拥有大量用户数据，而且在互联网金融产品的设计、包装和运营上经验更为丰富，但是银行业是高度专业化的行业，与非金融企业相比，传统银行更加懂市场，更了解资本运作规律，具有更强的风险判断能力和管理能力。就信贷业务而言，如果传统商业银行能将“互联网思维”化为己用，将有可能在互联网金融领域重掌主动权。

因此，央行此次探讨远程开户不但是创造条件以推动中国互联网金融业发展与繁荣，也是为传统商业银行转型和发展提供契机。无论是互联网银行还是传统商业银行，都可以通过现代互联网技术及以“用户为中心”的思维，把普通大众及小微企业的金融供给与金融需求连接起来，从而为更广泛的群体提供便利的金融服务，以化解中小企业融资难与融资贵问题，全面提升金融服务实体经济的能力。