钱升钱：瞄准宝宝类理财的“颠覆者”

从2014年7月份起，这家还没上线的P2B公司就已经获得了1,000万美元风险投资。创始人倪抒音并没有想到自己的第一个初创项目会有这么火：“很多人过来问，是要颠覆传统银行理财么?其实我们未来最可能颠覆的是宝宝类理财，因为我们专注企业网络，我们比他们收益高，还比他们风险小。”这是位心直口快的80后创业者。

倪抒音的新公司钱升钱位于上海，与其他几位伙伴联合创立。这家公司想从一个细分市场——票据市场入手，进而撼动整个互联网金融行业的格局。也就是说，他们想先做风险相对较低，回报平稳的票据业务，将传统的票据打包为互联网理财产品，进而以此为据点，拓展针对中小企业的网上贷款业务。而此前，这部分业务并不被传统银行看好，阿里小额贷款是这个行业里的佼佼者。

“我们把中小企业贷款打包成理财产品，一头解决中小企业贷款难的问题，一头为大众提供风险较低，回报稳定的理财产品。这是一个P2B的模式。”倪抒音说。

钱升钱的发展前景被寄希望于“供应链上的贷款需求”，这个策略是从票据业务的互联网化开始的。倪抒音和她的团队一开始尝试的业务是将票据业务打包成理财产品。传统的票据业务一向是不被银行重视的薄利业务，由于他的利润空间可能只有千分之五而已。但钱升钱更看中了银行票据安全、高收益、流动性好的特性。以银行信誉为担保的信用支付方式，在票据到期后，不能兑付的应付票据将以银行名义先行垫付，余额转入“短期借款”中，它的风险存在于”哪天银行也倒闭了“。

如果通过互联网平台向投资者募集资金，这个互联网理财产品应该有很强的市场卖点。这样投资者可以获得理财收益，中小微企业可以获得融资，互联网金融平台可以向企业融资客户收取管理费。

但很快他们发现这还不是最核心的需求。中小企业的票据贷款需求，主要来自于资金流转的时间差。大量中小企业需要资金来缓冲资金流转的预支压力，而另一方面，因为信息不对称，中小企业只能用票据抵押的方式来从银行透支钱款。“那么，我们为什么不直接让小企业直接来我们平台借钱呢?”

蓝驰投资公司的合伙人陈维广说，“互联网金融的模式有很多，但是这个模式打动我的最主要原因在于巧妙地打破了中介，不是传统银行这个中介，而是网络借贷平台这个中介。”按照钱升钱的创业团队的想法，他们想让普通理财者与小企业借贷者直接对接，钱升钱在其中扮演了一个风险控制与理财产品设计的角色。

“如果一个普通人，也可以享受到银行VIP理财的待遇;一个普通的小企业，不需要去求谁，只要踏踏实实做生意，就应该有人通过资金，高速的流程来帮助他成长。”倪抒音认为她理想中的钱升钱是让个人消费者可以获得更丰富的投资渠道，直接从企业经营中获利;让中小企业也可以获得更多的资金来源。

倪抒音曾任职于腾讯、百度和大众点评，在大众点评做“点评团购”产品，从不到1亿做到120亿业务规模。团购让她打了三年多，最后稳坐了第一阵营。

“在团购战役刚开始的时候，就像今天的互联网金融，遍布着玩家，那时候是万团大战，现在是万金融大战。但是很有意思的是，在最激烈的2011，2012年，现在第一阵营的玩家，比如我们，在当时却跑的并不快，而是选择通过各种方式稳扎稳打地埋头打基础。”

“我们当时用了非常大的精力来搭建模型，这些模型在当时看起来都是不可能实现的。比如团购套餐的模型，价格模型，甚至是根据商家的地理位置，租金，餐位数可以自动计算出应该配置什么样的套餐组合。但是后来我们发现，这套模型对于整体效率的提升非常有帮助。”

“这次，我还想一样，持续稳定地快跑，每一天都有变化，每一天都有进步，专注专业地把握每个关键点。”倪抒音说。

一直以来她就是个非常清楚每个关键点应该做什么的项目管理者，而她眼下的挑战并不仅仅于此。

最大的挑战是“速度”。钱升钱起步并不早，倪抒音却想着要弯道超车。在决定创业后的一个半月，她拉着团队所有人每周工作7*15小时。“别人几天做的方案我们按小时做完，一周的事情我们两天，一个月的事情我们两周。经常困了就在办公室躺会儿，常问自己的一句话是，这种节奏要保持多久?但确实已经停不下来。”她也确确实实现了弯道超车，网站上线后单日的募资能力过百万。

在创始期间，"人力的不够"成了他们拼速度过程中难以忽视的障碍。“因此每天都在做得了与做不了之间挣扎，然后一鼓作气做好它。”钱升钱的创始团队大多来自于权威的传统金融机构和互联网公司，如百度、腾讯和大众点评。这个金融+互联网基因的团队也决定了这个团队不仅在金融方面愿意扎根下去，也更愿意用软件、系统迭代的方式去解决产品创新。

“就在几年的时间内，电商改变了零售，团购改变了线下消费模式，”倪抒音说，“我相信下一个变化一定会是个人消费者的理财方式，以及企业的融资方式。”

迄今为止，钱升钱总共发行了上百期票据理财产品，均有年化8.18%的高收益率以及提前付息模式，每期募集最低2万，最高不过50万左右的金额，一经上线就迅速售罄。“钱升钱”还提出了“提前付息”的杀手锏，这让很多理财产品购买者有了更多的兴趣。

但“先拿收益，再投资“的出其不意，”钱升钱，利滚利“的抢眼宣传语被业内人士看作为只是简单的，为投资者所好的复利投资，一种技术营销手段。它也可能会面临到”拆本付息“风险，如果平台设立资金池通过拆东墙补西墙的方法来运营，更存在着潜在的违法性。

所以，对倪抒音来说，需要打的是一场持久战。钱升钱的关键点在于找到真正需要的企业，自建风控团队，用互联网的技术能力服务他们，加速流程和信息的流动，踏实地去做好这些而不急于扑量。

谁也不知道资本市场的寒冬那天是什么时候，倪抒音希望在寒冬期来临之前，已经树立好自己的门槛，建立好自己的品牌与口碑，能够扎扎实实做下去。

打败宝宝们，是一件非常性感的事情，但在此之前，钱升钱要做到的是，怎样深入到产业的深层，有力快速地解决小微企业的渴望。