银行搞电商是不是白费力气？

[编者按：对于银行的金融互联网化进程而言，想要拿下电商这座城池，并获取大电商平台的业务交易模式和用户群体，将是一个十分困难的过程。从目前各个银行电商平台的运营效果来看，其实并不好，因为银行的电商金融服务是需要首先突破电商这个门槛，但是这个就像是银行头顶的那颗“酸葡萄”，要么是够不到，要么是够到了却不好吃，不是酸就是难咽下去。]

原标题：[亦观察] No.239 银行搞电商是不是白费力气？

银行跨界搞电商，胜算到底有多少，是不是白费力气？

对于商业银行跨界进入电商领域，以建立银行主导的消费者信用数据和电商交易流程的环节把控，能否最终成功？建立银行的电商平台需要银行首先将自己置身于电商B2B、B2C的运作思路中，利用平台引入的商户资源和客户资源进行电子商务的业务对接，而后才能在这个基础上推动银行的金融服务与电商服务的结合。

这就是绕了一个圈了：等于是银行需要转变身份，转变思路，运营好电商平台，而后又跳回金融业思路，提供差异化的金融产品。

而对于银行而言，这个要求就相对比较高了，因为前两个阶段对接的都是银行的产品和服务，只不过通过电子化和互联网化的渠道来优化了用户的购买和使用体验，但是银行进入电商交易深化这个阶段是需要银行在两种不同身份之中转换作为前提的。

实际上，虽然以五大行电商平台以及后续进场的民生电商，其他中小银行的电商平台都逐步通过整合自身客户中的商户和商品资源，实现了电商平台的业务搭建，但是和互联网时代的大流量的独立电商平台而言（如阿里、京东），银行系电商平台并不具有优势，相反，还有可能因为银行决策链条较长，对互联网反应迟钝以及不适应互联网营销的流量文化而走入歧途。

所以，商业银行在金融互联网化的最后一个阶段，想要攻下电商这个城池也并非那么容易。有以下这么几个因素：

其一：电商运营是一个高度标准化的产业体系，不仅是商户和商品体系要保证质量与服务的完善，还需要在物流、支付、客服、运营等多个环节保证服务质量和服务的速度。而银行在这一方面并无完善的经验，无论是物流配送以及价格营销策略，还是专业的电商运营和客户服务，银行都基本上是一个门外汉。

也正因为如此，五大行目前推出的银行电商，除了建行的“善融商务”取得了一定的成绩之外，其他的几个银行电商要么是还出在业务模式的摸索阶段，要么效果不好，只做细分的几个领域。

何况，即便是建行的平台，也主要是以B2B的商户电商贸易为主，并未能进入C端的客户群体，因此积累大众消费群体的信用数据的愿望也就基本泡汤了。

其二：银行的文化是盈利文化，每一笔业务都需考核FTP，或者是对业务的风险和收益做严格的对价比较，赔钱的生意不做，不划算的生意也不做，也正因为如此，银行在上一个经济周期中大多是以服务大客户和核心客户来获利，但是对于中小客户却服务意愿不大。

而银行电商对于各个银行而言，短期是很难获益的，一方面是运营成本和科技开发投入，一方面是需要和其他传统的电商平台进行流量上的竞争，以更低的价格和更好的产品获取消费者的青睐。

也正因为如此，银行希望以电商的形式获取网上的金融服务和客户入口，需要明确这是一个长期的战略性工程，而并非是短期内就可以见效、赚钱的银行产品。

所以，对于银行的金融互联网化进程而言，想要拿下电商这座城池，并获取大电商平台的业务交易模式和用户群体，将是一个十分困难的过程。

从目前各个银行电商平台的运营效果来看，其实并不好，因为银行的电商金融服务是需要首先突破电商这个门槛，但是这个就像是银行头顶的那颗“酸葡萄”，要么是够不到，要么是够到了却不好吃，不是酸就是难咽下去。

本文为拯迪授权网易财经《亦观察》发布。本文仅为作者观点，不代表网易立场。

作者原名陈凯，为金融分析师，财经专栏作者。