十八届三中全会《决定》以及今年中央一号文件明确了土地经营权的可抵押性，政策东风吹来，不仅大大激发了国内商业银行探索土地流转改革实践的积极性，也唤起了意欲抢滩农村市场的外资银行的热情。随着盘活“沉睡”的土地资源在全国多个地区开始试水，近日，首笔外资银行农村土地承包经营权抵押贷款在湖北随州发放。业内人士分析，在经济步入“新常态”以及利率市场化等诸多挑战下，探索城镇化与农村土地制度改革中所催生的新型农村金融业务模式，也成为外资银行加速布局中国农村蓝海市场的新选择。
首笔外资土地经营权抵押贷款落地
一笔稍显不同的农村土地承包经营权抵押贷款日前在湖北省随州市发放，而其特别之处，在于发放该笔贷款的是一家外资村镇银行，打响了外资银行开展此项业务的头枪。
获得外资银行首笔农村土地承包经营权抵押贷款的，是湖北随县神农稻香种养殖专业合作社。据记者了解，该合作社于去年从随县当地村民手中流转了逾千亩的土地经营权，主要从事水稻、小麦、瓜果蔬菜等种植。今年4月初，合作社小麦丰收在即，急需资金用于幼秧、肥料和农机具等农资采购。同时，由于合作社今年进一步加大了对农田整理、稻场粮仓建设投入，需要投资资金。在没有房地产等实物资产抵押的情况下，合作社融资遇到了困难。
“经深入该合作社调研，我们了解到其经营状况良好、资本结构合理，具有稳定的盈利能力，通过客户尽职调查我们还了解到该合作社已与当地村民依法办理了相关农村土地流转手续。”汇丰中国副行长兼村镇银行执行董事李惠乾在接受记者采访时表示，汇丰村镇银行基于年初既定的“探索和扩大农地抵押模式”思路，提出了采用该合作社流转土地承包经营权抵押贷款的方案。
今年8月份，该行以合作社流转的千亩土地承包经营权作抵押，辅之其他担保方式，为其发放短期流动资金定期贷款。“贷款实行分期还款方式，还款周期与该合作社经营周期保持一致。此笔贷款解决了合作社购买种子、化肥、农药等农资购买的资金需求。”李惠乾说。
农村市场已是外资行“香饽饽”
中国农村市场的巨大潜力，是吸引外资银行进入的主要原因；今年以来一系列针对于农村土地流转的政策支持，是外资银行加速布局的动力。业内专家分析认为，在经济步入“新常态”以及利率市场化等诸多挑战下，探索城镇化与农村土地制度改革中所催生的新型农村金融业务模式，成为不少商业银行开辟蓝海的新选择，这也是外资银行布局的原因所在。
“站在银行的角度来说，客户重心的下沉是必然发展趋势，特别是在金融脱媒、利率市场化加速的大背景下，商业银行开拓新市场的愿望更为迫切。我国农村金融的发展空间很大，在相关政策的积极引导下，农村金融市场是银行必定要尽快开辟的蓝海，这对于外资银行而言更不例外。”业内专家表示。
“随着中国农村土地制度改革的深入和城镇化建设的推进，农村土地流转的规模不断扩大，农村土地承包经营权被赋予抵押、担保权能，为金融机构开展此项创新业务提供了基础。汇丰村镇银行在农村土地制度改革的推动下积极探索试点农地抵押模式，为汇丰村镇银行长期扎根村镇、服务 三农 拓宽了道路。”李惠乾认为。
事实上，作为首家进入中国农村市场的国际性银行，汇丰银行在中国农村市场的布局早已开始。2006年末，我国放宽了农村银行的管控政策，允许外资银行在试点地区成立村镇银行和信贷公司。之后，汇丰银行于2007年在湖北随州成立了汇丰村镇银行，并先后推出了个人无抵押小额贷款产品“贷得乐”、内地首张由外资村镇银行发行的借记卡等创新服务和产品。
期待农村制度改革进一步深入
尽管外资行进入农村市场的热情高涨，但由于我国农村金融市场的改革刚刚起步，在未来持续推进农村土地经营权抵押试点的过程中，仍有待政策、环境层面上的支持。
“项目在推进过程中确实存在一些困难和制约，如目前随州专业、规范的农村土地承包经营权评估机构和农村土地经营权交易平台都还在完善中。”李惠乾告诉记者。
对此，业内专家分析认为，在目前政策、环境并不十分完善的情况下，无论是外资银行还是国内商业银行，都面临着同样继续深耕农村金融市场的前提——如何有效防范和化解支农金融服务的潜在风险。
业内人士分析称，不同于一般的贷款审批，在具体操作农村土地承包经营权抵押贷款时，除了要完成一般贷款所需要的了解客户经营情况、资金需求测算外，银行还要到现场核实所抵押的流转土地的情况包括位置、面积和使用情况，并且，确认经营权流转的合法性和有效性是最为关键的一步。另外，根据客户情况，补充其他抵押物也是有效控制贷款风险的方式。
“期待农村制度改革的进一步深入，真正实现农村土地 三权 分离的同时，希望创造银行和农村经济双赢的局面。”李惠乾透露，由于目前各地区抵押登记等制度的完善情况各不相同，在条件成熟的情况下，汇丰希望能逐步在其他汇丰村镇银行所在地区推广。而在客户选择上，除了合作社之外将可能逐步扩大到村镇地区的个体经营户。
本文来源：金融时报
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王晓易_NE0011
