农村地区正规信贷可得性仅23% 房地产空置率严重

网易财经5月20日讯 中国家庭银行信贷需求旺盛，信贷约束比却高达6成；中国家庭的银行正规信贷可得性水平为51.6%，其中农村地区的正规信贷可得性仅为23%；2013年和2011年相比，参与民间借贷的家庭，有息借入款占比显著提高，其中城镇地区该比例增长一倍，农村地区增长50%，“社会正从一个人情社会往商业社会转”；民间借贷两极分化，有息借出资金高达“三分利”；另外，中国的房地产空置率严重。

5月20日，西南财经大学经济与管理研究院院长、中国家庭金融调查与研究中心主任、汇付天下首席经济学家甘犁，在汇付天下的媒体交流会上透露了最新的《中国家庭金融调查报告》。

据悉，中国家庭金融调查从2009年开始实施，2012年曾做过一次报告发布，其中关于自有住房拥有率已经高达89.68%、2010年中国家庭的基尼系数为0.61等数据引起了广泛关注。甘犁透露，2011年该调查的样本数为8438户，2013年则完成了28151户、接近10万人的样本调查。

农村正规信贷可得性仅为23%

中国家庭金融调查报告指出，中国家庭的银行正规信贷可得性水平（信贷额的满足程度）为51.6%，而民间借贷可得性水平为44.4%。其中城市地区正规信贷可得性为65.9%，农村地区的正规信贷可得性为23%；农村地区民间借贷可得性水平为67.4%，城市地区民间借贷可得性水平为32.9%。

甘犁举例称，如果有100元的信贷需求，51.6元是银行满足，44.4元被民间满足。而农村的比例差得很远，农村只有23元从银行满足，67元是从民间满足，剩下的则是没有被满足的。

报告指出，正规信贷可得性水平随着地区经济发展程度的提高而相应上升。其中，按东、中、西部的城市和农村来划分，中部农村地区的民间借贷可得性水平最高，为83.2%，相应中部农村地区的正规信贷可得性水平最低，为15.7%；而东部城市地区的正规信贷可得性水平最高，为71%，相应东部城市地区的民间借贷可得性水平最低，为27.9%。

甘犁表示，从农业生产和工商业信贷可得比较，农民生产实际上从银行拿到的钱满足度是很低的，只有28.5%，工商稍微高一点是54.2%。他指出，相比农业生产，银行信贷渠道对工商业用途信贷需求支持力度略大。

他还提出，中国家庭的教育用途正规信贷可得性水平很低，不管城市、农村，正规信贷可得性只有15%左右，“有将近80%是从亲戚朋友、从民间借来的”。

中国家庭银行信贷需求旺盛  信贷约束比达6成

甘犁表示，根据调查数据，中国家庭中，城市地区有17.2%，农村有19.6%的比例有正规信贷需求（指从银行贷款的需求），但是全国家庭的信贷约束比例高达59.5%，即有60%左右的家庭没有拿到信贷，其中农村地区高于城市，为72.4%。

他指出，全国家庭信贷约束比例高的主要原因是“需要资金未申请”，该比例占了53.3%，剩下6.1%的比例为申请被拒。

他还指出，全国小微企业中，有贷款需求的比例为25.8%。其中46%获得贷款，11.6%被拒，42.4%有需求的小微企业没有去申请。

至于42.4%的小微企业有需求却没有申请信贷，他指出，其中“估计不会被批准”的比例是45.7%，“嫌过程麻烦”是35.8%，“不知道怎么申请”的是10.4%，“其他情况”的是17.4%。

而11.6%的小微企业有贷款需求却被拒，主要原因是与信贷员不熟、没有人担保、没有抵押品、收入低等。他指出，没有抵押品在农村比较普遍，而农村土地使用权可以抵押之后，可以帮助这部分家庭或小微企业从银行获得正规信贷。

“人情社会转商业社会”：有息借款比例显著提高

报告指出，2011年和2013年比较，参与民间借入的家庭，参与率变化不大，城镇地区2011年借入参与率为16.4%，2013年为16.5%；农村地区2011年为29.9%，2013年为30%。

但是，其中有息借入款占比却显著提高，2011年城镇地区有息借入款占比为7.4%，而2013年则实现加倍，为14.8%；农村地区有息借入款占比也从2011年的10.6%上升为2013年的14.7%。

“反映我们这个社会变化的趋势非常迅速，从一个人情社会往商业社会在转”，甘犁对此指出。

据其介绍，2011年到2013年，参与民间借出的家庭在减少，其中有息借出款的比例也在增加，其中，城镇地区有息借款占比从6.6%上升为10.9%；农村地区有息借款占比从6.3%上升为7.4%。

民间借贷两极分化 有息借出资金“三分利”

甘犁还指出，民间借贷呈现两极分化现象。其中84.6%的民间借贷不规定还款期限，83.3%没有利息，“什么时候还，没有说清楚，也不收取利息，但一旦收利息就会比较高”。

据报告，全国银行借贷利率水平平均为7%，而全国民间借贷利率水平高达23.5%，其中城镇额民间借贷利率水平是18.9%，农村民间借贷利率水平是25.7%。

另外，根据报告，民间有息借出资金规模为7500亿元，平均利率是36.2%；有42万户家庭低息借入、高息贷出，“相当于二道贩子”，户均贷出55万元，总额为2300亿元，甘犁认为，这部分有从银行贷出资金再参与民间借贷。

中国房地产空置率严重 保障房也空置

值得一提的是，甘犁还透露说，根据最新调查的数据，中国的房地产空置率严重。

据了解，西南财经大学曾发布中国家庭金融调查报告指出，2011年中国自有住房拥有率高达89.68%，远超世界60%左右的水平，该数据曾引起热议。

甘犁表示，2011年显示中国住房严重过剩。而根据最新的调查数据，全国整个空置率很高，“北京、上海空置率一样严重，全国排序并不一定排在前面”。

他强调，中国房地产实际上是供给过剩的，“中国的房地产调控政策一直是错的，对中国住房市场简单需求供给的分析”，“他们觉得房价涨一定是供给不足，这是不对的，房价涨还有其他的原因，还有需求预期的原因在推动”，“保障房的空置率情况也是非常的严重”。（网易财经 刘宝兴）