民间资本试水银行业“天花板”应被审慎拆除

国务院总理李克强在作政府工作报告时提出，今年要推动重要领域改革取得新突破。在谈到深化金融体制改革时，李克强表示，要稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构，引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构。

民间资本试水银行业的脚步，似乎又要加快了。

让民间资本进入银行业已经是一个具有社会共识的问题。全国人大代表、人民银行广州分行行长王景武在接受记者采访时表示，鼓励民间资本进入金融服务领域，依法发起设立中小型银行等金融机构，对于激发民间资本金融创新潜力、深化金融体制改革、激活金融市场活力具有积极意义，符合我国金融改革的方向。

能有更多的民间资本参与到社会投资中自然是好事，能在缓解政府大规模投资带来的资金压力的同时，也让民间资本走出“灰色地带”。但应该看到，并不是所有的行业都适合一下子放开，而对银行业来说，又面临着民间资本持有者是否有条件进入、以什么方式进入、谁先进入等问题。

事实上，从法律法规层面来讲，诸如《商业银行法》、《保险法》、《证券法》等均没有针对民间资本的歧视性条款。2012年银监会也公布了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，表示鼓励和引导民间资本进入银行业，加强对民间投资的融资支持。但在实际操作中，民间资本取得新的金融牌照及对原有金融机构进行控股都非常困难。也就是说，民间资本在进入金融系统时，有着一层透明的“天花板”。

“一些民营企业家在银行信贷市场受到歧视，融资困难，所以想自己入股参股乃至设立银行，解决上述问题。但是实际上银行有很多风险控制上的要求，受到各种监管的限制。银行业是一个专业性很强的技术工种，有拨备率、风险准备金、净资本充足率的考量，流动性管理、信用风险的识别，并不是几个民营企业家集合起来就可以发起设立银行。”一位银行业内人士告诉记者，因为银行的社会影响力很大，企业个人的存款放在银行，一旦出现兑付危机，很容易引发系统性风险。从这个角度来讲，民间资本进入银行业时，自身即要有一个清醒且负责任的态度。

此外，对于监管部门来说，破除隐性障碍、鼓励和引导民间资本进入银行业，无疑是2014年乃至今后一段时间内重点推动的工作。相关部门必须及时制定具体细则，实现在市场准入标准上的一视同仁，让符合条件的民间资本有充足的市场机遇。在此基础上，要正确引导，营造良好的政策环境。降低进入门槛，并做好保障工作。一方面，避免过度竞争、无序竞争影响金融机构的稳定经营；另一方面，控制风险，从法律层面上严防混业经营、打通产融、统一银企资金池的现象。而加快建立存款保险制度和推进利率市场化，也有助于民间资本进入银行业后对储户利益的保障。

“民间资本迫切进入银行业主要不是眼红银行赚钱多，而是整个社会融资对他们有一定歧视，这才是真正的‘天花板’。目前中国银行业其实处于过度竞争的状态，除了股份制银行还有很多村镇银行存在。所以，更值得我们思考的问题是民营银行对金融系统的意义在哪里，怎样让已有的、或者新成立的银行形成良性竞争的状态，优化金融资源配置，助推实体经济发展。”有专家如是说。对于此，有关部门有可能还需要制定相关细则，这也是监管部门为何一直在强调要先行试点，放开三至五家试点去做的原因。在一步步探索中前进，不断总结经验，有可能更有利于整个行业的健康发展。