戴皓：存款利率市场化将对寿险业产生重大影响

网易财经3月6日讯 全国政协委员、合众人寿董事长在两会期间向网易财经表示，互联网对传统金融业产生了巨大的冲击，相对于传统销售和电话销售而言，互联网上有海量的客户，并且通过互联网完成保险销售，其销售成本更低且不易造成对客户的误导，通过互联网可为客户提供更加便捷的服务。总体而言，互联网金融目前的风险还是可控的，是保险业发展的一个机会。

存款利率市场化将对寿险行业发展带来重大影响。一旦存款利率放开，银行将会利用其自身优势，加大对社会资金的抢夺力度。同时，新业务价值较高的个险营销业务，长久以来的面临增员难题，随着人口结构的变化，营销员制度面临重大变革，个险营销渠道的变革将对整个行业产生重大影响。

发达国家保险资产在金融总资产中占比接近30%，而我国的这个比例目前只有8%到9%，因此，寿险市场的潜力还十分巨大。从长远来看，寿险行业未来必将进入到新一轮的增长周期。

1、作为两会代表中的保险业人士，今年您的提案主要关注那些内容？

我这是第七年参加全国政协会议，今年带给两会的提案有五个，这既是一年来调查研究、参政议政的主要成果，也是社会关注、群众企盼的热点问题，主要有"关于养老保险产品与实物保障养老对接产品递延税的提案"、"关于深化财税体制改革控制和化解地方政府性债务风险的提案"、"关于发挥民族中医药优势的提案"、"关于将残疾人社区康复纳入国家基本公共卫生服务项目范围的提案"、"关于将残疾人集中就业单位产品的提案列入政府采购的提案"。

2、推行养老保险产品与实物保障养老对接产品递延税的必要性有那些？应该如何推进？

我国是世界上老年人口规模最大、老龄化发展速度最快的国家之一。为应对人口老龄化，目前，我国基本建立了"三大养老保险支柱"，即基本养老保险、企业补充养老保险以及个人自愿性养老金。但整体养老保障体系很不完善，尤其是企业年金和个人自愿性养老金发展不足，养老保障替代率不足。与我国庞大的城镇人口基数相比，目前我国的城镇职工基本养老保险和企业年金制度的覆盖面有限，资金缺口很大，不能够满足人民群众日益增长的养老保障需求。鼓励个人自愿性养老金的制度安排，将有助于化解政府和企业的养老压力。

实物型养老保险是将个人自愿性养老金与持续照料型养老社区相结合的养老保险计划。给予实物养老型养老保险计划以税收优惠，引导个人自愿性养老金投资于养老服务业，不仅可以让人民群众分享养老服务业的收益，享受养老服务业发展所带来的优质养老服务，而且可以刺激个人自愿性养老金的投入，壮大第三支柱，巩固我国的养老保障制度。

因此我建议大力发展个人自愿性养老金，给予实物型养老保险税收优惠。对实物型养老保险计划给予个人所得税延迟缴税的政策，即参与实物型养老保险计划的个人其缴纳的保险费在不超过其个人收入一定比例的范围内不缴纳个人所得税，而是在领取年金入住养老社区的时候再缴纳个人所得税。这一政策主要针对：企业未建立企业年金计划的员工个人、个体经营者和自由职业者可以根据自身情况自愿参加。具体办法、标准，可参照企业年金、职业年金税收政策的相关部分。未来进入社区养老时，由社区按照当时的税率对于个人所得税部分进行代扣代缴。具体而言：

一、通过税收优惠政策引导发展个人自愿性养老金有利于我国多层次养老保障体系的建立。应该根据各地的实际情况，采取先试点再推开的方式，逐步探索和研究适合我国的第三支柱体系。

二、实物型养老保险计划将个人自愿性养老金与新兴的持续照料型养老社区相结合，能够切实解决养老财富储备问题、有效的缓解养老照护服务、医疗管理等公共资源压力，有助于形成养、医、保一体化的养老模式。

三、实物型养老保险计划所形成的长期投资资金可以有效的投入到养老服务业的建设，解决养老服务业融资难、成本高等问题。

四、实物型养老保险计划与养老的实质需求结合更为紧密，能够有效的避免政策引导与落实实践脱节的问题。通过养老社区服务平台，能够完成税收的代扣代缴，在现阶段是一种比较合适的享受税优的个人自愿性养老金计划。

3、合众人寿一直以来很关注养老产业的发展，能否请您介绍一下在这一领域的发展？

由合众人寿全资打造、坐落在武汉市的"合众优年养老社区"一期已经顺利建成，该项目已取得一期土地712亩，规划总投资约30亿元。其中启动区占地245亩，建筑面积17万平米，可提供4000张床位，全部建成后可达到3万张床位。到目前为止，合众人寿在全国的"优年生活养老社区"已在湖北、辽宁、安徽、广西等4省市开工建设；北京、山东、河南等10几个省市正在洽谈中。未来5到10年，合众养老社区将形成全国化布局，届时，可安置46万个老人在社区养老，直接解决约15万人就业，贡献税收约30亿元。

合众优年养老模式是一种新型的养老业态，融居家、社区和机构养老于一体，让老年人实现"活力养老、健康享老"，开创了中国第一个专业CCRC养老社区品牌。同时，合众人寿创新实现保单加实物的保险模式创新，在中国也是首例。

4、您认为寿险行业当前面临的主要问题与挑战是什么？

互联网对传统金融业产生了巨大的冲击，相对于传统销售和电话销售而言，互联网上有海量的客户，并且通过互联网完成保险销售，其销售成本更低且不易造成对客户的误导，通过互联网可为客户提供更加便捷的服务。总体而言，互联网金融目前的风险还是可控的，是保险业发展的一个机会。

存款利率市场化将对手续将对寿险行业发展带来重大影响。一旦存款利率放开，银行将会利用其自身优势，加大对社会资金的抢夺力度。同时，新业务价值较高的个险营销业务，长久以来的面临增员难题，随着人口结构的变化，营销员制度面临重大变革，个险营销渠道的变革将对整个行业产生重大影响。

发达国家保险资产在金融总资产中占比接近30%，而我国的这个比例目前只有8%到9%，因此，寿险市场的潜力还十分巨大。从长远来看，寿险行业未来必将进入到新一轮的增长周期。

5、目前中国金融业混业趋势加强，尤其是保险银行之间互相投资的情况越来越多。中国保险业集中度是否将增强？中小保险公司如何面对银行系保险公司的竞争？

目前，五大商业银行都实现了保险业布局，他们的出发点往往是为了给已有客户提供多样化的产品，实现综合经营，所以银行系保险公司的定位需要服从于控股银行的战略定位。这是优势也是劣势，银行系保险公司往往依托与银行的网点优势，能够快速实现规模效应，同时可能出现过分依赖银行，销售渠道单一、产品单一，新业务价值低的问题。

银行系保险公司对于依赖银保渠道的中小保险公司将产生较大影响，保险公司如何实现渠道的多样化，为客户提供专业化、差异化的服务是超越的关键。（胡雯）