国务院日前印发意见提出要在全国范围内“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。最新消息称,明年一季度就会出台具体的“以房养老”操作办法和实施细则。这是一项值得肯定的举措。
我国的老龄化情势十分严峻。今年底,60周岁以上的老年人口或将突破2亿,到2025年将突破3亿。实行计划生育多年之后,以“养儿防老”为代表的“家庭养老”已经难以为继:20多年前,18个中国人养1个老人,现在平均3个年轻人就要养一个老人。而以社保基金为代表的“国家养老”也捉襟见肘,报告称中国养老保险空账超2.2万亿,并以25%速度扩大。“以房养老”这样的“市场养老”方式的涌现因而显得弥足珍贵。
“以房养老”操作并不复杂:老人将自有住房抵押给保险公司等金融机构,机构定期支付给房主养老金,等老人去世后,金融机构获得住房的使用权或将其出售。这种“倒按揭”的形式可以看成金融机构用分期付款的方式向老年人买房。
数据显示,我国城乡空巢家庭超过50%,“失独”家庭上百万,家庭失能老人达3600万人。而相比之下,中国城市自有住房拥有率却高达85%以上。将自有房屋在百年之后的收益折算到生前进行养老,对失独失能老人来说可谓福音。
即便是对正常家庭的老人,“以房养老”也会因为多提供了一条养老途径与家庭养老产生竞争,促进养老质量的提高。如果子女不能尽心赡养老人,却觊觎老人生后的住房,金融机构提出的“倒按揭”养老模式会产生鲶鱼效应,制约子女行为。
虽然现在“以房养老”模式在传统观念、产权期限、房价预期等因素制约下并未得到足够多的青睐,但已初现市场化养老的魅力,值得期待。