欧明刚：银行资产结构存风险 未来转型是关键

网易财经9月13日讯 “2013中国商业银行竞争力评价报告”发布会今日在北京举行，《银行家》杂志副主编欧明刚在介绍2013中国商业银行竞争力评价报告时表示，银行目前资产结构中存款和负债的比率在下降，蕴含着风险，银行未来转型是关键。

欧阳刚表示，评价报告显示，一些银行资本的补充可能面临一些压力，有一些银行没有取得成功的资本补充，没有达到预期的效果，大银行要好一些；在资产质量当方面，不良率下降的势头在去年已经获得了一个遏制，这不是一个太好的现象。银行业去年盈利能力总体上表现还不错，RVE这些指标比较好看，但有一些银行手续费及佣金收入增长的速度没有以前那么快；流动性比率方面，总体上城商行比大银行要保持一个更高的水平；资产结构方面，不管是哪一类的银行，资产和负债的比都在下降，可以看出银行这样的结构中所蕴含的风险，6月份的时候，我们已经强烈感受到了它的危害。

欧明刚称，上这些年来各家银行对发展战略的重视，越来越取得了董事会方面的重视，对差异化，特色化这样一个追求，成为各家银行的普遍性的一个任务，但是，在这里也是不太平衡，有一些还是仍然在复制别的银行，始终是跟着跑，独创性的东西还是不多。产品创新确实是力度比较大的，大家都在搞，但是真正能够创新出能够符合自己特色，不容易被仿制不容易被模仿的东西不太多。

欧阳刚表示，银行的未来转型是关键，第一个是节约，未来银行肯定是节约资本，朝着节约资本的模式走，第二要节约开支，包括费用，还要节约客户的时间，第二个就是精细，那么管理要精细化，过去采访，如果说前十多年我们是个傻子都能挣钱的话，现在必须得是精明人才能挣钱，做好这样的准备，我们的管理要精细化，我们的营销要精细，要做就做到精准，我们要做到定位精准，做到寻求细分市场，我们产品要精细，服务要精细，服务要讲究在细微当中体现出的这个差异。

文字实录：

欧明刚：各位领导，各位嘉宾，大家下午好，我受我们课题主任的委托，来简单介绍一下今年商业银行竞争力评价的工作，正如大家所看到这样，我们的杂志已经发表了一部分，我想从以下几个方面介绍一下，第一个谈一下我们这次评价的背景，今年是把去年整体的形势，特别是经济下行整个的基本面发生了巨大的变化，所以也传递到银行业当中来，我们还有一些改革这样一个任务，特别是利率市场化的推进，对银行的经营模式，也发生了巨大的转变，当然我们去年6月在监管方面商业银行资本充足率管理办法的出台，也给银行带来了巨大的调整，那么恩我们也可以看到，在这样一个背景下，银行的理财的市场，通过脱媒的情形，不断的相应的监管，出现了大量的影子，银行和影子银行的业务，这些对我们的银行业带来了一些新的变化，我们就来看一看这些变化在这个背景下究竟发生了什么。总体上来看我们后面看到那样结果还算可以，第二个我们来看这次评价的方法论点，第一个是指标体系，指标体系恩基本上沿用以前的，只是在权重上根据专家的意见，部分的权重上做了调整，特别是今年以来我们对于流动性问题的日益突出，所以流动性的指标权重进行了调整，另外由于不良指标也有一些专家认为，这个不良有一些银行做了一些，可能会进行一些调整，就是说也许不会那么可靠，所以我们在盈利的钱钟稍微又高了一点，另外一个细小的东西就是由于前面所提到的，对流动性的观察，我们观察的流动性在流动性比率，存贷比一些专家行长关注那样，这个指标还存在一个一些问题，所以它的权重是在下降的，我们在根据巴塞尔3，我们增加了两个新的流动性指标，一个是流动性覆盖比率，还有一个是基本金比例，这个我们还没有弄，所以银行业没有披露这方面，所以我们想，最后弄了一个稍微有替代性的指标补充存贷比所存在的缺陷，所以就是在存款和负债的比率当中，我们是通过同业，通过其它的一些活动，非存款的这些资金来源去扩张它的资产，所以导致了一些问题，这样从另外一个方面我们从总体上来看存款相对于同业的资金来讲更加稳定一些，更加快速一些，补充了前面的不足，这是从指标体系上做的相应的调整。

再有在评价上对城商行排名的时候我们做了小小的调整，因为城商行现在真个很快，一千以上规模的非常多，然后有一些500亿以下的大概就是50多家了，根据我们所掌握的这个数据来看，当然有一些可能还形成新的力量，还没有纳入我们的评选当中，这样的话，我们对城商行做了一个2000亿，1000亿，500到1000亿和500亿以下做了几个层次的排队，另外一个就是范围，范围和以前一样，我们基本的原则是凭这四家前过性的银行，跟晚场一样，未满三年的基本不参与排名，但是它不影响一些单项奖的评定，这是关于评价的范围。

第三个就是数据的来源，数据主要是根据年报，当然还有各自的材料，我们调查的数据，包括外部的一些评价，比如说IT，人民银行有一个专门有IT的评奖，把他们的数据作为一个依据，因为我们是反应它动态的变化，就是我们尽可能做到动态和静态所相结合，静态就是反应它的一个绝对水平，然后动态反应它的这样一个变化，所以这个指标是即有增长看增长数，同时还要看它总体的水平。

那么我们也结合自己做的其它的评价，我们每年也做金融创新评价，每面金融创新奖评价的时候，每年可以收到600多份的案例，这600多份的案例，就大体上反应银行在这一年当中的创新活动这样一个程度和这个水平，我们是保持这样一个数据相对的准确性，下面我想稍微简单的介绍一下这个报告的内容，因为有些内容在里面体现了，我就简单的提一下。

从资本的角度来讲，资本充足率有一些变化，有一些银行资本的补充可能面临一些压力，有一些银行它没有取得成功的资本补充，没有达到预期的效果，当然大银行，比较好一些。城商行这期可能更稳健一些，当然背后有其它的一些原因，但总体上城商行也不错，但是我们也看到，城商行里，区域的差别是比较大的，第二个我们可以看一下资产质量，那么在资产质量当中，我们有一个，一方面是资产质量好转的，不良率下降啊，双降的势头在去年已经获得了这样一个遏制，这种当然不是一个太好的现象，但是对于资产的质量它有一个滞后性，它在未来或者在今年能够显示出来，而且很有意思的一个观测就是在城商行当中，按照东部中部西部这样来划分的话，我们会发现，东部就有比较大的上升，这可能也是东部地区的整体的排名在城商行当中，按法人来排，城商行当中它的排名的情况没有预想那么好，没有过去那么好，当然我们还有贷款的集中度等等，贷款集中度这个在城商行里面可以看到的是中部地区，就是西部地区，它的按贷款集中度高，可以看出明显的这样一个地域特点。我们再关注一下盈利能力，盈利能力这几年在去年来讲，银行还是总体上表现还不错，RVE这些指标还是比较好看的，但是我们值得注意的一个情况是，成本收入比由于去年我们几个部门联合整顿金融机构的收费，所以有一些手续费及佣金收入发生了一些变化，就是增长的速度显然没有以前那么快，所以呢，在这方面这个如果说是从市场氛围也好，这些增长也好，我们看到大银行还是有它明显的优势，在盈利能力我们要看一项就是成本的控制的能力，成本控制能力由于大家的差异，我们要扩大盈利，一方面是要加大收入一方面是要降低开支，有部分银行的开支下降很多，有的银行下降了6%的百分点，是非常了不起的，第四个可以看到从流动性的角度来看，我们前面提到存贷比的问题，存贷比这方面大银行要比城商行普遍来讲要更高一些，在流动性比率方面，总体上城商行比大银行要保持一个更高的水平，可能这与他们在市场当中的地位是有关系的，那么我们看到这个资产，和这个存款负债的这个占比，存款和负债的占比总体上来讲，这个指标不管是哪一类的银行，都是在呈一个下降的趋势，这也是我们很多，有一些银行下降到十一个百分点到十二个百分点，所以流动性的从这个存款和负债这个东西来看，就可以看出我们的这样的结构，我们资产发展的结构，当中所蕴含的风险，所以在今年六月份的时候，已经强烈的感受到了它的危害。

第五个方面我们看看核心竞争力，实际上这些年来各家银行对发展战略的重视，这是越来越取得了董事会方面的重视，对差异化，特色化这样一个追求，成为各家银行的普遍性的  一个任务，但是，在这里也是不太平衡，有一些还是仍然在复制别的银行，始终是跟着跑，独创性的东西还是不多，所以我们希望我们的银行能够一提到这家银行我们就想到什么产品，或者说提到某种业务就想到某家银行，如果可以达到这种程度，真的是有特色化，差异化了，公司治理比较完善，但是也发展不平衡，有很多的银行，还有一些，特别是城银行的年报没有及时披露，有一些股份制银行在网络上要求是完全披露，但是他们只有一个摘要，这个企事业非常不好，有一些银行的董事，这些还不是特别到位。

风险管理这一块就是风险管理的能力和技术手段，特别是全面风险管理体系框架的界定，有些是分散在不同的部门，从理论上来讲，从监管部门的要求来讲，董事会应该承担起风险管理的责任，信用风险，市场风险，市场风险里面，利率风险外汇风险还分在不同的部门，还有就是比如说声誉风险，操作风险等等这些东西，它没有紧密的结合起来，所以出现一个操作风险马上成为一个声誉风险，本来是一个IT的风险马上变成声誉风险，这个IT建设这块是各家银行都很重视，I T建设的规划没有跟上，基本上是小打小闹，有一些银行我们很高兴看到在人民银行的评奖当中，有一些原来的不太起眼的一些中小银行，这几年也可以获奖。

产品创新确实是力度比较大的，大家都在搞，但是真正能够创新出能够符合自己特色，不容易被仿制不容易被模仿的东西不太多，从市场影响力来讲大局没有变，大银行的份额是在下降，但是有一些在股份制商业银行内部，正发生一些变化在排位上也在发生一些变化，有一些银行在不同的层面去进行突围，在不同的业务上进行突围，找到自己具有影响力的东西，当然恩现在在大学生很不好分配的情况下，银行特别受到学生们的青睐，而且我们银行有很多的挑选权，自主权，好像人才不太匮乏，但是我们也发现，银行之间是不平衡的都挤在主要的城市，都集中在发达地区另外很多银行不太注意人才储备，愿意从别的地方去挖，这样这些人才的忠诚度，可能就有问题，还有一些银行它纯粹是靠一个高薪去来吸引人才，随着未来我们收益增长，盈利增长水平的有限，这一块可能难以持续。

最后说银行的未来，转型是关键，这也是我们主报告里面所提到的，那么我想讲几个关键的词，第一个是节约，未来银行肯定是节约资本，朝着节约资本的模式走，第二要节约开支，包括费用，我们现在的互联网金融，或者说我们金融互联网，IT技术这些怎么应用，节省我们的人力，我们怎么样去遏制一些现在我们讲的大手大脚，铺张落非这个东西也会给银行带来不好的声誉，所以银行要节约指出，还要节约客户的时间，别在太多的排队，太多的等候，然后太多的在内部跑来跑去，第二个就是精细，那么管理要精细化，过去采访，如果说前十多年我们是个傻子都能挣钱的话，现在必须得是精明人才能挣钱，做好这样的准备，我们的管理要精细化，我们的营销要精细，要做就做到精准，我们要做到定位精准，做到寻求细分市场，我们产品要精细，服务要精细，服务要讲究在细微当中体现出的这个差异，银行间产品确实很容易模仿，但是要服务模仿得到位，确实太难，只有做好到精细，我们才能够去追求，做到上面这些就需要创新，所以我们提到的创新，流程创新，产品创新，渠道创新，管理创新，最后我们银行只有这样，我们银行才能够可持续，我们办银行的人都希望银行成为一家百年老店，我们做银行的人也希望在这个银行当中能够自己曾经奉献过那家银行能够基业常青，希望自己的事业部因为银行被吞并而到处找工作，这样的话就需要重视一些基础性的工作，重视公司治理管理风险等等，基础性的建设，包括文化价值观的打造，打造一个具有忠诚度的团队，就是在一些大家不太注意的基础上，不追求短期利益的这样一个方面去做自己的事情，实际上你看得到一些银行，它之所以现在表现出来比较好的这样一个竞争能力，财务指标，是由于一些基础性的工作打的非常的扎实。

第二个方面我想我们银行还得要追求一种社会的价值，然后我们应当更加的依法合规的经营，合规其实也是带来利润，因为很多监管的东西，你的产品，你的分支机构网点设立，都与你合不合规有很大的关系，我们还要重视服务实体经济，只有我们真正在服务实体经济上面做扎实的工作，做具体细分做一些基础性的工作，才能够把这个客户留住，才能够赢得新的市场，当然也要重视社会责任，这一点银行理解有点片面，好像就是办个晚会，或者说啊捐点款等等，但是实际上是体现在各个方面，其实社会责任也是带来巨大的品牌价值的，这种价值会给银行带来巨大的无形资产，当然银行需要注意形象的展示，事实上去年一来，或者说金融危机以来，我们银行业在世人的印象当中一直不太好，特别是去年，我们面临着巨大的压力，我们前些年很好挣钱的时候，大家不用很努力，接下来不太好挣钱的时候我们可能就面临着银行就是怎么怎么样，这么好的待遇，还挣不到钱，就是有相反的情况出现，所以就需要积极的去引导，最关键性的东西还是做好扎扎实实的服务，我们的企业，服务我们的社区，服务我们的实体经济，只有这样，按照这样一个路子，我们银行的竞争力才可能是可持续的这样一个竞争力，我们的银行才能够立于不白之地，接下来的中国的银行，可能面对的不是我们自己，可能我们还得面对未来的全球的银行，我们还要走出去，随着人民币的国际化我们有很多的工作要做，我们服务的领域，服务的范围可能更大，对我们的挑战越大，所以我们银行家们，任重而道远谢谢大家。