张增强：政策不公平导致银行业竞争不充分

鄂尔多斯农商行董事长张增强

网易财经4月7日讯 首届中小银行发展高峰论坛今日在京举行，鄂尔多斯农商行董事长张增强在论坛上表示，城商行、农村行、全国性股份制银行甚至外资银行的政策方面的不公平导致目前中国银行业的竞争不充分，发展必然受到阻碍。金融体制改革必须要走向市场化，而不要用行政的手段去指导。

他还表示，国有商业银行离开农村，在这种情况下应运而生的农村金融机构经营非常困难。为什么国有商业银行纷纷退出农村，而把这些留给农村信用社？是不是国有商业银行也在追逐利润，唯利是图，一直在思考这个问题。

“四大国有商业银行，好多不良资产会有国家支持的政策，农村信用社的不良资产谁来支持呢？”他说。

以下是文字实录：

张增强：非常感谢《当代金融家》杂志社举办这次论坛，也非常荣幸能和在座的各位作的经验介绍，分享大家的成果，确实感到非常高兴，也非常感谢！我是来自内蒙古的鄂尔多斯农村商业银行，我过去在当地人民银行经管工作，后来在当地成立了第一家城市商业银行，后来又到农村信用社，并把它改制为内蒙古首家农村商业银行，所以今天上午有我们人民银行的原行长刘主席讲了非常好的东西，确实感觉到受益匪浅。我参加人民银行时，刘行长正好是人民银行的副行长，所以我们确确实实是在刘行长的领导下，在改革中成长起来的。

今天上午听各位领导的经验介绍和成果介绍很受启发。鄂尔多斯农商行从成立到现在仅仅四年的多的时间，不到五年，虽然只有短短四年时间，但是我们的感触很深。作为一个农村金融机构，在农村金融机构的建设发展中确实感触很深，刘主席今天上午也讲了，农村信用社变成了农村商业银行，这可能是一个大的环境导致的，特别是城市信用社，我今天看到的资料，最后一家城市信用社已经挂牌成立一个城市商业银行，所以全国现在已经没有城市信用社了，农村信用社现在还有，而且大大存在，农村金融现在是非常关键、非常重要的一个金融机构，在这个机构的发展过程中，确确实实有很多需要解决的困难和问题，我们也希望听听大家谈一下对于农村金融机构的看法和认识。

对农村金融机构，我们可以说走过了50多年的历程，在1952年，我们的农村信用社就诞生了，走过几十年的历程，现在有些发展的可以，有些发展不行，究其原因是什么？我们也在分析和探讨。上午刘主席讲得非常正确，确确实实是一个国际化、市场化、多元化的问题。我们的国有商业银行、国有股份制商业银行现在怎么样，大家很清楚，现在我们走遍全国，农业商业银行作为一个为三农服务的商业银行，寥寥无几。就拿内蒙古鄂尔多斯来讲，大量的信用社几乎撤销，所以金融服务就得推向农村信用社。为什么国有商业银行纷纷退出农村，而把这些留给农村信用社呢？是不是国有商业银行也在追逐利润，唯利是图，所以我们一直在思考这个问题。

我参加全国的农村金融改革座谈会，当时有80多位研究员，还有一些经济学家，我就提出了这个问题。我觉得现在确确实实金融体制改革必须要走向市场化，不要用行政的手段去让这个机构在你那个地方生存。大家很清楚，在农村，金融机构存在很困难，像四大国有商业银行，好多不良资产会有国家支持的政策，农村信用社的不良资产谁来支持？所以，现在就是说国有商业银行离开农村，在这种情况下应运而生的农村金融机构经营非常困难。

鄂尔多斯农商行作为第二步改革的步伐，允许一部分机构改成农村商业银行，后来内蒙古自治区政府让我们搞农商行。在改之前，原来是农村信用联社，当时的情况是什么样呢？我们在2000年到那个地方时，存款不到两个亿，不良贷款占比达到67%，员工素质普遍比较低，资产质量低下，其他商业银行、股份制银行，都实现了全国的同工同酬。经过7年时间的发展，到2007年，这个机构的存款增加到24个亿，不良贷款持续下降，贷款额达到10多亿，这就是鄂尔多斯农商行挂牌之后的情况。2007年挂牌到现在，总资产已经达到300多亿，存款达到200多亿，贷款达到150亿，去年光上交的税就有6亿多，而且不良贷款0.06%。如果继续保持农村信用社的经营特色、经营模式，我想现在的贷款最多就是二三十亿。所以，现在我们农村金融机构的生存和发展不是说保持住农村信用社这块牌子，支持三农，我想通过市场化的手段，政府方面的引导，不仅让农村信用社支持三农，让其他银行也积极支持三农，所以，关行长介绍的经验确实值得我们好好学习。

我们也感觉到，上午领导和同志们的发言，有些确实存在不公平的待遇，所以城商行相对好一点，像农商行可以说有些机制的设置方方面面比你们更困难、更复杂，所以我们在短短的五年时间，迈的步子很大，但是路还是很难。我们看到他们的发展很羡慕，城商行和农商行的政策方面很不公平，再加上其他的股份制银行和城商行更加不公平，所以，我想这一块确确实实需要各个方面公平公正的待遇。上午一些领导讲过，外资银行现在可以说也是在全国各地设机构，像内蒙渣打银行设分支机构，他就是国家有些方面的待遇不公平造成的。所以，借这个机会，我想说一下这一块确实是由于不公平导致我们银行业的竞争不充分，发展必然受到阻碍。

第二块，我想讲的就是鄂尔多斯农商行为何在短短几年发展的速度这么快？我们也在总结，还是大家讲到的差异化和个性的问题，我过去在人民银行工作，我在对当地的金融机构进行全面管理的时候，我发现一个问题，国有商业银行那时候确确实实非常垄断，好多金融服务非常差，高兴了他就服务，不高兴这客户就没法去银行存款、取钱。我1992年出来搞第一家城商行，首先打破了垄断，我们上门收款，人家要取款，我们上门送款，替客户办好多事，甚至连贷款都送上门。所以，就像刘主席讲的，国有商业银行不要的我们全部要，所以发展的非常快。实际农村信用社这块，我们定的调子也非常准确，既服务于三农，也服务与中小企业、小微企业。同时我们的联保贷款，可以说从1992年搞城市信用社的时候就打开了，在我们其他地方的客商，这些商户没有固定资产，后来我们组成他们互相之间的联保小组，解决的他们抵押难、贷款难的问题，所以这个联保机制一推就推了20年。我们认为整个鄂尔多斯农商行就是定位为广大客户服务，替广大客户着想，帮助广大客户实现价值。他们不需要办登记、公正、保险等等，直接贷款就可以的，非常便利。第二块就是办事高效，我们所有的贷款全部是在鄂尔多斯农商行的网站进行审批，审批下来就调查，符合条件就发放。这样，既节省了客户的时间，又避免客户由于贷款而产生的不方便因素。第三块，在贷款的发放过程中，我们也对一些个体工商户进行扶持，这些我们服务的个体工商户有两三千家，这些个体工商户过去从三五百块起钱，发展到现在有的几百万、几千万，甚至上亿。

所以，我们想一个银行具有差异化和个性，就是如何定位为谁服务的问题。我们从来没有和国有商业银行竞争大的客户，在鄂尔多斯的上市公司有四家，这四家上市公司我们没有风险贷款，我们全是贷给中小企业、个体工商户和三农，所以这是鄂尔多斯农商行成长发展最具特色的一块，让个户工商户和三农感觉到我们农商行是他们发展的靠山。

第三块，通过参加首届中小银行发展高峰论坛，也很受启发。鄂尔多斯农商行也积极的向各兄弟银行学习，特别是包商银行、乌海银行，也请各位同行们有机会到鄂尔多斯农商行进行参观指导，把你们的先进经验与我们交流，同时，我们也希望有机会向大家请教学习，希望大家多给指教，特别是粟教授，同时我们鄂尔多斯农商行在北京也建立了研发培训中心，在上海也有研发培训中心，欢迎各位领导教授到我们那里去进行讲课指导。我就说这么多，谢谢大家！