蔡江婷：小微企业风险优惠政策二季度落实

银监会监管二部副主任蔡江婷

网易财经4月7日讯 首届中小银行发展高峰论坛今日在京举行，中国银监会监管二部副主任蔡江婷在发表主题演讲时表示，去年下半年，银监会下发了银行支持企业金融服务的一些政策措施，业内叫银十条，包括批量的分支机构，还有批准发行小微企业债，在资本充足率方面都有相应的政策，对于小微企业的贷款不良率也给予了一定的容忍度。从政策出台到目前为止，银监会已经批准了12家中小银行发行小微企业贷款的专项金融债，小微企业的风险优惠政策也会在今年二季度真正落实。

蔡江婷认为，虽然近年来我国银行业整体改革发展取得巨大的成就，甚至在全球金融危机中独树一帜，但是发展方式比较粗放，同质化竞争问题依然突出。表现在银行思考思路趋同，市场定位大中小全方位发展，客户、产品与服务没有差异，也没有特色，主要依靠过度消耗资本，信贷规模发展模式经营管理简单粗放，盈利模式过度依赖利差，这种发展模式的弊端现在已经显现，银行的经营越来越难。在今年，可能银行体会将更深刻。

她指出，虽然利率市场化还没有启动，但是中小银行始终面临稳定市场的压力，同时负债成本显著上升，部分银行不得不以发行高收益理财产品。第二个是规模扩张受到限制，受宏观调控的影响，近年来社会融资总量的增长控制在20%左右，也决定了银行不能无限度放贷，很多银行围绕规模的各种创新层出不穷，这些非信贷业务风险比较高。

现场实录：

蔡江婷：尊敬的刘主席、各位女士、先生，大家下午好！非常高兴参加这次首届中小银行发展高峰论坛，也结合这次论坛的主题转型与差异化，讲一些不成熟的看法。

首先，转型是为了中小银行更好更快的发展，大家的牌照稀缺，虽然近年来我国银行业整体改革发展取得巨大的成就，甚至在全球金融危机中独树一帜，但是发展方式比较粗放，同质化竞争问题依然突出。表现在银行思考思路趋同，市场定位大中小全方位发展，客户、产品与服务没有差异，也没有特色，主要依靠过度消耗资本，信贷规模发展模式经营管理简单粗放，盈利模式过度依赖利差，这种发展模式的弊端现在已经显现，银行的经营越来越难。在今年，可能大家体会更深刻。

第二个，规模，一个是利差逐步收窄，虽然利率市场化还没有启动，但是中小银行始终面临稳定市场的压力，同时负债成本显著上升，部分银行不得不以发行高收益理财产品。第二个是规模扩张受到限制，受宏观调控的影响，近年来社会融资总量的增长控制在20%左右，也决定了银行不能无限度放贷，很多银行围绕规模的各种创新层出不穷，这些非信贷业务发现风险的概率比较高。

第三个，是因为现在中小银行的发展不可能无限制跑马圈地进行区域扩张，还是要立足于本地，服务好本地、社区和三农，在本地精耕细作，发现机会。

我们认为现在是银行转型的很好时期，因为前几年实体经济较快发展，社会资金充裕，有利于银行增资扩股，中小银行的整体风险状况和个体风险水平得到了根本改善。第二年，这几年中小银行的经营水平有了大的提升，各项监管指标改善，也为银行的转型奠定良好的财务基础，我相信在座的董事长和行长对近年来中小银行的发展有更深刻的体会。居安思危，求新求变，在行业竞争中谁转型成功谁受益，整个经济结构的转型是这样，银行的转型也是这样。

其次，转型是一个系统的工程，要全面的转型，彻底的转型，在这里我讲三点和转型相关的问题，希望抛砖引玉，有助于大家在这次论坛中讨论和思考。

第一个是转变信贷结构。信贷结构反映在银行的客户、产品和收入结构，当前的中小银行普遍热衷于房地产、政府平台贷款，这是转型的首要问题。银行转型必然要转变信贷结构，同时信贷结构也成为了衡量银行转型是否成功的重要标准。同时，优化信贷结构也符合银行和经济良性互动的辩证关系，在经济转型大趋势下，一方面银行体系要发挥积极的社会作用，支持实体经济发展和产业结构升级，另一方面要顺应经济转型大潮，规避行业调整和产业升级的政策风险，在国家重点建设领域占领先机。

“十二五”规划强调以加快转变经济发展方式为主线，具体来讲，就是依靠出口转变和内外需结合，第二个是向绿化经济转变，第三是向城乡统筹和协调发展转变，第四是努力改善民生，促进社会和谐。银行在调整信贷结构中，要持续加强小微企业的金融服务，既有利于扩大就业，也有利于银行培育忠诚客户，形成银行与客户的共赢。第二是加大三农的支持力度，第三是大力推动产业升级转型，推动绿色信贷，严格把握行业准入的界限。

第二个转型，就是在于转变管理的方式，当前银行同质化竞争严重，客户、产品结构趋同的根本原因是银行的管理粗放，转型必须转变经营管理的方式，做到科学决策，管理精细，注重风险和收益的平衡，实现集约化管理，转变管理方式过程中必须关注以下几个问题，一是加强资本管理，提高经营效益。第二是加强业务流程改进，通过规范合理的流程强化内控。第三是完善银行的数据支持，第四是完善薪酬激励体系，第五是培育健康的信贷文化，信贷文化是银行公司文化的重要内容，影响着一家银行所有的经营管理层面和各个操作环节，信贷包括文化包括市场、风险、客户、服务、创新、成本意识等等，良好的信贷文化应该被银行各个层面、每个部门和所有的操作环节主动接受，指导他们按照一致的价值观念、银行的发展目标自觉开展自己的工作，能够发挥信托激励机制不能发挥的作用。

第三个转型，要注重服务和创造。加强服务是银行业急需改善的问题，要根据客户的需要设计产品，提供服务，中小银行和大银行相比没有网络、资金优势，更需要提高自身的水平。全球金融危机以后，很多人对金融创新谈虎色变，我们要吸取教训，避免过杠杆杆和信息不透明的创新，通过创新提供更好的服务。

最后，我想强调一下，银监会等监管部门会继续鼓励和支持中小银行的创新和发展。09年以来，加大了引导的力度，倡导特色化、差异化发展，给予更多的扶持政策。另外，也尤其重点支持中小银行提供小微企业服务的能力，并出台了一系列的政策，特别是去年下半年，我们下发了银行支持企业金融服务的一些政策措施，业内叫银十条，包括批量的分支机构，还有批准发行小微企业债，在资本充足率方面都有相应的政策，还有对于小微企业的贷款不良率也给予了一定的容忍度。从01年这个政策出台到目前为止，银监会已经批准了12家中小银行发行小微企业贷款的专项金融债，小微企业的风险优惠政策也会在今年二季度真正落实。

回顾中小银行改革发展的历程，差异化、特色化将是中小银行可持续发展的根本出路，中小银行应该主动迎接挑战，抓住宝贵的机遇，加快自身转型，全面提高金融服务能力，积极为经济发方式转型作出贡献，实现银行业发展和社会经济发展相互促进，良性互动。

最后，我想强调一点，在转型的同时，银监会始终把防范和化解银行业的风险作为首要任务，确保中小银行能够持续的发展和稳健的经营。让我们携手同心，共同实现中小银行的持续壮大和繁荣发展，最后，预祝本次论坛取得圆满成功，谢谢大家！