陈全生：99%中小企业在四大银行没法贷款

网易财经8月30日讯 2011APEC中小企业峰会8月29日-31日在成都召开，在30日的全体会议——经济学人：产业升级的驱动力上，国务院参事陈全生表示，全国中小企业的数量近五千万，我了算了算3500万个体户，1100万私营企业，99%的中小企业在四大银行没有办法贷款，大银行对大企业，大银行对小企业等于高射炮打门。

以下为陈全生讲全文：

 陈全生：很高兴来参加中小企业峰会，但是让我讲关于产业升级的驱动力，我真是认真的想了一想，究竟是讲中小企业呢？还是讲产业升级？挺难讲的，所以破了个题，总的题目是“成长的力量”。一下机场就看到APEC的会，“成长的力量”。给我分的题目是产业升级的区驱动力大前提是中小企业峰会，怎么把它合作一起，所以我觉得解题是中小企业成长过程中要研究探讨中小企业转型升级的推动力问题。

怎么帮助中小企业转型升级？这就不是研究中小企业个体如何转型升级，而是研究中小企业整体转型升级。而我在这个APEC会上我主要讲关于中国中小企业转型升级谈一点自己的看法，这里换了一下概念，把产业升级成中小企业整体的转型升级，这是宏观问题涉及诸多方面，谈的所有内容全部代表我个人，我是国务院参事以个人参加会议，所以我所讲的都只代表个人，不代表政府，讲的正确的属于集体智慧结晶，讲的不正确的是属于个人才疏学浅。

中国中小企业问题有认识问题、体制问题、创新问题、培训问题、税收问题、标准问题、法律问题等等，时间关系我捡重点的问题讲，认识问题太虚了，实际上是非常实的一件事，我们过去说中小企业繁荣城乡经济，改善人民生活，优化经济结构促进经济发展，全面建设小康社会，和谐社会加快社会主义现代化建设有重大意义，这是过去的认识，我认为要再认识，只有再认识才能解决刚才前面诸位演讲者所提出来的歧视问题，共产党从革命党变成了执政党，它的依靠对象应该增加中小企业主，中小企业主是中国中产阶级的主要来源，他们也是社会主义事业的建设者，也是共产党执政的依靠力量，不能把他们认为是一己力量的执政基础。因为共产党领导无产者闹革命是要把他们变成有产者，而有产者最希望共产党执政稳定，否则他的财产就要受到影响，他的个人安全就要受到影响，所以最拥护。

人人都是小老板个个都是小业主，中国一定是全面小康社会，其实根本用不了人人，也用不了个个，有三分之一就足以，就全面小康社会了，再认识另一个观点是中小企业是中国经济的脊梁，过去我们一直说国有大中企业是中国经济的脊梁，我认为中小企业是中国经济的脊梁。这么评价是不是过高了？看看发达市场经济国家如何评价，美国中小企业法制，只有振兴小企业，才能保障美国国家安全和经济繁荣。

日本《中小企业宪章》认为，中小企业是日本经济的牵引了和社会主角。

欧盟《小企业宪章》认为，中企业是欧盟经济的核心力量，是确保经济活力和竞争力的主体。

我认为需要对中小企业再认识，特别是所有者歧视，我们现在遇到种种问题都和这个有关系，这是一个根本性问题必须改变，只有解决认识问题才能从根本上解决对中小企业的歧视，对非公经济的歧视，。中小企业和非公企业之间的关系，我认为是一个几乎可以通行的同心圆，因为99%的中小企业是非公经济，非公企业99%是中小企业，只有这么认识中小企业的意义，才能彻底解决市场准入问题打破玻璃门拆掉弹簧门才能平等相待，才能一视同仁。

中小企业体制问题解决不了，中国的中小企业整体没有办法转型升级，抓大放小，研究微观一个弄清楚了，南航、东航都了解清楚了，研究一个鞍钢、宝钢、攀钢也就清楚了，研究微观放小必须研究宏观，小企业的问题都是宏观的问题，所有的小企业问题都是宏观问题，把一个个小企业叫到北京也解决不了小企业的一个宏观问题。

老36条，新36条，还有36号文件都没有解决中小企业的管理体制问题，它的就业问题、社会问题、政治问题、融资问题、标准问题、培训问题、法律问题，你想想这些问题都是几个部门坐在一起，甚至十几个部门坐在一起才能解决的，所以发展中国中小企业，中国中小企业整体升级需要建立一个统一权威的，具有高层协调协商能力的国务院的直属的综合部门。目前的中小企业司由发改委转到工信部，这是一个倒退，交通运输领域大量的都不归这个部门管，怎么能够提高中国中小企业的素质？

所以，我认为如果再进行改革，不是再回到发改委，而是要建立国务院直属的中小企业署。中小企业融资问题有两个一个是融资难，二是融资贵，现在渠道多了，弄了担保公司，典当行和小额信贷，贵的问题没有解决。要想解决就是刚才小年讲的，要放开，要建立区域性股份制民营小银行，最根本的一条，民营小银行是利用熟人社会弥补银行与中小企业信用信息不对称，或者弥补信用体系之不足，才能解决中小企业融资难问题。在中国的四大银行设立中小企业贷款部，解决不了中小企业贷款难，据目前了解的资料有工农中建四大国有银行开户贷款中小企业总数不超过30万，昨天有部长讲，全国中小企业的数量近五千万，我了算了算3500万个体户，1100万私营企业，99%的中小企业在四大银行没有办法贷款，大银行对大企业，大银行对小企业等于高射炮打门，为什么解决不了融资问题？

第一、银行要保证贷款安全，小企业没有什么抵押物，甚至帐本也记的不全。我们特别要注意中企业，微型企业，重视那50人以下的企业50人以下的企业占全部中小企业的近85%，不是这50人以上的企业，重视的是500万销售收入以下的企业，也些企业的贷款怎么解决？它不会再银行解决。

第二、银行要保贷款收益把一个亿贷给大银行，贷款给大企业，只办一次手续，审贷一次足以。

第三、中小企业贷款部负责人的心态，新成立的部门是从其他部门的副部长提升了，做了中小企业贷款部的部长，行长找他谈话要做好中小企业贷款部的工作，好好干，几个中小企业贷款部的部长在聊天的时候跟我讲，说：老哥哥我告诉你所谓好好干就是少贷和不贷，为什么？因为银行的利润80%来自大客户，银行的行家里手骨干力量一定要在大客户部，一定要抓紧那块工作，那是利润的主要来源，相应的在这里边就不一定是骨干力量，但是从事的贷款业务是最艰巨、风险最大、最难干、最琐碎、最不赚钱的。人手不是那么强，工作不那么艰巨，贷出多了风险就大了，好好干，少贷不贷就是好好干。

第四、信贷员终身制，国有企业赔钱工作失误受批评，如果把这个钱贷款给私营企业，私营企业盈利就怀疑这个信贷员吃了几个点了，盈利这么多不给你几个点吗？如果私营企业亏损就认定他一定吃了几个点，他们亏的一塌糊涂不吃点，你为什么给他们贷？

所以这几点证明大银行中小企业信贷部解决不了问题。

第四个是中小企业的创新问题，我很同意要创新，但是我们认为中国的中小企业目前成不了创新的主体，在客观环境没有制度安排，没有创新制度的前提之下，没有一个创新体制，创新法律的前提下，让中小企业创新，各个都创死了。这一句话目前讲的这些，这是我抄自一个官方的文章，中小企业机制灵活对高新技术吸收运用主动快捷，更好的把高新技术转化为现实决策力，创新激励比较充分，企业家有较强的创新意识，因而在自主创新方面具有比较优势。对，没错，但是忽略了一条，中小企业钱少人技术力量薄弱，搞创新、高投入、高风险才有高回报，要想有高回报就要承受高风险，中小企业怎么承受？本钱少势利小技术力量薄弱，科技创新的最大特点是高投入、高风险、高回报。要能承担这些才能高回报，不讲条件就让中小企业创新，这不行，举一个666的例子，之所以叫做666杀虫剂，现在不让用了，因为它污染很厉害，永远存在人体里，试验了666次，一次一万美元，要花666万美元才能搞创新我们的中小企业有几个可以拿出这个钱来？要以创新为投资，要有创新制度安排，它是一个系列的整体的配好的创新的制度安排，这些中介机构要给它降低风险，把这些商业计划书降低风险，这些商业银行投资基金进行了风险的分摊，纳斯达克市场可以降低筹资的成本。所以，要形成创新的机制，通过这种制度安排就解决了创新资金、筹措机制是为了解决高投入，创新风险的分摊机制是解决了高风险，必须把这个问题弄清楚，才能有创新的问题。

对中小企业而言我认为创意更重要，特别是三五十人，四十七八人，五十人以下的小企业，你搞更多的技术创新你搞不了，日本韩国日常的用品比如保险纸、保鲜膜、保险带、保险支架，这有多少创新？都是创意，桌子角的保护，小孩子别磕到了，马桶上的小套圈，这个我理解很充分，在大的马桶圈上做一个二圈，塑料的一放，如果小孩子上了厕所一冲就完了，各种各样的抹布，烫衣板。烫衣板，韩国一个就是两千多块钱，这不是创新，都是创意。容易想到难以做到的没有意义，容易想到容易做到的没有意义，难想到容易实施的就是创意。举两个例子，阿拉伯数字8，正着看8，横过来看无穷大，只要把思路颠倒一下就可以了。我原来有一个企业往奶里加水，质量监督局罚款三百多万，给他出一个注意以后不许往奶里加水，往水里加奶搞新型乳品饮料，就这样调整就赚钱了。牙膏的销量如何提高，这是非常经典的小例子，如何提高牙膏的销量，一个工人说，把牙膏的口弄大一点，以前的都是自己买回家拿刀切，自己弄，现在口子大了就可以了，果真提高了1/3的销量，这一些创意就可以。

我讲一下中小企业培训问题，为什么想讲这个问题？目前中国的产业大军以农民工为主，中国产业大军的后备军毫无疑问也以农民工为主体，20年还要有转移2.5亿农村人口，我们面对四至五亿的产业大军，依靠初中和初中文化程度以下的农民工为主体的产业大军不可能实现产业的转型升级，也不可能实现制造业大国向制造业强国的转变。过去毛主席老人个家讲没有文化的军队是愚蠢的军队，现在讲没有文化的产业大军是生产不出名牌产品的，提高以农民工为主题的产业团队的素质是我们的战略性问题，要从战略性高度认识农民工培训问题，而农民工主要在中小企业。

这是2008年全国普查的数据，什么意思？一共普查了495万多的样板数量，2000万以上的占9.4%。今年1月1日国家统计局的统计口径开始发生变化，过去是500万以上算规模以上纳入统计，现在2000万以上纳入统计，所以现在的中小企业的素质好，因为都是2000万销售收入以上的，有多少？10%不到，而下边2000万之下占90%，没在统计范围之内。

要下大力提高产业大军的素质，我们50年代几十万的工农干部，我们办了不少工农学校工农中专中农大专，我们现在的人民大学就是工农学校演变过来的，80年代对上千万被文化大革命耽误了的学业的青年职工，中央下达8号文件，成立全国职工教育管理委会，给青年职工双补，21世纪出面对4.5亿农民工产业大军必须下大力气拿出人力、财力和经历狠狠抓住、抓牢这项工作不放松。

对中小企业主的培训国家不用费太多心思，小老板想发展、想提高、想赚更多的钱就自己参加各种培训班，开明一点还会把企业管理层业送去培训，关键是对中小企业员工的培训，受企业小、实力小、资金少，中小企业拿不出更多的时间和资金来培训员工，还有就是中小企业主想培训完了之后一要求涨工资，二跳槽了，所以中小企业员工培训国家要主动承担责任。为什么？两条。

一个是我们过去对农民的教育欠帐太大，只是近几年温家宝同志上台提出了九年义务教育，以前不是的，农村最破的房子就是学校，地位最低的就是民办教师，我们面对这么长时间的欠帐就应该拿出钱来培训，刚才有一个先生讲了社会责任，我们现在企业老是提社会责任，殊不知企业社会责任在五年之前，全世界社会责任标准指南一百多个国家就指出了把企业二字去掉，社会责任四个字，社会责任不仅要求企业要履行社会责任，要求非政府组织也要履行社会责任，同时要求政府也要履行社会责任。社会责任现在意义远远不是企业社会责任，是包括这个社会中所有组织的社会责任，所以国家要拿出培训企业要出钱员工也可以出一点，要制定相应的经济鼓励政策，确保农民工培训落在实处，拿出工资总额的2到3作为培训费，允许计入企业成本。现在每年只免费培训三五天到一周是根本解决不了的，不能走形式和走过场不能浪费这些钱了要给农民工发培训券让他们有选择听课，并且要规定农民工的培训假期，凡是搞培训的企业都有税收的鼓励，每年政府要给农民很多补贴就是没有培训补贴，这种补贴不是授人以鱼，而是不授人以渔，不仅解决了他的生存问题，还解决了他下一代的生存问题，谢谢。