首问国人财商：认同风险保障 培养财富性格

与智商、情商并称为现代公民三大素质能力的“财商”，最早由“百万富翁的教父”——美国作家兼企业家罗伯特.T.清崎在畅销书《富爸爸，穷爸爸》中提出，主要指一个人对财富的认知、获取、运用的能力。

“财商”如何定义和评价，可否被测量？近日，一份历时5个月调研完成的《中国平安国人财商指数报告（2011）》出炉，首次调研和分析了国人对获取、管理财富的相关知识的掌握情况、财富获取及运用的态度和能力，首次定义了财商的分值，解析了财商的四大元素——财富知识、财富态度、财富行为和财富性格，并首次挖掘了国人“隐性财商”的状况。

这一指数的获得，第一次以数字的形式直观勾勒出国人的财商状况，展示国人的财富知识、态度、观念、方式及能力。调研成果能否正确地引导公众使用自己的“现金流”，帮助他们形成健康的理财意识并有效地规划家庭财富？在众多的调查样本中，保险计划与财商指数存在什么样的内在关联？带着这些疑问，本报推出这一期有关国内首份财商调查的特别策划，力求对国人财商状况作一个详尽、多维的了解。最终的目的和此次调查一样，是为了帮助国人发现和发掘自己的财商，培养积极的财富性格，有效抵御可能面临的各种风险。

2010年，中国人均GDP已经突破4000美元。2011年3月，一个旨在调研全国范围城市居民财商指数的研究课题，邀请来14位专家组成调研小组，采用以预测未来见长的德尔菲法，获得了研究框架和指标。

随后，该项调查在全国14个城市中展开，以普通城市居民、高收入群体和大学生群体为主要研究对象，有效样本达到了4112个，调研了国人对获取、管理财富的相关知识的掌握情况、财富获取及运用的态度和能力，首次定义了财商的分值，并首次挖掘国人“隐性财商”的状况。这就是中国平安联合零点研究咨询集团共同推出的全国首份《中国平安国人财商指数报告（2011）》（以下简称“报告”）。

“一个人的财商得分，由知识、态度、行为及财富性格得分加权而成，四个因子的权重分别为0.21、0.26、0.44和0.09，获取、管理、应用财富的行为，是影响财商得分的最重要因子。”零点研究咨询集团董事长袁岳如是称。

“启动财商指数调研，深入洞察消费者需求，将帮助中国平安研发更符合市场需求的产品和服务，期待报告的发布能够引起全社会关于如何形成健康财富观的大讨论。”中国平安副董事长孙建一表达了上述愿望。

有热情低行动：

国人财商刚过及格线

“中国人的财商刚过及格线，平均得分仅为60.1分，并表现出高态度、缺知识、低行动的特点。”报告给出如是结论。

调研结果显示，国人财商表现出来的上述三大特点，即在财富态度方面表现最好，实得66.1分，财富性格与行为分别以64.0分和63.5分，位列第二、第三位，财富知识以45.9分垫底。

具体而言，国人在追求财富的时候态度更加积极，并且崇尚主动追求财富。据报告称，75.1%的受访者认为“追求金钱是一件天经地义的事情”。随着投资手段的丰富，储蓄、保险、股票、基金等各种投资项目的出现，有61.8%的受访者认为“只要能赚钱的活动，我就会参加”。不难看出，在追求财富的主观态度上，国人表现得愈益主动和明显。

专家建议，国人应当拓宽财商管理渠道，做好资产和负债配置，并适当重视风险保障。

四成选择保险：

认可者首推意外险

调查显示，四成受访者将保险作为其投资项目，并且需求集中于医疗保险（57.6%）、养老保险（47.6%）和健康保险（36.5%）这三大保障性商业保险上。

通过调查，城市居民对于保险产品的接受程度其实并不低，受访者对风险保障的认同度得分均在60~80分的范围内。

显然，对于风险及保障产品的态度取向，会在一定程度上影响城市居民将来购买保险产品的意向，认同“生活中存在各种风险”及“保险到期后无意外无赔付同样是值得的”的人群，未来购买保险的倾向无疑会更加显著。

报告称，对风险保障持认同态度的受访者，其首选产品为意外保险，并且当前大部分城市居民购买保险时更倾向于以多次付款的方式来缴清费用。

同样受风险意识的支配，超过八成的居民（86.9%）有意识地在家里配置一定金额的现金，一线城市居民的现金流普遍控制在4700元左右，二三线城市则控制在3217元和2663元左右。调查显示，在通胀压力下，国内城市居民对于风险的感知程度、防范意识、投入产出比认识均有一定程度的提升。

有计划无规划：

负债消费渐获认可

“我国城市居民对不同的消费和生活态度具有不同的认同度。”报告显示，73.6%的受访者在购买东西时更倾向于关注产品的品质而不是品牌，67.8%的受访者为了高品质的产品而愿意花费更多的钱，同时74.1%的受访者认为“赚钱的目的就是为了花钱”；约一半受访者（51.3%）愿意去购买很多他们并不需要的东西，并羡慕那些拥有豪宅、名车和高档服装的人。

调查中发现，国人对负债消费越来越认可。分别有38.88%和8.83%的受访者赞同或非常赞同负债是一件很正常的事；只有13.87%的受访者认为负债是一件非常不正常的事情；超过八成的受访者不仅在购买房产、汽车等大件商品时会考虑借贷，甚至在日常生活中（如购买生活必用品、进行娱乐活动等）也会考虑借贷。

在风险意识的影响下，分期付款的信用卡消费方式更加深入人心。有41.8%的受访者表示持有信用卡，平均有约4成的人群已经成了“习惯性刷卡族”（女性占42.7%，比男性高4.8个百分点），但大部分受访者是在现金不够或金额比较大的时候刷卡。

调查中发现，对分期付款的信用卡消费模式的高接受度，间接导致了城市居民在财富管理上的另一个特点，即“有计划无规划”。报告称，城市居民中，大约有71.3%的居民每个月会有计划地安排日常生活支出；在每个月结束的时候，只有大约44%的居民会检查每月计划的实施情况。

投资风格保守：

反要追求高回报

报告显示，在财富的获取和管理上，国人的投资方式相对单一。超过九成的受访者将储蓄作为其投资项目之一，有四成将保险作为其投资项目，选择股票投资的仅有32.1%。

超过四分之三的受访者表示，会选择将必要生活开支以外的薪水投入到储蓄中。显然，除了将财富集中于三大投资项目即储蓄（92%）、保险（41.4%）与股票（32.1%）以外，国内城市居民呈现出“谨慎保守”的投资风格。

调查同时显示，在投资产品的风险搭配组合中，城市居民更偏向于较为保守型的投资。受访者中有超过一半（56.6%）选择风险最低的投资方案——“稳定型投资产品占30%，中风险投资产品占50%，高风险投资产品占20%”；只有16.3%的受访者选择了“稳定型产品30%，中风险产品10%，高风险产品60%”这一风险较高的投资组合。

而与保守的投资方式形成反差的是，国内城市居民期待较高的投资回报。2010年，我国银行一年期整存整取存款利率不超过3%；通过调查发现，城市居民在进行理财规划时，期待预期收益率低于5%、持保本想法的仅有21.7%，超过46.0%的居民预期其投资收益率高于10%。

工具掌握不足：

财富知识是短板

虽然国人对财富、负债和消费等持积极开放的态度，但调查显示，国内城市居民在财富知识方面存在明显的短板，特别是在社会经济术语、理财相关资讯以及投资工具的掌握上，明显不足。

报告称，当前储蓄、保险、股票是我国城市居民最主要的投资项目。62.4%的受访者对储蓄有一定的认识，49.8%的受访者表示掌握了股票知识。但对于相关财富知识的学习上，我国居民表现出来的兴趣并不高。只有28.7%的受访者表示愿意关注股票知识，30.9%的受访者愿意关注保险知识。

“国人财商指数偏低，主要的短板在于对投资理财相关知识的掌握不够。而国民积极追求财富的心态则表明我国城市居民的财富知识及其应用还有较大的发展空间。”袁岳认为。

七个维度解码：

注重培养财富性格

值得关注的是，此次调查分别从城市、性别、年龄、学历、收入、星座、属相等七个维度诠释了财商的差别。

除普通市民外，此次调研重点关注了高收入者和大学生两个特殊群体，两个群体的财商分别为64.2分和61.9分，均明显高于国人的平均水平。

“大学生在财富管理行为上的表现更为优秀，特别在投资、信贷及捐赠的基本行为得分，均明显高于平均水平，高收入群体则在各个指标的表现上占有较明显的优势，但在财富知识的掌握程度上仍然偏弱。”报告称。

在城市的横向比较中，以上海为代表的一线城市（62.1分），以沈阳为代表的二线城市（59.8分）和以河南平顶山为代表的三线城市（58.4分），依次位列“财商得分榜”三甲。这表明，经济发达程度与城市居民的财商指数存在某种正相关关系，特别是在知识、资讯的掌握与投资行为方面，发达地区的居民占有较明显的优势。

在性别对比中，男性财商（60.7分）高于女性（59.5分），其主要差距在于财富知识上。如“企业债券”、“一般企业直接投资”及“私募基金”等投资知识方面，男性更具优势。“在一个主要以女性掌握财权的中国家庭中，男性的财商更高，是此次调研的一个有趣发现。”袁岳称。

在不同年龄层的比较中，“70后”以61.1分领先，其后分别是“60后”、“80后”和“90后”，“60前”以58.9分居于末位。

“‘70后’的优势体现在知识的掌握和具体财富的管理行为方面。”袁岳称，根据有关分析，“70后”目前是社会的中坚力量，掌握较多的社会资源，同时作为第一代广泛接触互联网的群体，其获取与掌握财富知识、咨询及了解财富工具的能力，均远高于其他群体，再加上有财富可管，具体的财富管理行为和内容，也表现得更加丰富。

此次调研还首次把性格作为影响财商的隐性因素来看待，重点围绕“擅于协作”、“留心新知”、“热衷琐事”、“挑战权威”和“直面风险”等五方面性格特征，归类出巴菲特型、索罗斯型、卡洛特型三类。其中巴菲特型人群在性格倾向上突出表现为直面风险，更满意自己的收入状况，并且更加认可债务信贷；卡洛特型人群，在性格倾向上突出表现为擅于协作、留心新知及热衷琐事，其消费更具有计划性，投资谨慎度和风险防范意识俱佳；索罗斯型人群在性格倾向上明显地表现为挑战权威，各项财商指标均不突出。

零点研究咨询集团董事长周林古发布并解读《中国平安国人财商指数报告（2011）》，首次调查显示国人财商指数为60.1。