中小企业融资广深样本：银行放贷偏爱“硬件”

网易财经6月16日讯 中小企业融资难已经不再是新鲜的话题。近年来，监管层不断给予中小企业政策支持，然而成效颇微。最近，银监会向各商业银行下发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，希望中小企业融资难问题得到改善。但此政策并没有获得一致认可，业内人士甚至担忧新政会导致银行坏账率提升。

针对中小企业融资难题，接受网易财经连线的多名学者呼吁创新金融体制，拓宽融资途径，放开民营中小金融机构管束，以解决中小企业融资困境。

广深小企业：“有单不敢接”

深圳全顺达电子有限公司执行副总王先生近日来经常收到一些“垃圾”短信：无抵押、无担保、超低利率，贷60万，最快一天放款！

面对这些貌似极具吸引力的短信，王先生叹了口气，摇摇头，随即将短信删除。他向网易财经表示，现在公司从银行拿贷款不容易了，但是对这种“无抵押、无担保、低利率”的贷款，还是不敢轻易尝试通过这个门路来补充资金。

王先生的公司位于深圳，主要生产电脑及相关产品接插件等产品。今年以来银行贷款额度一再紧张，对待中小企业的贷款审批流程也越来越严格。由于资金问题，王先生公司出现过“有单不敢接”的情况。

王先生告诉网易财经，银行贷款条件越来越苛刻，以前可凭信用证打包贷款，但是现在必须要有固定资产抵押才能申请到贷款，并且可申请额度也比以前低。他透露，以前申请100~200万元的贷款都是没有问题的，但是现在100万以内的贷款也难申请，并且贷款利率也在基准利率上有所上浮。

中小企业相比大型企业从银行拿贷款难度更大一直都是不争的事实，而中小企业经营的风险问题确实考验着银行的决策。王先生也直言，小企业经营风险大，银行放贷肯定会有所斟酌。

在深圳当地，小企业融资难并非个案。

深圳银监局按照各行业对深圳当地GDP的贡献排名，选择了包括医药制造等20个行业中的500家企业作为监测样本，对该市有关部门、各行业协会、各银行业金融机构、小额贷款公司等信息源进行全面整合，编制出首期中小企业金融服务指数，该指数显示：2011年一季度深圳样本中小企业的融资需求和缺口加大，融资难普遍存在。企业融资需求环比增加10%，平均融资需求为2782万元；企业融资缺口环比增加22%，平均融资缺口为332万元。据了解，样本的企业资产规模均按照银行对中小企业的标准选定。

银行：偏爱“硬件”强小企业

然而，就在众多中小企业抱怨融资难的同时，有银行信贷部人士向网易财经透露，目前中小企业融资是银行的业务重点。

广州某银行一支行客户经理李先生告诉网易财经，今年中小企业信贷并没有减少的迹象，反而因为银行在这块业务的议价能力较高而更加受到重视。

加大力度做中小企业业务，并不仅仅是上述一家银行的情况。网易财经从工行广东省分行获悉，截至一季度末，该行小企业本外币贷款余额633亿元，较年初增加了52亿元，占该行同期全部公司类贷款增量的53%，小企业贷款的增幅达到了8.9%。该行称，小企业贷款也是该行年内信贷业务的重点。

交通银行副行长叶迪奇向网易财经表示，目前把银行资源向小企业倾斜，希望每个分行都做多一点小企业的业务。另外，他告诉网易财经，过去18各月，该行小企业贷款的增速是高于全行贷款的增长速度，预测今年全年也是如此。

为何一边是小企业大吐苦水表示款难贷，另一边则是银行高调支持小企业，把小企业作为业务重点？

“中小企业信贷方面一般都有抵押物，并且利润较高，现在银行的业务方向是主推短期的中小企业贷款，一是贷款周期短，二可以分散风险”，上述广州某银行客户经理李先生解释道。另外，李先生进一步表示，这种贷款单笔金额不会太大，即使出了风险，因为有不动产做抵押，对银行整体影响也不大。

一业内人士向网易财经表示，对于小企业，银行实行“区别对待”，小企业信贷业务偏爱“硬件”配置较高的公司，比如有房产抵押、厂房抵押或者其他不动产物业可作抵押的公司，这些公司才能成为小企业信贷的主要对象。

据了解，一些中小企业虽然拥有生产设备，但其购置发票等单据不全，且银行在短时间内难以处置其用于抵押的设备等种种原因存在，导致企业无法满足商业银行融资条件，从而出现融资难的局面。

上述深圳银监局发布的首期指数显示，约13%的企业表示“融资难度很大”，57%的企业存在融资难问题但尚能克服，30%的企业融资基本无困难，存在融资难的45%企业反映主要原因是缺乏有效担保。

贷款利率飙升增加企业成本

即使“有幸”获得银行贷款，伴随银根紧缩，中小企业还需直面贷款利率飙升的重负。

深发展中小企业部负责人告诉网易财经，目前该行发放的中小企业贷款利率普遍有所上浮，一般会在基准利率的基础上上浮25%。招商银行一小企业信贷中心某负责人告诉网易财经，小企业从银行融资，利率会有一些上浮，但银行给出的利率仍比民间融资的成本低很多。据了解，中小企业贷款利率上浮20%~30%是较为普遍的情况，更有甚者利率上浮50%。

对于中小企业贷款利率上浮的问题，交行副行长叶迪奇表示，不同的企业有不同的“资质”，某些银行可能会出于对风险的考虑而相应提高贷款利率。他认为，小企业的风险比较高，通常小企业定价的上浮都比一般的大企业高一些。

有分析师表示，贷款利率已经接近中小企业利润率。据了解，中小企业从银行申请贷款，除了支付比大型企业更多的利息外，还需要支付财务顾问费以及一些隐形“公关费”，这都加大了中小企业成本压力。深圳全顺达电子有限公司执行副总王先生表示，贷款利率上浮，该公司今年来的财务成本明显增加。

呼吁放开民营中小金融机构

中小企业融资问题一直受到监管部门的重视，近来监管层针对中小企业融资难问题发布了《关于支持商业因进一步支持改进小企业金融服务的通知》，指出优先支持银行发行专项用于小企业贷款的金融债，其发行金融债所对应的单户500万元（含）以下的小企业贷款可不纳入存贷比考核范围，允许将500万元（含）以下的小企业贷款视同零售贷款处理，并对小企业不良贷款比例实行差异化考核，适当提高小企业不良贷款比率容忍度。

然后对于此政策，并不是人人都看好。有业内人士在疑虑新政策能否能为中小企业带来支持，并忧心“适当提高小企业不良贷款比率容忍度”会带来银行坏账。

中欧国际工商学院教授许小年表示，缩短贷款审批流程，差异化考核不良率，提高不良贷款容忍度的措施是在鼓励出坏账。他认为，中小企业贷款要靠民营中小金融机构提供。

开放民营中小金融机构解决中小企业融资难题似乎成为业内专家的共识。

广东省社会科学综合开发研究中心主任黎友焕向网易财经指出，他一早就呼吁开放民营金融机构解决中小企业融资难问题，但限于体制问题，这方面的法律法规并没有同步跟上。

对于解决中小企业融资难题，中国企业联合会研究部副主任胡迟显得较为悲观。他认为，中小企业融资难问题是金融改革滞后造成的，是长期性的问题，不容易解决。他表示，虽然目前这方面的问题略有改进，如小额贷款公司、担保公司、村镇银行、小额贷款公司有所发展，但进展较慢，仍不能满足小企业的融资要求。

胡迟告诉网易财经，解决中小企业融资难问题，要增加融资渠道，加大金融体制创新力度，鼓励成立各类中小银行、村镇银行等，并且要大力发展担保公司，不断拓展抵押品、质押品的形式来使中小企业较容易获得资金；而小企业自身也需要根据自身的比较优势与发展阶段的特点，寻求担保、股权融资、集资、典当等多种形式的融资，尽力度过发展中的融资困难阶段。