超前消费急速增长 代表建议加快制订个人破产法

网易财经3月4日讯 在经济大环境难以避免大起大落的情况下，因贷款炒股、炒房及信用卡大额透支造成个人资不抵债、无力还款的情况时有发生，未来则可能更进一步增长。来自深圳的十一届全国人大代表张育彪建议，为避免引发社会矛盾及造成银行呆账坏账，应该尽快引入个人破产制度，加快制订《中华人民共和国个人破产法》。

影响远未过去的国际金融危机，不但给各国金融体系带来前所未有的复杂局面，也给企业经营、个人和家庭理财带来深远影响。随着中国市场经济的快速发展和中产阶级的壮大成熟，个人资产不断增长，个人和家庭（特别是城市里的个人）参与炒股、炒房，利用信用卡和贷款消费的比例已经越来越高。

张育彪列举了一组数字：截至去年三季度末，全国已累计发行信用卡1.75亿张，同比增长33.3%，央行指出，“银行卡消费业务占比不断提高，银行卡渗透率继续快速增加，银行卡支付功能不断加强。”目前，全国金融机构个人房贷余额已经超过4万亿元。仅在2009年，个人住房贷款累计新增1.4万亿元，占全年新增贷款的14.6%，年末余额同比大幅增长47.9%，增速比上一年末加快了37.4个百分点。而在汽车消费政策的刺激下，去年汽车消费贷款也成为各大银行争夺的对象，截至2009年第三季度，仅上海市个人汽车消费贷款余额就达208.4亿元，同比增长61.8%。

“上述数据都说明，超前消费在中国广大城市已经成为普遍现象，而且发展迅猛，制订《个人破产法》的市场基础已经具备。”张育彪表示，值得忧虑的是，现在我国并没有个人破产的相关法律法规，个人资不抵债后，往往出现债主想方设法苦心追债，债务人如惊弓之鸟四处逃债的局面，有的甚至造成血的悲剧和家庭惨剧，引发社会矛盾，成为不和谐因素；银行索债不成，变成呆帐坏帐，成为影响金融体系安全的潜在炸弹。

张育彪建议根据国际经验，尽快引入个人破产制度，加快制订《中华人民共和国个人破产法》。

在几年前国家修订《企业破产法》时，社会上对是否应出台《个人破产法》曾产生较大争论。有人认为中国的信用体系不够健全，个人财产登记制度不完备，《个人破产法》出台时机尚不成熟。

对此，张育彪表示，几年前的这些担心，随着近几年中国经济社会的快速发展，特别是经受住国际金融危机的严峻挑战后，已经可以放心了。制订个人破产法的市场基础、信用基础、法律基础、司法基础已经具备，推出时机已经成熟。

张育彪建议，要严格个人破产条件，防止出现利用破产逃避债务的行为；规定“自由财产”的范围，留给债务人生活必须费用，赋予“再生”机会；严格限制和监督破产者的日常行为；规定解除破产限制、获得“再生”的条件，建议可规定为5年。在5年期限之内，破产者如果没有出现违反破产期间行为限制条款的行为，可依法申请解除破产人身份，在各个方面享受与其他公民平等的社会经济事务参与权；否则，申请予以驳回。