包商银行：最高不良率仅0.75%

网易财经11月22日讯  2009第四届中国中小企业家年会今日在京召开，包商银行董事长李镇西在发言中指出，经过5年多的操作，包商银行在为中小企业进行贷款方面，已经掌握了一套较好的技术。包商银行现在的违约率非常低，最高不良率是0.75%，而回收率达100%。

以下为包商银行董事长李镇西的发言实录：

李镇西： 这次年会我看我们确实消息也很多，包括包商银行也是一个小企业所以我们大家是一伙的，在这几年我爱上了小企业这个群体，爱上了中小企业，我爱上他们的原因是他们让我受益了，让包商银行受益了，所以我越来越感兴趣。我今天要讲的大力发展中小企业，与中小企业一同成长，向我们任参事也表个态我们愿意跟中小企业一起成长。

大家谈小企业，现在还是谈小企业难的问题。但是，这个问题专家们讲了很多，小企业的重要性，小企业很难，我作为一个地方商业银行，小银行来讲，跟这么多的企业接触我就在思考这个问题，为什么还难？小企业还是得不到支持，这个问题得不到解决，原因在什么地方？我从基层银行层面和我们小企业接触聊的过程谈一点体会，我首先感觉党中央，国务院很重视小企业的发展，那么我们专家，像我们任参事还要继续向总理呼吁为我们小企业要解决难题献计献策。所以我们孔会长也提出在国内建立一大批针对小中小企业服务的银行，这些都非常好，为什么还这么难呢？我一直在思考这个问题，首先是一个观念问题，大家都觉得中国人就喜欢做大，我前段时间去英国参加了全球微金融高峰论坛，我看恩到外国人也喜欢大，前段时间我们阅兵以后我看凤凰卫视很多专家、学者讨论，说中国从明末落后被别欺负，现在改革开放30年中国又得到了发展，奥巴马进来也得给亚洲人鞠躬了，还是改革开放带来的发展。我觉得我们对小企业的支持还存在着问题，干什么都想搞大，除了找对象找爱人喜欢找小的，这是男士，一般都喜欢找大的，所以导致银行贷款也就喜欢给大的贷，大的就好，大的就保险就是这个概念。

所以，我觉得咱们的这些原因都还是一个观念的问题。其实，我们小企业从一个课题来讲力量是弱的，规模是小的，但是我们中国的小企业结合起来，在国内的比重，这个人数其实已经很大了，所以任参事也都在讲这个问题，包括我们杜晓山老师也在讲了，杜老师带领我们去瑞士学习，他们都在探讨这个。其实，我觉得这个观念是很重要的，这是第一个问题。

第二个问题，现在大家都觉得为中小企业服务少，从包头这个地方来看，我们包头现在6万多户小企业，我今年就要服务到42000户，明年干到5万到5万5千户，剩下来的客户暂时没有力量之为弱势的企业服务了。就这个情况看，我们在当地的覆盖率，小企业是几十个人，有的小企业是很多，我们人数覆盖率就更大了，对社会的直接贡献就很大的。包头如果按照我这个情况搞，我指的是小企业和中小企业，现在我们在草原上也有贷款公司和中小银行，按照这个情况进行覆盖，从包头这边大家可以一起研究一下，任参事也去我们那边搞了调研，所以这个问题结构究竟是多还是少，为什么小企业还解决不了贷款难的问题。

还有我们有一个问题，什么叫小企业？世界银行都有一个标准，我们国内也有标准，但是我觉得大家一统计说我们从银行贷款我占的比例很大，包括业务也统计进去那比重就非常大了，大银行也为中小企业企业贷款，那为什么小企业还贷不上款这个问题我们一直在思考。其实，我觉得不一定怪大银行，这里面有一个统计的问题，和商业银行定位的问题。国内的银行也有我为小企业贷款，我提供的是1千万以上的，在座我们再统计一下，在1千万有多少企业，还有按照我们现在又提出500万贷款，再往下谁来贷没人管，恰恰这个小和微小没有人管，我也曾经去考察过，我们现在贷到中端和上游客户，最低3千块钱也给贷，这个客户群体覆盖的面就比较大了。我们分开来讨论，我们也不要挤兑大银行，大银行也不容易，这个做起来有很多困难，我们测算一个小企业，按照亚洲地区台湾的经验来看，他是500亿资产，有100个客户经理就可以承担起这个任务，按照这个规模5万亿资产就需要10万个队伍，现在国际上如果做这么干那就还需要增加。我觉得这个问题要分开来进行讨论，还有一个问题现在大家把小企业的信贷和对小企业支持，还停留在信贷解决不了，在小企业金融的支持方面可能就更差劲了，因为我们现在感觉到金融体系的完善为小企业建立一个完整的金融体系，可以为小企业解决融资难，不仅要解决一个多元化的融资渠道，更主要是为小企业解决他的财富成本的增加，通过给他提供金融支持，很可能为我们小企业降低成本。现在地下钱庄的利润很高，现在国外做企业的成本也高，现在我们所做就是比较偏低的，比地下钱庄低一点，比国外银行也低一点，这是我谈的第一点为什么难，有很多这样的问题存在。

我觉得要想解决这个问题，作为中小银行还有我们国内，大家都要有一个市场定位，这个我从银行角度跟我们的企业家们介绍一下我们的想法和企业目前的现状。我觉得企业要定位，银行更要定位，现在除了政策性银行之外，其他都是商业银行，首先你的战略定位和市场定位，所以我觉得银行也要存在这个问题。我去加拿大学习的时候知道了市场定位这个概念，花旗银行他本来很强大，他是世界100强，剩下几个就是世界200、300强，我们中国的一些企业就要借鉴国外的一些经验，我们现在国家一年准备批3000千个地方银行，我觉得这样就很可能过。我们现在正在深圳有分行，深圳的市场现在有29万户，我们包商银行占了一小部分。要想为企业家做一点贡献，和他们一起成长，一定要解决自身的发展和定位问题。这个定位不准确，还是跟争客户，做大，最后不是说死路一条也没有出路，所以包商银行这几年从被动接受的市场为小企业服务，现在我们是心甘情愿为中小企业服务。

第二点，我觉得中小银行要想为小企业服务，要设立专门的部门和机构，现在我们除了为小企业服务，我们把很多部门定义为金融部门，原来的小企业部下发为三个部门，有小企业，还有农村。我们最近开始把它做了一个平行，叫微小企业金融部，微企业金融部，微小农村金融部，所以，我们觉得管理上要改变。这样，不能不仅要研究产品，是为小企业服务，要解决一个根本的管理模式怎么为小企业服务。

第三个要解决一个技术问题，现以前小企业没有担保，没有抵押物，我们现在不把这当成小企业的缺点，我们当成他的特性。我从92年就进入了信用社工作，我是从基层过来的，我就感觉这么多年没有解决，当时有一个经济、环境的问题，经过学了德国的技术以后，我就发现这个不是小企业的毛病，是我们银行本身就没有为他们提供一套完整的技术。到今年我们已经做了5年多了，我们现在这套技术非常好，也非常成熟，成功，所以为小企业服务的速度也非常快，有时候几个小时就把贷款解决了。现在的违约率非常低，我们最高不良率是0.75%，我们回收率是100%，这5年的时间说明，不是小企业不好，不能把责任都推在小企业身上，应该自己找找毛病。最后有两点建议，我们做好这个工作应该引入国家战略，因为小企业确实占的比例是很大的，这个群体很厉害，我想这个应该作为国家战略。

第二我觉得各级政府跟他们的经济发展，产业结构也要有一个战略。前段时间跟包头市政府，跟内蒙的几个领导也聊了都觉得这个思路非常好。我们要很好的睁大眼睛看，要为小企业，什么样的小企业我们能够支持，当时我们的参事都讲了很多重要的信息，跟国计民生联系很密切的肯定是我们支持的重点。还有高科技，将来对国际有重要的能源，还有围绕国家产业政策我们应该提高支持，在座各位能够来参加这个会的肯定水平不低，而且有相当的实力。咱们包商有一句话，和大家一起成长，我们立足百姓事业，立志于国际品牌，谢谢各位！

主持人：李董事长领导下的包商银行，在中小企业方面创立了非常丰富的经验，从2009年年初开始，中央电视台，人民日报，经济日报等国内一流的主流媒体对他进行连续的高密度报道，今天与会的一些记者和企业家们也有一些问题向李董事长进行提问，但是时间要严格限制在10分钟之内。

媒体：我想问一下李行长，我是第二次参加协会，我对您支持过的那些企业向您深深的鞠躬。我有两个问题，人们经常讲中小企业信誉度不好，我想请教行长这个问题您是怎么看待的？再一个问题，中小企业这块中央和地方很多政府，对中小企业的发展，对中小企业的融资非常重视，那么现在很多得不到支持，很少有受益的小企业，没有他们的支持很多大企业也是步履艰难。我想这个问题您是怎么考虑的，我也向银行贷过款我知道贷款的艰难，咱们把所有手续送到银行以后银行要逐个的审查，并且审查很长时间，审查完了以后如果给你贷了要考虑你的经济实力，考虑你的抵押物、考虑你的项目，最后能贷到你手里要很长时间，所以这个困扰很多小企业，我想在座很多小企业都有同感。很多小企业手里拿着非常好的项目，是国家优秀项目是大企业没有的，在这一点上我也呼吁参会的一些领导，帮我们说说话，我是生产生物柴油的，我可以说一句我生产的生物柴油进行几年的试用，几年的实际操作是这么好这么好的企业市政府给予支持。但是，从经济来讲我实现也有一个困扰，始终发展不起来，始终在这个困惑之中，所以在此我也谢谢李行长，虽然我没有得到你的支持，但是我也替您支持过的中小企业谢谢您。

李镇西：这个也是大家都很关心的问题，走大哪都有人问。但是，我讲一个我们经济发展过程当中肯定有这样的问题，包括实际上全球小企业贷款是全球的难题而不是我们中国的难题。我因为最近刚去英国参加高峰论坛，前两年跟杜晓山老师一起去的，他们是研究这方面的专家。但是，我们经过这几年引进一套技术之后，我们在理论和实际方面的探索，理论方面他们是专家，我是实践方面的讲不出什么道理。但是，我感觉社会的进步，经济的发展，连我们现在企业家也不是像过去就想骗谁的钱，你光骗银行的钱再骗同行业你供应商之间的钱，你骗来骗去你这个企业就没有办法生存，这就是环境要求我们的企业家越来越要讲诚信，怎么样把自己的经济把握好，发展把握好，文化把握好，诚信也是我们企业最基本的一个文化，我觉得这个情况现在都在变。这不是包商银行水平高，是社会在进步，人在进步，我们企业家现在是越来越优秀了，所以这个情况我觉得这是一点。更重要我们好多人的观念还没有转变过来，就把过去我们对小企业的看法，我觉得是不公平的，所以我们现在一定要转过来，因为你想大企业有多少，世界500强有多少，虽然他控制的资产是很大，全球500强我想专家知道数字我也知道50%以上，那么多人，大电厂原来需要几千人现在需要几百人就可以了，所以大部分人还是停留在这个市场当中，包括包商银行家属将近40万人，所以我们的观念要对小企业尊重，要给他们一个平等的地位，虽然我们小企业也要有自信，有一些小企业其实已经做得不少了，在国内相比真的不小了，所以一定要转变这个概念。

同时，我们作为银行也得考虑风险，我们的客户跟谁打交道，也希望跟诚信的客户打交道。把一些不讲诚信准备拿钱不还的客户，我们已经筛选掉了，所以在技术上我们自己也有一套，所以两个方面，一个社会都在不断发展，国家现在的监管水平也很高的。您讲的第二个问题，我觉得企业贷不到款银行也在慢慢演变，政府也正在推进，为什么难？我觉得需要各地政府，国家的一个战略，还需要继续推动，不断的推动完善，现在全球资本是过剩的，专家们都知道我都有所了解，将来大家有机会参加全球的峰会很有好处的，你可以认识不少朋友，他有很多钱就没有办法投，国内像我们亿万富翁就很多，他就想投但是没有好项目，为什么我提出要建立大市场，要建立一个比较完备的体系，就是要为企业从多方面服务，而且可以为我们企业降低融资难的问题。

媒体：第一个问题金融危机中很多中小企业都受到了影响，包商银行在针对这个方面在业务的开展进行了什么样的调整来支持中小企业的发展？第二个问题，包商银行自身的发展来看，您刚刚也提到在深圳开设了分行，包商的不良率也比较低，今年您对包商银行的业绩预期如何？目前的一些业务情况是怎么样的？

李镇西：面对金融危机，虽然我们包商银行在全国也已经算较大城市了，发展也很快了，这是给我们中小企业提供了一个可持续发展。银行跟其他企业都是在一起的，企业好了银行就好，面对这样的危机我们自己觉得，因为我们现在市场定位就是特别低端，我们宁波有分行，我们把握了一个什么问题呢？就是要和老百姓生活的这个东西，你跟他贷款不会有风险，我们小企业30万以下的企业基本上生产资料和生活资料不分的，他绝对不会出现这样的问题。所以，我觉得这是我们对一个战略定位和市场定位，使我们怎么样面对金融危机，包括国家政策随时有一个调整，所以在这块我们把握得比较好。

再一个我们今年的业绩会更好，我们现在由于为小企业服务，我们觉得小企业这个蓝海，是一个赚钱的金矿。没有因为他们给我们带来一些损失，而且我们现在的盈利能力越来越强。