蔡剑波：我国银行卡发展潜力非常大

中国银联常务副总裁蔡剑波

网易财经7月4日讯 2009年7月3日至4日，首届“全球智库峰会”在北京召开。网易财经现场直击本次盛会。中国银联常务副总裁蔡剑波在《分论坛四：全球储蓄与消费》表示，我国的银行卡发展潜力非常大。

蔡剑波表示，首先，从我们国家银行卡比较的现状来看，银行卡对现金的替代效益不断的增加。第二，我国居民的消费潜力非常大。第三，根据我们掌握的数字，09年一季度持卡消费占个人消费的比例已经达到了27%，相比于美国，我们还有很大的空间。第四，2009年第一季度末期，全国累计发卡量达到了17亿张，信用卡是1.5亿。我国消费信贷规模风险可控。信用卡欺诈的损失率不足0.02%，我们自己发的卡片风险率可控。

以下是演讲实录：

主持人（王建业）：下面的演讲嘉宾是中国银联常务副总裁蔡剑波。

蔡剑波：目前的经济形势已经出现了急剧的变化。刚才杜局长讲了旅游，如何为旅游者提供境内外提供安全便捷的工作，也是我们要做的工作。我讲三点个人的意见。

银联卡有几个功能，一个是自助功能。在我国银行卡的支付成本比现金支付成本低38%。银行卡的第二部分功能是消费信贷。信用卡有助于刺激消费增长，一定程度扩大信贷规模。第三，个人理财功能，我认为银行卡支付的便利性，克服资金的制约，使消费决策更加快速，更加活跃，提高消费的效率，可以促进经济增长，这一点和王校长刚才说的观点是一致的。

当然信用卡有一定额度的循环信贷，也是最为普遍的消费信贷工具，根据相关的分析，银行卡渗透率每提高10%，可以带动GDP增长0.5%。我们做了一个调研，第一，韩国，为了经济的转型，他们开始大力发展银行卡的工作，来推动国家竞技的调整，引信用卡行业在韩国的经济转型当中，起到了刺激消费，带动经济的积极作用。2001年韩国需求，占总需求的75%。但是也出现了问题，02年韩国的信用卡违约率出现了危机，我们分析主要有几个原因，第一发卡机构的恶性竞争，盲目放宽发卡条件，同时出现了恶心的价格竞争，削弱了盈利能力。还有产业政策，和监管政策缺失，在刺激经济发展的同时，也出现了一些危机。第二，美国的消费信贷，出现的问题是，信贷超过消费，应该是先有收入再有消费，二是发行的恶性竞争。几乎所有的金融机构都可以发放信用卡，信用卡的发放机构，自己本身在审查的时候要求放得很低，针对这个严重的后果，本轮危机发生以后，奥巴马政府推出了新的政策，来保证银行卡系统的安全。如果出现监管不力，银行卡可能会给经济带来一些负面的影响。

我国的银行卡发展潜力非常大。第一，从我们国家银行卡比较的现状来看，银行卡对现金的替代效益不断的增加。第二，我国居民的消费潜力非常大。首先据们消费对GDP的贡献率比较低，美国是70%，我们国家是40%左右。其次我们已经进入了一个中等收入国家，人均GDP超过了3000美元，进入了中等收入国家水平的行列。促进了居民对家电和耐用消费者的需求快速上升，对汽车、住房等大额消费品以及旅游的需求明显上升，消费模式的转变，对支工具和消费方式有了新的需求。第三，根据我们掌握的数字，09年一季度持卡消费占个人消费的比例已经达到了27%，在美国这个数字是42%，比我们高了很多。说明我们很有很大的空间，但是用卡的习惯在大多数城市已经形成。第四，2009年第一季度末期，全国累计发卡量达到了17亿张，信用卡是1.5亿。 我国消费信贷规模风险可控。信用卡欺诈的损失率不足0.02%，我们自己发的卡片风险率可控。信用卡的增幅最近两年在大幅度的下降，我们逐渐从几年前的跑马圈地由数量向质量转变。信用卡发卡的模式，逐渐趋向理性。