丁仲篪：银行业需完善服务体系和增长方式

金融时报3月11日讯 面对国际金融危机的压力，我国一直以出口拉动经济增长的模式，如何才能迅速提振内需，并使之取代外需而成为拉动GDP数字增长的切实动力？毕竟，培育一个强大的内需消费市场，远不如投资对刺激经济增长的效果来得“立竿见影”。

对于上述这一现实，全国政协委员、国有重点金融机构监事会主席丁仲篪有着深刻的认同，并一直为此进行着深入探索——“第一，要树立信心，以乐观的心态应对危机；第二，要把民生放在重要位置；第三，要建立一个符合中国实际的新的增长模式。”“两会”期间，丁仲篪抽出时间与本报记者进行了一次长谈。

由于经济的外贸依存度过高，这次国际金融危机直接冲击了我国的实体经济。在丁仲篪看来，过去在外部环境好的时候，出口一直是中国经济增长最重要的动力之一，而现在一下子要靠内需来拉动经济，显然，消化过剩的生产能力需要一个过程。特别是目前，包括储蓄率高、保障机制不足、农民的消费需求没有启动等诸多问题尚未得到根本解决，因而很难在短时间内提振消费。

“现在正像温总理所说，最重要的是增强信心，从危机中找到机遇。”丁仲篪认为，现在的关键是，要把中央出台的各项措施落实好。“今年的政府工作报告，一个最大的特点是突出了‘民生’。实际上，如何通过措施的落实来创造就业机会，扩大消费需求，这是一个着力点。”丁仲篪认为，民生工程，说到底就是要提高城乡居民，特别是几亿农民的收入，加大保障机制的建立和完善。

对于国家已出台的各种政策措施，丁仲篪感到，并非完全着眼于当前，而是同时考虑到经济增长方式的转变，建立一种符合中国实际的新的增长模式——"现在，对于民生工程、中小企业、'三农'等这些基础性的投入，以及产业的调整升级，实际上都是促进增长模式的改变。换句话说，就是要从外需向内需转变，这是真正的利在长远。"

谈到当前置身危机之中的中国银行业，丁仲篪，这位10年前就在浙江创下银行"零不良"纪录，近4年率领华融攻克德隆系风险资产处置难关，并于年前走上国有重点金融机构监事会领导岗位的金融资深人士，更是见地颇深。

"经济对企业的影响一定会反映到银行经营上，这是由银企信用关系决定的。因此，在当前形势下，银行业不可能独善其身。"丁仲篪坦言，负面影响首当其冲体现在资产质量上。由于外需减弱、生产成本还没有降下来，加上结构调整等因素，企业经营困难加剧，从而对银行资产质量带来压力。"现在银监会把对银行不良资产的监管目标从'双降'改为'双控'，我觉得，这是符合当前实际情况的评价和判断。"

影响之二是银行盈利空间收窄。丁仲篪告诉记者，一般而言，在沿海发达地区，商业银行的净盈利空间大约在3%以上，而今年可能会降至2.5%或以下。这一方面是由于利率下调所至，另一方面，在经济上行期贷款利率一般是在允许范围内上浮的，而现在上浮的因素明显减少。"这也是为什么1月份出现银行放贷规模超常增长的重要因素。"丁仲篪分析，由于存款的增幅没有减少，如果贷款不能及时投放出去的话，盈利空间必然会缩小。这就倒逼银行必须尽早、尽快地对一些有效需求或者目标客户进行信贷投放。

不过，丁仲篪认为，尽管目前经济形势依然严峻，但对银行来说仍然存在很大的机遇——实际上，4万亿元的投向，给银行带来了多元化的经营需求；尤其对银行调整客户结构、改善金融服务，提高自身经营管理水平，都是一个重要契机。

银行不仅要在经济上行时期保持良好的发展，也要学会在经济下行甚至通缩的情况下，保持稳定健康持续发展。"说到底，在服务体系上，应该进一步改善。我觉得，中小企业问题，确实应该摆上位置了。"

据了解，一般而言，小企业贷款平均每户为500万元。目前，这些企业基本上都是以评估之后的资产（包括个人资产）作为抵押向银行贷款的。在此基础上，小银行再打9折放贷，大银行则更严，一般为7折。不难看出，这样的贷款，即使有风险也会很小，加之又有机构担保或企业互保等保障，风险亦比较分散。

更重要的是，中小企业多为劳动密集型企业，其产品如纺织、服装、鞋帽、五金等，以及所从事的科技、贸易和服务业，多与老百姓的日常生活密切相关，因而在相当程度上关系着社会的和谐稳定。

"现在就业问题突出。"丁仲篪顺手拿起计算器，给记者算了这样一笔账：按每户500万元贷款计算，1000万户小企业就是50亿元；3000万户也才150亿元——这个数字，仅占去年整个银行5万亿元信贷增量的0.3%。如果每户净盈利1%至2%，就是5万元至10万元的收入。若以一户3口人计，那就是解决了9000万人的生计。当然，这需要当地政府出台一些扶持政策。

为此，丁仲篪认为，银行应当进一步完善服务体系。一是信贷投向既要考虑当前的有效需求，也要考虑培育发展客户。要体现有保有压。二是要解决准入门槛的问题，风险底线不能突破，但风险偏好可以适度合理。三是经济下行风险加大，银行的利润指标应适度。平衡好市场与效益的关系，促进客户结构和业务结构的调整。四是在信贷资金安排上应给流动资金规模留有余地，并在授信上给予基层行相应的自主权。同时，要建立责任机制。风险控制、贷后管理、人员岗位责任的要求要非常明确。

"服务体系能否到位，能否去发现需求、创造需求，并且通过产品创新、业务创新、服务创新来推进中小企业业务发展，这不仅影响到银行未来的信贷增长，同时也是对客户的培育过程，银行应当着眼长远，在审慎的前提下增加经营的灵活性，努力完善服务体系和转变增长方式。"丁仲篪说。