刘克崮:发展草根金融 促进草根经济发展（二）

大力发展草根金融，促进草根经济发展和城乡就业的提案

刘克崮

2009年3月3日

2008年下半年以来，受全球金融危机的影响，我国经济下行趋势明显，大量农民工失业返乡，高校毕业生等城市新增就业人口就业压力骤升，就业问题已成为影响民生和社会稳定的突出问题。当前应将就业工作放在经济工作突出位置，全面落实党中央国务院关于做好就业工作的各项部署。我认为，草根金融是促进草根经济发展和城乡就业的重要途径，应予重视、大力推动。

一、发展草根经济是当前经济形势下解决就业问题的重要渠道

以小型企业、微型企业、城乡个体工商户、创业者和农户为主体的草根经济广泛存在于区县、街镇、社区、乡村。它具有投资少、机制好、转向灵、见效快、代谢能力强等特点，是整个社会经济中最具活力，单位投资就业贡献率最高的部分。

德国自上世纪80年以来，80%的就业岗位是由员工不到20人的小企业创造的。在我国，中小企业提供了全国75%的就业岗位，其中小企业、个体工商户等草根经济形态对就业的吸纳作用更为明显。在当前出口大幅下滑、消费增长缓慢、投资见效尚需时日的形势下，发展草根经济对于缓解就业压力意义重大。

二、现有金融体系的缺失制约着草根经济的发展

目前，草根经济发展面临的严重障碍是融资难问题。

草根经济体的金融需求具有客户多、较分散、笔数多、数额小、期限短、客户信息不足、缺少抵质押物等特点，这决定了现有的金融体系限于自身的缺失，很难满足他们的金融需求。主要表现在：（1）基层机构网点少。四大国有商业银行在商业化过程中，不断上收机构，基本退出了县乡和社区；股份制与外资银行布点时存在嫌贫爱富、嫌小爱大、先高后低的选择；城商行、农商行、城信社、农信社等机构大多自身实力单薄，业务覆盖能力较弱；邮储银行、村镇银行、小额贷款公司等尚处于试点起步阶段。（2）产品单一、注重抵质押，主要服务是抵质押贷款，这正是草根经济的弱项。（3）内部管理机制差，从业人员缺少积极性。（4）政策支持少，监管层次多，方法僵硬。

这些缺失导致现有金融体系对草根经济的服务严重不足，阻碍了草根经济的发展，客观上提出了发展新型草根金融体系的要求。

三、国内外草根金融实践与成功经验

草根金融是一种发源于民间、植根于民间、服务于民间的金融形态，其投资人、运作机构、从业人员、服务对象和监管都植根于本乡本土，提供适合当地草根经济发展需要的金融产品。草根金融以简明、便利、快捷的的方式提供小额信用贷款，注重现金流、不注重抵押和担保、能够实现商业可持续发展。单笔金额大多在数万元，多则数十万元，少至数千元。

国际上已有成熟的草根金融模式。主要有四种：一是农户小组联保模式，适用于农村地区，以孟加拉的乡村银行为代表。该模式以小组为单位发放无抵押、短期的微贷款，小组成员共同选择项目、共同监督项目实施和贷款用途、共同承担还贷责任，并在小组基础上成立中心，作为贷款交易和技术培训的平台。二是个体贷款模式，适用于城市和部分农村，以欧洲复兴开发银行（ERBD）为代表。该模式强调信贷员对借款人经营状况和家庭状况的现场调查，通过独特的信息搜集技术、现金流测评技术、贷款决策技术和严格的贷款责任制度，实现快速高效地发放无抵押贷款。三是打分卡模式，适用于信用条件好的发达地区，以美国富国银行为代表。富国银行基于美国的征信体系和社会信用记录设计出的适用于小企业贷款信用评分模型，多数微贷款决策由计算机自动做出,少数由信贷员参照电脑判断后复核做出。四是民间借贷模式，主要包括民间借款、民间集资、地下钱庄、合会等形式，是正规金融的有益补充。在某些国家和地区受到法律保护，比如香港和南非。

国内也有成功的草根金融案例。（1）中国扶贫基金会从1996年开始采用小组联保模式在国内开展小额贷款工作。目前业务已覆盖国内11个省的26个贫困县，十几年来累计向13万多农户发放小额贷款近3亿元，50多万贫困人口直接从中受益。截至2009年1月底，有效贷款农户28411户，贷款余额1.2亿元，户均余额4218元，不良贷款率为0.94%。（2）国家开发银行从2005年底引入欧洲复兴开发银行的个人贷款技术，采取“资金+技术”的方式先后在包头、台州、九江、德阳、桂林、曲靖等12个城市开展微贷款业务，3年来累计发放微贷款6万笔，金额达46亿元，平均贷款额度为7.6万元，不良贷款率为0.2%。（3）邮储银行、村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型机构也积极探索草根金融，两年来已累计发放贷款40多亿，其中96.8%的贷款投向农村小企业和农户。此外，民间金融也是满足草根金融需求的重要形式，但不受法律保护。据估计，2008年温州市民间融资规模就达6000亿元。

四、发展草根金融，促进草根经济发展和城乡就业的建议

1、各级政府要加强对草根金融的组织推动。建议成立以人民银行牵头，银监会、财政部、发改委等部委参与的“草根金融发展部际联席协调会议”；下放草根金融监管权，日常监管以地方为主，对不吸收公众存款的小额贷款机构交地方监管，发挥地方政府的积极性，中央负责统筹协调并制定政策法规。

2、选择合理业务模式，加快草根金融推广。国家应制定相关政策鼓励支持各机构选择合理模式从事草根金融业务。一是支持农商银、农合银、农信社、村镇银行、小额贷款公司、邮储银行等机构在农村地采用小组联保模式发放小额信用贷款；二是鼓励从事草根金融的非政府组织在适当时机改制为小额信贷公司；三是支持广大城市商业银行、外资银行结合自身市场推广个人信用贷款技术；四是鼓励国有大型金融机构单设小企业贷款事业部从事微小贷款经营，并在京津沪等大城市开发基于现代网络、信用的打分卡技术；五是加快制定《放贷人条例》，引导规范民间借贷行为，建立阳光民间借贷市场，并引导民间放贷者向小额贷款公司转化。

3、为草根金融发展提供全方位的支持。（1）组建草根金融咨询公司，培养相关从业人才。建立全国与地方各级微贷款培训体系，成立专业咨询公司，建立培训基地，为草根金融业务开展提供人员保障与业绩激励。（2）建立健全草根金融IT系统。央行应建立基层金融信息系统，将基层业务信息纳入征信体系，并建立规范标准的草根金融数据库，为从事新农村和微小企业贷款的各家机构提供标准和便利。各家机构也应着手建立自己的草根金融IT系统，为业务开展提供保障。（3）全方位、多渠道开发草根金融资金来源。一方面鼓励外资、民间资本自筹资金组建草根金融机构；另一方面通过央行再贷款、政策性银行批发、商业银行转贷、社会资金（保险、信托等）委托放款等方式为草根金融提供资金来源。

4、制定并实施适合草根金融发展的财政货币政策。货币政策和财政政策协调配合，为草根金融提供生长便利，营造良性空间。货币政策方面，对草根金融机构实施适度“宽松”政策，建立草根金融批发基金，并给予一定的利率优惠。财政政策方面，建议对传统机构部分从事的小额信贷业务实行税收减免政策；对完全独立从事小额信贷业务的机构，实行低率营业税和所得税“两免三减半”政策。