银行隐去预期收益 风险提醒手册已火速上线

2008-04-28 14:03:41 来源: 理财周报(北京)
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  理财周报记者 时晔 尹娜/文 

  银监会要求加强理财客户风险评估 

  商业银行对网上银行销售理财产品的流程正在重新设计与调整之中,由于银监会对所有商业银行提出要求,销售理财产品时必须对客户进行风险承受度和产品适合度评估,对客户评估结构进行签字确认。 

  记者了解到,各大商业银行都在调整流程,客户的风险评估要全部重新做,并且更新备案信息。 

  近期下发的《银监会通报部分商业银行理财产品存在问题》中指出,部分商业银行没有进行客户风险偏好评估工作,或评估工作流于形式。没有评估客户是否适合购买所推介的理财产品,并将有关评估意见告知客户。 

  如果风险评估签字一定要在柜台完成,那么客户实际上就没有必要再经由网银去购买理财产品,可以直接在柜台办理。或者是客户在网点做过一次风险评估之后,银行对客户信息备案,客户再购买理财产品时就能从网银购买,不用每次买产品都先去柜台做测试。对于其中涉及到网银业务的一些疑问,商业银行目前还在设计新的流程,解决这其中的问题。 

  网上银行购买理财产品近期暂停 

  网上银行购买理财产品,近期都被叫停。各家银行财富管理中心负责人都表示,客户“必须”去柜台进行风险评估测试。 

  理财周报记者采访几位曾经购买银行理财产品客户,民生银行客户说,每次购买理财产品时都会做风险测试,该客户购买了民生银行好运系列2号、5号、7号等多款理财产品,“买一次做一次”。 

  而另一家银行客户表示,在家附近支行购买理财产品时,从来没做过风险测试,合同上甚至都没有盖章。 

  交通银行客户表示,有些产品做过,有些没做过风险测试。 

  光大银行财富管理中心总经理张旭阳对记者说:“光大银行网上理财产品销售已经暂停。客户评估是必须在网点做的,在网点做完评估之后才能在网银上购买理财产品。光大银行目前也在对系统进行重新改造,客户在网点做好风险评估以后,我们会把评估结果放到光大银行客户关系管理系统中去,如果客户要在网上银行买产品,首先就要在我们的系统中查询,是否做过风险评估测试,有什么样的结果,才能允许你在网上银行购买理财产品。当然这样一种模式我们还在跟银监会反映,如果是在网上做风险评估的话,标准、设计会有什么区别,或者是在网上只销售低风险固定收益产品等,这些还都在设计之中。” 

  浦发银行总行某产品经理说:“不允许网上做风险测试,一定得去柜台。银监会规定我们不允许在网上做风险评估,所以我们都是按规定来开展业务的。” 

  建设银行理财经理向理财周报记者强调,投资建设银行的理财产品需要填写风险评估表,不可通过网上银行投资。 

  农业银行理财经理并没有提及投资理财产品需要进行风险评估,但是说明不可以通过网上银行购买。 

  银行隐去“预期收益” 

  银监会向各家银行下发的《关于进一步规范银行理财产品的通知》中指出,不得在宣传和介绍资料中出现“预期收益率”或“最高收益率”字样。 

  对这敏感字眼,从调查来看,各家银行几乎都已将此隐去。花旗银行提供的某个结构性理财产品宣传资料中,从头到尾不见“预期收益率”,甚至以往外资银行常用的“过去24个月内的收益率”也没有出现,只是简单地将产品特色、挂钩的6个股票走势图印在上面,产品收益的具体计算结构也并没有出现。 

  在另一些产品资料中,同样丝毫看不到任何收益率的字样,在宣传封面上更多地是带点诱人的“广告词”,如“曾经遥不可及的投资梦想,如今启门即入的投资机遇”、“让你在股指的波动里享获投资收益,波幅越大,收益越大”。 

  相比花旗的“隐蔽”收益率,汇丰银行则显得“大大方方”。其在网站资料中明确地给出了结构性理财产品存在的几种情况以及相对应的收益率,虽然没有“预期收益”、“最高收益”等字样,但给出的收益结构似乎更详细。缺陷之处则在于结构相对复杂,投资者未必能够一目了然。 

  确实,银行在网点宣传资料上做了一定处理,但在网站上仍然存在“收益率”相关字眼,只是玩起了文字游戏。如某银行网站正在发售的2款票据产品,在产品的具体介绍中,写道,“本理财计划不保障本金及收益,在信托项下票据资产本金如期回收的情况下,本理财计划在扣除信托计划承担的固定费用后,本理财计划持有到期年化收益率为4.6%,否则根据信托项下票据资产本金实际回收情况计算投资者应得本金及收益。”虽然这类产品实际过程中多数能达到预期收益,但严格来讲它也是属于非保本理财产品。 

  “不写收益率,投资者还是会不断地问” 

  某银行内部人士向记者透露,“收益率不写,投资者还是会不断地问,而且产品也表达不清楚,这点,各家银行估计都挺头痛的,比较折中的办法是将收益率和存在的风险同时明确告诉投资者,而且要向投资者表达清楚各种潜在收益率的可能性。” 

  也许“产品收益率”确实是银行与投资者绕不过去的弯,这也是银行做市场推广时矛盾的心理。 

  另一方面,记者注意到银行在变相提及收益率的同时,往往不忘提醒风险的存在。当记者在暗访过程中屡屡问及产品收益率时,工作人员经常是采用这类巧妙的句式回答,“预期收益率是多少,不过这产品假使没有……收益率可能为零,甚至本金有风险。购买前需要考虑清楚的。” 

  除此之外,记者也发现银行已经紧急印了风险提醒手册,会搭配产品资料一起赠送。记者在交通银行网站上注意到,其在“滚动通告”栏头条位置加入了这样一条:关于“得利宝天蓝—新股随心打”业务协议修改的通知,具体内容为增加了产品风险揭示书、增加了对“留存金额”的约定、补充协议名称变更为产品说明书。 

  目前对于“预期收益率”各家银行都比较谨慎,东亚银行理财师说,该汇率挂钩的产品绝对不会提“预期收益率”,而是会说“潜在收益率”。记者询问,“预期收益率”和“潜在收益率”都有哪些区别时,该理财师说,“预期收益率”为可能实现的收益率,“潜在收益率”为有可能实现也有可能实现不了的收益率,“潜在收益率”比“预期收益率”要客观。 

netease 本文来源:理财周报 责任编辑:王晓易_NE0011
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