姚兵:理财的前提是安心工作舒适生活

2008-02-18 05:39:27 来源: 理财周报(北京)
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《理财周报》的读者:

你们好!

很高兴能在新年伊始与大家聊聊我对于中国中产家庭理财的看法。因为我也来自中产家庭,和大家有许多共同语言。

其实作为中产的一员,我和我的朋友们也经常在一起讨论各自对于“理财”的看法。在这类谈话中,我们通常可以寻找出以下的一些中产理财特征。

第一,中产家庭成员的理财理念正在逐步形成。大家对于“理财”以及“投资”的概念都非常感兴趣,一般也能说出这两者之间的一些区别。

第二,中产家庭成员的工作一般较为稳定,也比较体面,但是他们仍然面临较高的不确定性。比如升职压力、健康压力等等,这些因素都有可能造成他们未来收入的不确定。

第三,中产家庭成员虽然知道理财不能简单地等同于投资,但是大家似乎更看重投资而非理财。对于风险的倾向性很高,对于回报的要求较高,普遍希望能够得到30%-40%的年回报率。

第四,中产家庭一般都受过良好的教育,所以对于新产品的接受能力很强,对于QDII、港股这类的产品充满兴趣。因为很多人从理论上知道理财过程中要注意资产配置,要将资金投入不同渠道,所以他们对于新的投资渠道总是很热衷。

仔细分析这些行为特征,很容易看出其中的问题和风险。

首先,大家都热衷于投资,甚至觉得留着闲钱在手边都是一种罪过。当然了,这种缺乏规划的行为、浮躁的心态,与社会整体的浮躁有密切关系。但中产家庭一定要意识到,其实他们自身的抗风险能力很低,一旦遇到什么不测,这样的投资方式可能根本无法帮助到他们。

其次,虽然大家都知道要资产配置,但是如何配置?实践远远要比理论困难得多。大多数人恨不得把所有的钱投入股市,或者买股票型基金,甚至身边连现金都没有。这种情况下,风险和收益已经不能得到平衡。

然后就是生活质量问题。由于投资心态和投资方式的错误,使得很多人一心钻在投资里面,忽略了工作,忽略了生活,每天都无法安心过日子。有的人甚至借钱投资,对于银行利率和股票走势非常敏感,结果就是生活质量疾速下降。

所以说,我对于理财的看法就是要在保证安心工作、舒适生活的前提下,让资产能够抵抗风险的状况下,获取长期稳定的收益。

尤其是对于步入中年的人士而言,工作、健康、家庭都存在着随时变化的可能性,所以如何合理理财,配置资产成了最为关键的问题。

按照我的看法,一般中产家庭的投资比例应该是这样的,60%在激进型产品,例如股票、黄金等;5%-10%在保险;10%作为储备现金流,以防不时之需;另外的15%-20%可以选择一些平衡型投资产品,例如货币或债券。

接下来,我想说说保险,不仅仅是因为我来自保险行业,更关键的是,即使作为朋友,我也强烈建议中产家庭配置一些保险产品。

一般有两种人不会考虑买保险,一种是富豪,因为无论出什么事情他自己的钱都足够应付;一种是赤贫,因为他们连温饱都没有解决,怎么可能有钱买保险。但是中产的特征注定他们对于保险的需求是相当高的,因为他们自有资金不足以应付突发事件,比如重大疾病、意外死亡、严重伤残等等。而随着中国保险业的发展,如今的保险产品早就不是什么奢侈品了,花2000元就可以获得10万元保障。

可能还是有人觉得这个花费太大了,但是举个例子,比如你一年请你的朋友吃两顿饭,一共花费了2000元,等到你出了事,这个朋友愿意在第一时间无偿给你10万元么?

这个例子就体现了保险的第一个特征,“雪中送炭”。其他的理财产品都属于“锦上添花”,只有保险是在危难时刻才发挥作用的产品。保险和银行存款一样,处于理财金字塔最底部,它帮助一个家庭填补资产方面先天性的漏洞。

保险第二个特征就是“花确定的钱办特定的事”,这类产品就包括养老金、教育金等等。有人觉得这类产品和存钱差不多,有时候还比不上银行存款利率高。但是我只想问大家一个问题,您存钱的时候会想到“我每年存5000,十年后就可以给孩子支付大学学费了”?我想很多人都不会这么想,你们通常都是这么想的“我每年存5000,十年后就可以有50000多了”。其实这就是心态问题,银行存款时大家考虑的仅仅是金钱累积;而购买养老金、教育金产品是为了达成某个目标而采取的有意识的行为。这类保险产品都有较长的缴费期、半强制性的缴费模式,这样就杜绝一部分人因为意志力不强而停止储蓄,最终无法达成预定目标。有了这种对于未来目标的保障,您的生活难道不会更加安心么?

最后,我想说的是,理财是一门艺术,大家要一定要在安心、舒适的状态下享受理财的艺术,千万不能一味赚钱,忽略生活品质,威胁稳定的收入来源。

李贵民 本文来源:理财周报 责任编辑:王晓易_NE0011
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