投连险投资功能热度足够 保障功能需要升温

2008-01-21 00:45:28 来源: 理财周报(北京)
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投连拉动保费,是2007年保险市场不争的事实。泰康人寿年中推出“赢家理财”,半年保费收入75亿,新年第一周,又有5.4亿收入囊中。只卖投连险的瑞泰2007年保费收入达到18.6亿元,比2006年增长240%以上。投连险除了引发保费热,到底其自身的魅力程度几何,恐怕才是投资者最为关心的。

理财黄金十年 催生投连险持续热度

主持人:投连险受客户大力追捧,与2007年股市火爆有很大关系。随着2008年股市逐渐进入调整期,这一背景下投连险是否还能延续去年的火爆?

徐景峰:我比较看好投连险在我国的发展前景。投连险刚进入国内时,因为销售不规范等原因曾引发过退保潮,但时至今日负面影响已经逐渐消退,保险公司也从中吸取了教训。应该看到,2007年是投连险发展比较快,也是逐步走向正轨的一年。伴随着理财黄金十年的到来,投连险最近几年应该是一个比较热的险种。

另外很重要的一点是,老百姓理财意识越来越强,对投连险的认识也日益清晰。股市好的时候,大家不需要有太多思考,只要入市就能赚到钱,风险意识普遍很弱。即使股市风向变了,大家仍然有理财的需求,就会去选择一些相对稳健的投资工具。所以,即使2008年股市出现分化,对投连险来说未尝不是一个机会。

李军:国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌曾表示,2008年应该是个人投资者的保产年,建议大家将投资交给专业机构去做。

以泰康赢家理财为例,账户投资管理者都是有十多年从业经历的专业人士。而现在有些基金公司的基金经理,不过只有短短几年的实战经验,有的甚至没有经历过熊市洗礼。所以说,即使股市在2008年出现大的调整,我们仍然对投连险充满信心。

投连魅力在于创新 无论牛市熊市

方志男:在中国经济起飞的大背景下,多数人对未来发展充满信心,也将带动投连险进一步发展。

但是,我们要注意到,经济发展带动的是整个保险业的发展,而不仅仅是投连险。投连险在成长的同时,其他保险产品也在成长。

对于投连险来说,股票市场一直往上涨,或者一直往下跌的时候,都不是真正的机会。只有在股市波动起伏的时候,客户感觉买股票比较担心,存进银行有些不甘心,才会选择投连险一类的产品。

梁子恒:投连险与传统保险相比,有两个显著的特点,一是产品设计很透明,它是现有保险产品里面最透明的。第二,投连很灵活,账户转换、保障选择都很灵活。

投连最根本的创新体现在账户上。如果遇到熊市,投连险会通过各种金融工具为客户搭建一个熊市账户。投连是一种结构性产品,是把保险和其它金融工具结合在一起。牛市或者熊市对其销售量的影响,其实取决于它自身的创新能力。

另一方面,客户也正在变得越来越成熟,退保已经不是他们应对股市下跌的唯一选择。从去年10月份开始,公司有40%的客户选择了账户转移,把资金从成长型账户转到稳健型账户,规避股市波动带来的风险。

我们希望投连险市场在2008年能够进一步做大,账户设置、投资模式等不断创新,繁荣金融理财市场,使投资者有更多选择。

许棹廷:中英人寿采取的是传统寿险、分红险、万能险和投连险均衡发展的策略,并没有突出去推投连险。投连险能够脱颖而出完全是市场自然选择的结果。另外,目前世界各国投连险的市场份额都在不断增加,所以我对投连在2008年的市场前景表示乐观。

股市波动不会引发退保潮

主持人:专业人士普遍认为,2008年股市将回归理性,波动幅度会有所加剧。居安思危,万一2008年股市出现重大震荡,投连险是否会因为收益不理想而造成退保率上升?

李军:2002年退保潮出现时,投连险产品本身没有问题,只是在销售端出现了问题。

保险公司此番再战投连,比以前谨慎了许多。泰康此次推出投连险,前期用了近半年的时间做支持系统,包括估值、在线查询、电话查询、转移账户等服务,以方便客户随时了解自己的账户。

方志男:2002年退保潮的出现,问题主要是出在销售环节。现在监管部门正在不断加强对销售环节的监管,比如北京保监局要求投连销售人员必须具有专科学历、1年以上寿险销售经验等。保险公司也意识到一家出现问题,将会破坏整个市场,变得非常谨慎。

投连险与传统寿险是互补关系

主持人:大家都比较看好投连险的发展前景,但是市场上也有一种担心,就是投连险市场份额不断扩大,会不会造成传统保险的自然萎缩?

方志男:投连险与传统保险是一种互补关系,而不是一种取代关系。投连险是投资为主,保障为辅;传统保险是保障为主,投资为辅。客户在财富积累过程中拥有了一张投连险保单,同样可以再买一份传统险保单。

单纯从数据上来看,投连险的市场份额在不断增加。但是我们应该注意到,目前市场上90%的投连险是采用趸缴方式,传统寿险则是期缴方式。如果把传统寿险期缴保费乘以它的期限,投连险市场份额并不失衡。

主持人:投连险在设计和功能上与传统险主要区别是什么?

梁子恒:保险为什么会感到复杂,是因为传统险被打包了。长期储蓄的概念、精算里面的死差概念等揉在一起,普通消费者难以辨别保费里面多少是用于保障,多少是用于储蓄和投资。

投连险将这两者明明白白分开,多少钱买保障,多少钱用于投资都很清楚,并且可以用财富增值的收益来抵消保费支出。根据我的判断,从长期持有投连险保单而言(例如终身持有),那么投连险投资账户的投资收益,很大概率上可以覆盖所有投保费用,而且还有盈余。

方志男:投资和保障对投连险来说,就像是硬币的两面。目前的问题是,其投资一面已经受到足够的关注,但保障的一面却往往被忽略。

与传统保险相比,投连险在保费缴交、保额调整上都显得很灵活。选择哪种保险产品,要看达到的目的是什么。

如果客户想把财富留给下一代,选择传统保险无疑更合适,因为这意味着将来有多少钱转给下一代是比较确定的。

如果想在自身成长的同时分享中国经济高速增长带来的财富效应,那就最好选择投连险。年轻时对保额的需求,中老年时期对养老和财富转移的需求,都可以借助投连险的弹性来实现。

陈柯宇 本文来源:理财周报 作者:姜欣蔚 责任编辑:王晓易_NE0011
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