航意险向短意险靠拢 两险相争消费者坐享其成

2007-10-16 13:22:17 来源: 理财周报(北京)
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20元,40万。今年12月1日起,航意险将告别这两个近5年未变的标志性数字,变得丰富多样起来。

航意险变脸,源于保监会近日下发的一纸《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》。按照《通知》规定,2003年初开始实行的行业指导性条款被废除,航意险产品开发权和定价权交还给保险公司。

消息传出,保险公司和投保人露出不同表情。

保险公司:双刃剑

按保监会公布数字,截至2006年末,共有22家寿险公司和11家产险公司经营航意险。在不间断的“暴利”质疑声中,航意险保费收入连续两年呈现下降趋势。

但身负暴利之名的保险公司,似乎并未在航意险上捞到多大油水。为抢占市场份额,多数保险公司将保单低价批发给保险中介公司,机票代理商等这些中介机构赚了大头。

保监会保险中介监管部主任王健在接受理财周报记者采访时认为,行业指导性条款下的航意险利润空间比较大,在竞争压力下流向中间环节其实也是市场作用的结果。航意险作为一种比较分散的险种,在各地保险公司让利差异很大,有的高达80%,有的只有20%。12月1日航意险进一步市场化后,保险公司和中间代理机构之间的利益有望平均化。

北京大学中国保险与社会保障研究中心研究员王国军认为,航意险变脸对保险公司来说是把双刃剑,如果保险公司不能顺势而动,那将会在竞争中变得非常被动。未来保险公司航意险产品本身差别不会太大,竞争关键应该在于渠道。哪家公司的销售渠道更透明、便利、安全,就是优势。

消费者:坐享其成

与保险公司的热情相比,部分消费者对航意险变脸反应略显冷淡。

由于工作关系,高先生每年都要乘坐10余次飞机。每次购买机票时,面对工作人员推荐航意险,他均摇头不已。由于已经购买了1年期交通意外险,高先生对这种“超短期”航意险不感冒。

“对我来说,航意险毫无吸引力,变不变脸无所谓。20元价格不是问题,关键是40万保额太低,保险期间也太短。另外,航意险只为飞机提供意外保障,生活中我还要乘坐汽车、火车,同样也会发生意外,而这些风险我只需要买一份意外险就足够了。”高先生向理财周报记者表示。

王国军分析,消费者冷落航意险有多方面原因。主要是航意险的替代性产品比较多;其次连续多年未有空难发生,乘客侥幸心理增长;三是受暴利说影响,乘客对航意险产生抵触情绪等。市场化程度更高的短期意外险则趁机攻城略地,蚕食航意险市场。

王国军认为,航意险并非必须存在的险种,目前航意险的购买者多是出于对保险产品不了解,或者公务人员的一种习惯。面对短意险的强劲冲击,航意险自身优势并不明显。一旦短意险与航意险拥有同样的销售渠道,航意险很可能会被淘汰掉。所以,未来新航意险在保障范围、时间、额度等方面可能会向短意险靠拢。

航意险的替代产品短期意外险,其性价比远高于航意险。如某航空意外险,保险时间为1年,保额高达110万元,保费仅需99元。也就是说,仅从成本角度考虑,只要1年内乘飞机达到5次,这款保险产品就比每次购买航意险便宜。如果加上保险时间和保额的比较,优劣将更加明显。

除了类似的航空意外保障险种,不少意外险优势也非常明显。很多险种保障范围涵盖飞机、火车、轮船和汽车等多种交通工具,保费低于百元的比比皆是,保障期限一般为一年。

与各式各样的短期意外险相比,航意险条款近乎苛刻。按照规定,航意险保险期间为通过机场安检时起,至抵达目的港走出所乘航班舱门时止,保额为40万元。两相比较,投保人冷落航意险自然很容易理解。

“客户坐飞机时需要的是适合的保险保障,而不会去关心它到底是航意险还是短意险。无论短意险借鉴航意险,还是航意险靠拢短意险,都将形成一种有利于消费者、保险公司和监管机构的多赢局面。”王国军表示。

杨红霞 本文来源:理财周报 作者:姜欣蔚 责任编辑:王晓易_NE0011
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