买保险不必念旧 不是所有"停售"产品都值得追捧

2007-10-05 16:14:13 来源: 理财周报(北京)
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“我们的某某产品还有一个月就停售了,因为对投保人非常有利,以后不会再出这么好的产品了,您赶紧购买吧。”

这些话估计您听起来不会陌生,甚至一些买过保险的朋友,还有过争抢购买停售保险产品的亲身经历。

近年,由于保险监管政策不断完善,保险公司产品设计日趋丰富,很多旧产品逐渐退出市场,往往在停售的前几个月,会引发一轮销售高潮。

8月份重疾险新规出台,应该是大家感受比深切的一次。事隔两个月,当理财周报记者和王太太聊起购买心得,她还在后悔,“当时就是因为代理人催得比较急,说旧版有多好多好,匆忙之间也没比较。近期又有另一家保险公司代理人推荐新版产品,一比才觉得这个更适合我。”

不知道其它争相购买旧版重疾险的朋友是庆幸多一些,还是像王太太这样后悔多一些。

事实上的确发生过停售产品有利于投保人的状况,但也有一些属于“营销圈套”。对于消费者来讲,买保险到底该“念旧”还是“追新”,可能心里也是一本糊涂账。理财周报记者为此走访了业内市场部、产品部、专业代理人等多方人士,希望能让大家明白个中猫腻。

预定利率高 占保险公司便宜

之所以大家会觉得停售产品对消费者有利,不得不说说1990年代中期关于利率的事。

1996年银行一年期存款利率高达9.18%,保险公司为了寿险产品销售,预定利率一度达到8%。此后银行连续降息,保险公司的这批产品产生了严重利差损,人们纷纷搭乘停售的末班车。

近七八年银行利率一直徘徊在2%左右的低息,所以那个时候搭上“高利率寿险产品”末班车的投保人的确“捡了大便宜”。

但是,这样的情况几乎是一去不会复返了。随着保险业逐渐成熟,尤其精算专业人才经验越来越丰富,保险公司设计的各种产品将会更加符合风险测算比率。到底是咱们能算,还是专业精算师能算,这个大家心里要有数。

相信监管部门“新规”

《健康险管理办法》、《重大疾病保险的疾病定义使用规范》、《投连险、万能险新精算规定》等等,近一年多时间,保监会频频出招,从监管上规范各类保险产品,在一定程度上加强了对投保人利益的保护,也促使保险公司的产品改朝换代。

据业内人士透露,一般来讲,在执行新规定之后,保险公司一般都会将旧产品改版升级,或者是完全停掉,推出新产品。但是,保险公司往往会利用这种调整机会,来创造每次停售之前的销售高潮,这是保险公司的销售策略,业内的专业术语叫“炒停”。

从正面来讲,如果保险公司能利用这种市场机会,在销售产品的同时加强保险理念宣传,也无可厚非。关键是如果一味追求保费收入,不免会让下边的营销人员与“误导”行为扯上关系。

以重大疾病新定义使用规范来说,对常见的25种疾病表述、相关术语和理赔标准进行了规范。这样,重疾险产品保障哪些疾病,患病后在哪些情况下可以获得赔付就一目了然。监管部门的确是从有利于消费者的角度出发,扩大了保障和理赔范围。

但是在新规范使用前,大批保险业务员把“新版重疾险范围扩大了会涨价”这种预期灌输给消费者,创造了旧版重疾险销售热潮。

自新规范实施后到现在实际情况来看,改版后新推出的重疾险产品,大多价格比旧版还要低一些。

业内人士分析,主要因为旧版重疾险推出时间较长,有些甚至在十几年前,当时市场竞争没有现在这么激烈,产品种类相对较少。此次借重疾险新规范的推出,许多公司都推出重疾险产品,使得市场竞争越发激烈,降价是竞争策略之一。同时,随着医疗手段不断提高,疾病治愈率随之提高,疾病风险也降低了,保费自然也能下降。

在这轮“炒作停售”的过程中,保险代理人的根本目的就是把保费收入囊中,缺乏对消费者的保险教育。这种现象普遍存在,单纯归结为业务员的个人行为肯定欠妥,保险公司难辞其咎。

冷静看待停售产品

许多人不愿买消费型保险就是因为,既不希望自己出现意外,也不希望自己的钱打水漂。这就是人们追捧返还型保险的一个原因。所以返还型健康险叫停时,有许多人赶末班车或是对此表现出极大兴趣。

虽然从客观的保险理念来讲这种心态不正确,但是还是需要一个转变过程。精明的保险公司都没放弃这个机会,叫停后很多保险公司都采取了相应的对策,通过捆绑销售使得健康险仍然保持返还作用。

业内资深人士王肇卿分析,对于客户而言,的确还有些产品是“过了这村没有这店”,可以在停售过程中抓住最后机会。例如市场上曾经有一款终身型健康险,由于公司觉得风险太大所以决定停售,像这类产品不用推动也会引起抢购。

当然也有个别公司和代理人通过“停售”概念来恶意炒作,但往往大多在代理人层面,而非企业层面。例如某公司的“保额分红产品”,总公司并没有停售通知,但是下属多家分公司或是代理人却发出停售消息,且停售期各不相同,像这样的情况就是明显“恶意炒停”。

所以,专家提示消费者,对停售保险产品不能盲目跟风,听到停售就买。可以先致电各家保险公司的客户服务电话求证是否即将停售;其次可以再了解一下产品停售原因。再次是听取公司和优秀代理人的专业建议,根据自身保险需求最终作出决定。

戎一人 本文来源:理财周报 作者:李佳宇 蔡嵩婷 责任编辑:王晓易_NE0011
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