万能险收益计算基数远低于所缴保费

2007-09-03 10:22:04 来源: 理财周报(北京)
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10月1日起,万能险产品将执行新精算规定,无论是与之前重疾险相比,还是与同时要执行新规的投连险相比,保险公司以及市场对万能险反映都有点“冷”。

冷落万能险是有道理的。一方面,因为万能险新精算规定着重调整保险保障部分,在人们的目光都热切地关注股市收益、利率提升时,这一点冲击力自然不强。另一方面,与投连相比,不能帮助投保人从资本市场分一杯羹,万能险底气有点不足。

昔日市场宠儿,今日遭受冷落,万能险经历了大起大落。到底该如何客观看待新旧规定下的万能险产品,理财周报记者采访了相关专业人士,详细比照万能险新旧规定变化,分析投保人的费用去向与利益出处。

初始费用收取比率大

平安精诚理财营业部经理于彤告诉记者,通常万能险保单生效几年内,投保人都要向保险公司支付相当比例的初始费用。第一年交得最多,初始费用往往占所交保费65%-70%,前三年扣除比例较大,第五年后较小。

以购买平安“智富人生”万能险为例,选择年缴保费5000元,按照旧万能险精算规定,第一年应缴初始费用占所缴保费70%(按照最高上限计算),那么应该扣除初始费用金额为3500元,只有1500元能进入风险保障账户和投资账户。

在新精算规定中,规定了万能险初始费用上限。初始费用比例上限第一年为50%,以后逐年下调,第六年(含)之后保持在5%。

我们仍然以上述购买万能险产品5000元为例,扣除初始费用50%后,剩下金额为2500元。也就是说只有2500元进入风险账户和投资账户。

虽然新精算规定中,初始费用比例下调了,但投保人需要缴纳的初始费用仍然占总保费一半。于彤指出,收取高比例初始费用,是保险公司根据运作投保人账户产生费用的基础设定,同时这也是保险公司“遏制投保人退保”的营销策略之一。保险公司用较高的手续费将客户锁定,这样减少客户因为短期盈亏而退保,几年后初始费用比率也会逐渐摊薄。

投资收益不以全部保费为基数

“万能险年收益率,是指其投资账户中资金的年收益率,而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区,往往以为自己缴纳的全部保费是投资收益基数。”国际认证财务顾问师刘干宵告诉理财周报记者。

银行储蓄利率的计算基础是全部储蓄回报。注重收益的人们犯得最大错误就是只比较收益率,而忘记了万能险计算收益的本金基数。

仍以购买平安“智富人生”万能险为例,按照旧万能险精算规定,若投资10000元购买万能险产品,5000元以下部分,第一年扣除70%的初始费用,剩余30%即1500元进入投资账户;超过5000元的部分在第一年扣除初始费用10%后,即4500元进入投资账户。那么第一年进入投资账户的资金为6000元,投资收益也是以此为基数计算,并不是以投入的全部资金10000元计算。

万能险扣除的手续费会随着投保时间延长而逐渐减少,即使投保人到最后缴费完毕,整个回报率计算基础仍不是投保人所缴保费之和,而是投资账户资金之和,后者肯定小于前者。

刘干宵告诉理财周报记者,万能险通常在投保的最初5-10年里,保险公司扣除手续费的比例较高,实际进入投资账户的资金相对较少。投保时间短时,万能寿险投资收益并不高,只有长期持有,同时考虑复利和免征利息税等综合因素,它的投资价值才能体现。

“万能”也是有条件的

与一般保险产品相比,“流动性强、可变现”是被保险销售代理人屡屡强调的万能险一大优势,但前提是要支付手续费,很多人忽略这一点。

投保人缴费灵活程度要以保单价值为基础,而万能险具有价值的部分是投保人所缴保费扣除各项费用之后。如果保单价值不足以支付保障部分保费和附加费用,保单同样会面临失效问题。因此如果投保人没有足够资金维持保单,万能险的灵活性便失去了意义。

一般情况下,保险公司都会允许万能险客户按照一定程序,从个人投资账户中提取部分资金,而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时,投保人通常也要向保险公司支付一定手续费。

据记者了解,不同保险公司有不同收费政策和收费标准。如平安人寿万能险客户每年前两次部分支取,不收手续费;以后每次支取,需付20元手续费;友邦保险每次支取收手续费25元;安联大众相对复杂:前5年,每年可以免费提取保单账户价值15%,超过15%的部分按一定标准收费;第6年起提取不收费。

刘干宵告诉理财周报记者,投保人如果中途退保,只能得到投资账户价值而非总保费,特别是前四五年退保,投资账户金额远远低于所交总保费。因此,在选择是否购买万能险时,一定要有充分的心理准备并经过全面考虑后再作决定,否则退保损失巨大。

信诚人寿业务总监王乐提醒投保万能险的客户需要注意:万能保险虽有很多优惠便利,但都是必须符合一定条件才能享受,比如持续缴费奖励。

如平安“智富人生”,持续交费第三年后每年奖励期交保费的2%计入保单价值,累计不限;泰康放心理财终身寿险(万能型)是在第2、4、6、8个保单年度按照保单账户价值的1%、第10个保单年度按3%发放持续奖金,累计最高7%。各公司产品规定各有不同。

杨红霞 本文来源:理财周报 作者:李佳宇 责任编辑:王晓易_NE0011
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