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“在这些压力下，就注定风险权重较大的传统公司业务面临困境，银行要寻找一些低资本消耗的能替代利差收入的来源，唯一方向就是零售银行业务和中间业务。”招行零售银行部总经理刘建军在接受《商务周刊》采访时进一步解释说，零售银行的一个特点就是它的贷款风险权重普遍较低，比如住房按揭贷款是50％的风险权重，这意味着同样的资本零售贷款就可以多放一倍，盈利也可以提高一倍。同时，零售银行由于客户群体众多，发展中间业务收入比较容易。汇丰、花旗等跨国银行主要利润来自占半壁江山的零售业务，也昭示着此途前景一片光明。
提速2006
“现在，我们已经在零售方面形成品牌效应，稍微推一推就有效益。”一位招商银行(行情论坛)的支行行长以自己的亲身经历告诉《商务周刊》，刚刚过去的2006年1月，招行北京分行的个人储蓄存款就增了20多亿元，相比之下，另一家较为活跃的股份制商业银行民生银行(行情论坛)的北京分行才增长了几个亿。
虽然各家银行转型方向看似趋同，但转型难易却各有不同。由于坐拥全国分布最广的营业网点，工行自宣布零售战略的那一天起就自然而然成为中国最大的零售银行，然而，被公认做得最好的，还是当年偏居深圳蛇口一隅的招行。
对此，马蔚华解释说，招行和其他股份制银行一样，搞零售业务缺少网点的基础，但由于招行在零售业务方向的认识早了几年，同时还抓住了科技手段的更新，因此从1995年就推出一卡通的招行发展迅速，1999年以来，储蓄存款余额每年以40%的速度增长。
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