巧用保单组合 扩大保费豁免范围

2007-07-06 17:16:37 来源: 广州日报(广州)   黑马推荐
  •   “保费豁免”主要是为了解决长期险被保险人(或投保人)在缴费期间,因意外丧失缴费能力的问题。简单来说,客户若由于意外、疾病导致丧失能力,可免付剩余的保险费,却享受同样的保险保障。保费豁免责任主要出现在终身险、养老险和少儿险中。

“保费豁免”主要是为了解决长期险被保险人(或投保人)在缴费期间,因意外丧失缴费能力的问题。简单来说,客户若由于意外、疾病导致丧失能力,可免付剩余的保险费,却享受同样的保险保障。保费豁免责任主要出现在终身险、养老险和少儿险中。

一般来说,无论是主险中已包含了保费豁免功能,还是用附加险的形式增加保费豁免,大多只能针对一个人进行保费豁免,或是投保人或是被保险人(有时投保人和被保险人为同一人)。

但眼下,一些保险公司也推出了新的保险计划,扩大了保费豁免的范围,如夫妻可以同时获得豁免、家庭成员均可豁免等,投保人可根据实际情况选择。

家庭保单:

一人出险全家豁免

有不少保险公司推出了针对夫妻二人的“夫妻共保”计划,如平安人寿的“世纪同祥”、太平人寿的“情系今生”计划等。有的保险公司则进一步扩大推出“家庭保单”,如泰康人寿的“爱家之约”,中宏人寿的“全家保”,都是以家庭为投保单位,以家庭经济支柱为投保人,家庭所有成员均可成为被保险人。若投保人一旦遭遇不测导致残疾或者身故,即可免缴保险单中所有家庭成员的长期险保险费,且保险利益继续有效。

如一家三口投保泰康人寿的“爱家之约”,丈夫作为投保人,拥有10万元寿险保障,妻子也有10万元的定期寿险、儿子10000元的寿险、2000元的意外医疗和1万元的附加意外险。这样,一旦将来丈夫遭遇不测导致全残或身故,妻子和儿子每年6000多元的余期保费都将获得豁免,但保障利益不变。

夫妻互保:

可双双豁免保费

对于不想投保家庭保单的投保人,还可以选择保费豁免的附加险,夫妻双方互为被保险人,如中意人寿的“附加永康豁免保险费疾病保险”、太平人寿的“附加真爱豁免保险费保险”。

如夫妻二人同时投保中意人寿的保险,保险代理人为夫妻二人设计的保障计划为:

丈夫投保“中意人寿安康行两全保险”+“附加安康行重大疾病保险”+“附加永康豁免保险费疾病保险”;妻子投保“中意人寿安康行重疾险”+“附加安康行女性重大疾病保险”+“附加永康豁免保险费疾病保险”。

其中,丈夫年缴保费4238元,妻子年缴保费4052元,缴费期均为20年;丈夫和妻子分别拥有10万元的寿险保障、10万元的重疾险保障。

这份保险计划有双重的保费豁免功能,一是主险中意人寿安康行已包含了保费豁免功能,可豁免第一被保险人的保费;二是又附加了豁免条款,可豁免第二被保险人的保费。也就是说,假设在缴费期内,丈夫(妻子)不幸意外全残,其自身的余期保费将被豁免,同时,作为第二被险人的妻子(丈夫),余期保费也可豁免,但二人的保险利益不变。(见下表)


杨红霞

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本文来源:广州日报 作者:史丽萍
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