购险手续费降低10%，保障部分不低于5%
继规范健康险后，保监会又准备对投连险、万能险加以规范。保监会主席助理陈文辉在近日召开的人身保险监管系统视频工作会议上透露，保监会去年已研究修订了《万能保险精算规定》、《投资连结保险精算规定》，为保险公司的产品创新和规范发展奠定精算基础。
业内人士介绍，新规加强了风险的管理，强化了保险的保障功能，而市民购险的手续费也将有所降低。
万能、投连险易引起误导近年来，由于保险投资渠道的逐步放宽及证券市场的走好，具有投资分红功能的投连险及特别是有承诺的保底收益（保底利率最高为2.5％）的万能险开始受到市场的青睐。
数据显示，2006年万能险累计实现保费收入397.71亿元，同比增长81.45％。近日央行加息后，万能险更成为了最热销的产品。
不过，在销售火爆的同时，市民对投连险、万能险的投诉、退保也越来越多，大多集中在销售上的误导。
初始费用下调约10%现时市民购买投连险、万能险后，将扣除各种管理费用、初期费用等初始费用，各保险公司的具体比例有所不同，首年的初始费用约在60%至70%之间。例如某寿险公司万能险的初始费用第一年为60%，第二年为40%，第三年以后为10%。也就是说，第一年个人投资帐号的余额不到保费的40％。
为此，《万能险精算管理规定（征求意见稿）》和《投资连结保险精算规定（征求意见稿）》统一规范了万能险和投连险的初始费率，如银行保险产品（趸缴型）初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%，5万元以上是5%。个人代理人销售的（期缴型）产品，其第1年则为50％，随后每年逐渐降低。业内人士介绍，新规定的初始费用将比现在行业平均水平下降10％左右。
中意人寿副总裁、总精算师刘炳发表示，将首年的初始费用下调，会增加万能险的吸引力。由于投资比例增加，其分红收益也会水涨船高。另外，因误导需要退保时，也因初始费用下降而减少损失。
保障部分不低于5%万能险和投连险的保障比例不得低于个人账户的5％，这也是征求意见稿的新亮点。
广东平安人寿专业讲师陈长顺介绍，市场上各公司的万能险保障部分不尽相同，以平安为例，25岁男性保障部分年保费约为10多元。"现时很多市民大多以投资心态购买万能险、投连险时，大多忽略保障功能，一旦发生风险时就会导致保障不足。因此，保监会规定保障部分的比例不得低于个人账户的5％，强化了保险的保障功能。"此外，保监会还计划对万能险、投连险的账户管理费作出规定，要求保险公司只能收取固定的费用，并不得与个人账户挂钩。据介绍，现时有的保险公司按照账户现金价值的一定比例收取，少则5元，多则不超过20元。有的保险公司则把上述费用统一计入初始费用中。
新规同时明确，万能险产品现有的"保底收益＋保险保障"功能不会受到影响。
相关链接：万能险是指可任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资，一般都会设有2.5％的保底收益，不同时期消费者可以按照需求对二者进行额度调节。
投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
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